Банки ждут потери в ₽10-15 млрд. При чем здесь криптовалюты

В 2020 г. криптовалюты вступают в открытую конкуренцию с банками. Например, весеннее падение процентов по вкладам до исторического минимума вынудило клиентов искать другие, более доходные варианты сохранения своих средств. Теперь негативно на репутацию финансовых организаций может повлиять тот факт, что они предупредили о возможности введения платы за выпуск карт и другие услуги.

Банки будут вынуждены взимать с клиентов деньги за некоторые услуги и сервисы, если сохранится административное регулирование и ограничение комиссий за прием карт (эквайринг), говорится в письме Ассоциации банков России (АБР) в правительство. Предполагается, что пользователи будут платить за выпуск и обслуживание карт, использование мобильных приложений банков, доступ к кол-центру. Также компании сократят или отменят программы лояльности. Расходы на эти услуги на данный момент субсидируются за счет межбанковских комиссий.

Вице-президент АБР Алексей Войлуков объяснил, что в России действует бизнес-модель, которая отличается от европейской. Большинство услуг для клиентов бесплатны и субсидируются за счет доходов от эквайринга. Это позволило увеличить долю безналичного оборота с 25% в 2014 г. до 65% в 2020.

«Если пенсионеру или студенту в России придется платить за карту около шести тысяч ежегодно, как в европейских странах, он предпочтет вовсе отказаться от безналичных платежей», — подчеркнул Войлуков.

В Центробанке ответили, что планируют временно ограничить эквайринговые комиссии для поддержки малого и среднего бизнеса. Глава биржи Cryptorg.Exchange Андрей Подолян пояснил, что отмена межбанковского роуминга и фиксированные эквайринговые комиссии серьезно повлияют на статью доходов некоторых банков, поэтому они вынужденны будут возмещать потери внедрением дополнительных опций.

«Сбербанк уже ввел систему подписок, судя по отзывам в сети, информация клиентами воспринята крайне негативно, рост недовольства банками нарастает. Криптовалюта у многих продвинутых людей уже частично заменила банки, все больше товаров и услуг можно приобрести напрямую», — добавил Подолян.

Он напомнил про тренд на развитие криптокарт, которые поддерживают цифровые деньги. При оплате через такие карты криптовалюта конвертируется в фиат. Однако с нее нельзя взыскать средства, обслуживание лояльное, поэтому такой вариант нравится многим, утверждает Подолян.

Сейчас существует с десяток криптокарт, которые позволяют расплачиваться цифровыми деньгами. Например, заказать пластиковую карту Cryptopay может любой гражданин Российской Федерации, место жительства не имеет значения. Однако получить ее можно лично в руки или по нотариальной доверенности только в Москве и Санкт-Петербурге.

Стоимость оформления составит около $15, для этого нужно верифицироваться на сайте, пополнить карту можно со счета в аккаунте, переводы осуществляются в Bitcoin, Ethereum, Litecoin или XRP. За обслуживание нет оплаты, есть служба поддержки на русском языке.

Также в России и в 200 других странах действуют карты Paycent. Их можно заказать через приложение для iOS или Android. Карта может быть как физическая (доставка составит около $50), так и виртуальная. Также для европейских жителей услуги предоставляет проект Wirex, стартап Bitwalla работает с MasterCard, но у российских пользователей могут возникнуть проблемы с заказом и верификацией карты.

Однако в ближайшее время криптовалютные сервисы не смогут потеснить банки, уверен управляющий партнер Exante Алексей Кириенко. Он объяснил это банковским лобби и законодательными ограничениями.

«Тем не менее, в банковской сфере понимают, что людям нужны не сами банки, а банкинг. В странах, где платежные сервисы могут лицензироваться отдельно от банков, очевиден массовый переток клиентов в банковские платежные компании — eMoney Institutions», — подчеркнул Кириенко.

На прошлой неделе, 11 июня, банки предложили блокировать денежные операции без согласия клиента, если тот не вышел на связь в течение двух дней. Однако такие блокировки могут коснуться пользователей, которые не нарушали закон. Например, при выводе средств с криптобиржи. Это еще один фактор, который может повлиять на отказ пользователей от банковских услуг.

А еще неделей ранее, в первых числах июня, средняя максимальная ставка в российских банках упала до 5,039%, самого низкого значения с начала подсчета показателя в 2009 году. Это еще одна причина, по которой клиенты банков могут начать искать альтернативы, и в том числе обратить внимание на криптовалюты.

На данный момент рынок цифровых денег не настолько развит, чтобы создавать реальную конкуренцию банковскому сектору. Криптовалютам не хватает регулирования, широкого распространения и стабильности.

«Расплачиваться биткоинами за хлеб в булочной столь же глупо, как отпиливать часть от золотого слитка на рынке (хотя и то и другое, в принципе, возможно)», — уверен основатель Garantex Сергей Менделеев.

Он подчеркнул, что в будущем появится система, которая будет отвечать ключевым параметрам:

1. Приложением можно будет рассчитаться в любой точке мира, где принимают любые кредитные карты;
2. Приложение позволит делать бесплатные p2p платежи (либо с незаметными комиссиями);
3. Приложение будет использовать быстрый и надежный стейблкоин, некую производную, например от тезера (lighting network usdt);
4. Будет иметь встроенный конвертер в двадцатку самых популярных криптовалют по самым выгодным курсам;
5. Будет иметь удобный фиатный шлюз для пополнения и снятия баланса.

«Когда такое приложение установят себе сотни миллионов жителей планеты, у банков появится серьезная конкуренция из-за широкого распространения криптовалют, но не ранее», — предупредил специалист.

Сооснователь Zerion Вадим Колеошкин продолжил, что клиенты банков вынуждены платить дополнительные комиссии из-за дорогой и устаревшей инфраструктуры. Проекты, построенные на технологии блокчейн, дают альтернативную структуру платежей. Нет ежемесячной платы за использование, но нужно оплачивать каждое действие — открытие депозита, взятие кредита, инвестирование.

«Комиссия не зависит от размера операции, а одинакова для всех запросов и зависит от стоимости вычислительных мощностей в сети. Клиенты всегда в праве сменить поставщика услуг, так как их средства принадлежат им, а не банку. Для сравнения, даже известные финтех-проекты как Revolut начинают вводить дополнительные комиссии за переводы, чтобы выйти на прибыльность. В такой ситуации победителя в конкуренции между старой и новой финансовой инфраструктурой будут выбирать потребители», — заключил эксперт.

В последние месяцы банки становятся все менее привлекательными, а криптовалюты — более реальной альтернативой. Однако на данный момент цифровые деньги далеки от широкого распространения. Постепенно ситуация меняется в лучшую сторону, а со временем главные проблемы нового вида актива, связанные, например, с отсутствием прозрачного регулирования, будут решены.

— На самоизоляции россияне стали активнее торговать криптовалютой

— Людям могут запретить владеть золотом. Спасут стейблкоины

— Как легально и безопасно вывести криптовалюту. Инструкция для новичка

Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.