Расточительная Россия: Центробанк вернет заемщикам и банкам чувство меры
Живший в XVIII веке общественный деятель вряд ли бы обрадовался, узнав, что сегодня задолженность американских семей составляет немногим менее 20% ВВП самой крупной в мире экономики или почти 3 трлн долл. Причем эту сумму формируют лишь обязательства по кредитным картам, студенческим ссудам и автокредитам, без учета наибольшей долговой нагрузки - ипотеки.
В России положение дел, конечно, не такое драматичное, как в США. Но и наши 10 трлн руб. задолженности - не основание для абсолютного спокойствия и, как следствие, бездействия. "Кричащей" назвал нынешнюю ситуацию с закредитованностью россиян в ходе недавнего выступления на конференции ОНФ глава общественного объединения "Опора России" Александр Бречалов. Так о чем же "кричит" растущий объем обязательств у нашего населения, которое не боится дорогих ссуд и охотно их оформляет?
У мужчины должны быть хорошие часы
Цифры, которые экспертное сообщество использует, чтобы продемонстрировать масштабы того или иного социально-экономического явления, представляют собой не просто абстрактные значения. За ними стоят тенденции, а также модели поведения людей, то есть непосредственных участников всех общественных процессов. Рынок беззалогового потребкредитования, который на сегодняшний день достиг в России беспрецедентного объема, и есть одна из лакмусовых бумажек экономических реалий.
Подобно Китаю, Мексике, Турции и другим развивающимся странам, стремительное развитие финансовых услуг в нашей стране привело к упрощению доступа населения к кредитам. В отличие от недавнего прошлого, когда россияне предпочитали брать деньги в долг у своих родственников или друзей, возвращая их сразу после получения зарплаты, сегодня они все чаще обращаются за ссудами в банки.
Пока это не представляет критической опасности для финансовой стабильности России. Более того, по данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 60% россиян согласны с тем, что обязательные выплаты по кредиту заставляют их контролировать свои расходы. Многие жители нашей страны разумно подходят к получению ссуд: они не берут заем, ежемесячная выплата по которому превышает 30% дохода. Увеличивается количество и тех россиян, кто отправляется в банк за недорогими и менее рискованными, чем беззалоговые, кредитами - жилищными или автомобильными.
Однако в то же время в России становится все больше заемщиков, которые не могут или не хотят адекватно оценивать риски, связанные с оформлением ссуд. Причем по три, пять, а то и десять кредитов оформляют люди, жизненно в этих средствах не нуждающиеся. Покупка только что выпущенного сотового телефона или дорогой обуви по степени важности не идут ни в какое сравнение с теми средствами, которые берутся в заем, например, на дорогостоящее лечение или организацию собственного бизнеса.
Более того, категория самых закредитованных россиян в подавляющем большинстве представлена либо малообеспеченными гражданами, либо людьми с невысокими доходами. Но желание жить не по средствам настолько сильно, что никакие предостережения Центробанка о существенном уменьшения достатка в случае ухудшения ситуации на рынке труда на жителей России не действуют. "Зачем ограничивать себя в комфорте, если банковская ссуда может подарить мне красивую жизнь", - недоумевают многие россияне в ответ на обвинения в небережливости.
В своем отношении к получению кредитов на далеко не самые нужные траты наша страна отнюдь не уникальна. В конце августа 2013г. газета Financial Times, описывая ситуацию на рынке беззалоговых ссуд в КНР, рассказала одну показательную историю, героем которой стал 29-летний Рэй Чанг. Работая инспектором судна в Шанхае, представитель нового поколения китайцев активно использовал полученную в банке кредитную карту. Ею Р.Чанг оплачивал все: от кофе в ближайшем бистро до курсов английского языка. А однажды во время шопинга он и вовсе приобрел с помощью карты статусные швейцарские часы стоимостью 2,5 тыс. долл., что существенно превышало месячный доход молодого человека. "У мужчины должны быть хорошие часы", - пояснил свой поступок Р.Чанг.
Однако "кредитный разгул" продолжался не так долго, как он предполагал. На фоне замедляющейся экономики компания, в которой работал молодой китаец, сначала заморозила его зарплату, а затем и вовсе уволила. Нежелание быть бережливым и пытаться адекватно оценивать потенциальные риски привели к тому, что отныне учить Р.Чанга экономии будут уже внезапно возникшие обстоятельства.
Кредит как кусок торта на ночь
Стремительно растущий рынок беззалоговых ссуд влечет за собой не только экономические последствия. Бум потребкредитования иллюстрирует и те проблемы, которые гораздо существеннее, чем просто пугающие объемы долговой нагрузки, ложащейся на граждан. Их в своей книге "Проблема богатства: самоконтроль и процветание" наглядно описывает профессор Оксфордского университета Авнер Оффер.
По мнению британского специалиста в области экономической истории, многие социальные проблемы объясняются теми трудностями, которые вызваны размыванием у нас бережливого и расчетливого отношения к будущему. А.Оффер показывает, что резкое увеличение сегмента беззалоговых кредитов - проблема того же порядка, что и растущее количество населения, страдающего от ожирения, или высокий уровень беременности среди подростков. И Россия тому подтверждение.
На сегодняшний день проблемы из-за ожирения испытывают более 25% россиян, а избыточную массу тела имеют свыше 50% жителей нашей страны. Причем по этому показателю Россия превосходит большинство европейских стран. Значительно опережаем мы наших западных соседей и по уровню подростковой беременности.
Британский ученый поясняет, что отсутствие самоконтроля и нежелание умерить свои аппетиты сегодня приводят к тому, что завтра мы с большой долей вероятности вовсе лишаем себя возможности получить нечто лучшее, притом что более двух веков назад один из основоположников современной экономической теории Адам Смит вывел простую истину: "Среди всех качеств наиболее полезна для человека бережливость". Однако закредитованные граждане это, казалось бы, не требующее доказательств утверждение активно игнорируют.
В то же время, попав в ситуацию, подобную истории Р.Чанга, которую можно было предвидеть и застраховаться от нежелательных последствий, большинство россиян не хотят признавать персональную ответственность. Немало закредитованных жителей нашей страны в сложившейся ситуации на рынке потребительских ссуд видят вину государства. В разговорах с "утонувшими" в займах людьми понимаешь: по мнению очень многих из них, в долговую яму их загнало государство, которое, как считают они, никак не препятствует расширению рынка дорогого потребкредитования. Допустить же наличие в происходящем собственной вины готовы немногие.
Центробанк, Ваш выход
Требовать умеренности от людей, массово набирающих дорогие кредиты, в нынешней ситуации, на фоне агрессивной рекламы легких денег на улице и в интернете, было бы по меньшей мере наивно. Одновременно вряд ли можно ожидать аккуратной и взвешенной кредитной политики от всех банков, работающих на финансовом рынке страны.
Подобно желанию людей жить красиво, пусть и не по средствам, очевидна ставка многих кредитных организаций на высокомаржинальный бизнес по выдаче дорогих кредитов. Примечательно, что при этом огромные трудности сегодня испытывает менее доходный для банков, но крайне нуждающийся в средствах корпоративный сектор. Стремление ряда финансовых институтов к быстрому увеличению прибыли выливается в риски, приводящие к плачевным последствиям. Именно поэтому для поддержания баланса неизбежны действия со стороны регулятора.
С начала этого года для "охлаждения" рынка необеспеченного кредитования российский Центробанк принял ряд пруденциальных мер. По задумке Банка России, снизить аппетиты банков к рискованным потребительским ссудам должны, в частности, повышенные резервы, создаваемые финансовыми институтами. "Резервы - это тот запас прочности, который банки откладывают на будущее", - поясняет директор департамента банковского регулирования ЦБ Василий Поздышев.
С 1 января 2013г. регулятор обязал отечественные банки увеличить отчисления в резервы для потребкредитов без просрочки и для ссуд, просроченных на 1-30 дней, в два раза - до 2% и 6% соответственно. При этом для займов, выданных с начала 2014г., начнут действовать еще более жесткие правила: с марта этого года минимальные резервы по розничным кредитам без просрочки поднимутся до 3%, по просроченным до месяца ссудам - до 8%. Помимо ужесточения требований по резервированию с 1 июля с.г. Центробанк в 1,5-3 раза повысил коэффициенты риска при расчете норматива достаточности капитала (Н1) по дорогим потребкредитам, полная стоимость которых превышает 45% годовых.
По мнению многих экспертов, эти меры не способны существенно повлиять на кредитную политику банков, накапливающих все большие объемы рисковых активов.
Нерыночное воздействие
Если представить рынок беззалоговых розничных ссуд в виде дома, который нуждается в реставрации, то пока действия ЦБ - это скорее косметический, а не капитальный ремонт. "Официальным органам следует рассмотреть возможность принятия дополнительных мер, если не произойдет дальнейшего замедления темпов роста кредитов этой категории", - указывает МВФ.
Одним из таких методов могло бы стать введение лимита по объему долговых выплат к доходу заемщика, т.е. показателя DTI. Однако пока российский регулятор решил не прибегать к его использованию. Причина не в самой идеи, а в отсутствии в нашей стране инструментария, который позволяет должным образом претворить ее в жизнь. В.Поздышев поясняет, что применение DTI привязано к подтверждению доходов, но такого механизма сейчас нет. Сомневается ЦБ в успехе этой меры и из-за того, что банки могут обойти ограничение, просто удлинив сроки кредитования.
Основным оружием в борьбе с раздувающимся рынком потребительских ссуд Банк России избрал ограничение процентных ставок по потребкредитам. ЦБ предлагает, чтобы полная стоимость розничного займа (за исключением ипотеки) не превышала более чем на треть среднерыночное значение, которое будет рассчитывать регулятор. "Если мы увидим, что автокредиты выдаются под 10% годовых в среднем, то максимально возможная ставка будет складываться из 10 плюс одна треть, т. е. составит 13,3%", - объясняет В.Поздышев действие механизма, который, как ожидается, начнет применяться в будущем году.
Однако у ограничения процентных ставок по необеспеченным потребкредитам есть и противники. Одни указывают, что банки, ориентированные на дорогие займы, будут перераспределять значительную часть дохода в пользу комиссий. По мнению других, планируемая ЦБ мера приведет к тому, что в кредитовании населения значительно вырастет доля небанковского сектора. Сетуют в банковском сообществе и на нерыночный характер этого метода, что, по мнению его представителей, неизбежно скажется на конкуренции.
С доводами о "нерыночности" этого метода можно соглашаться, равно как и спорить. При этом в ряде стран с наиболее либеральными экономическими моделями ограничение процентных ставок по кредитам успешно работает. На большей части своей территории ее применяет Австралия, где ставка по потребкредиту ограничена 4% в месяц. В случае же просрочки платежа заемщики облагаются серьезными штрафами, иногда в два раза превышающими размер взятой ссуды. Аналогичной политики придерживается и Канада, в которой размер процентной ставки по кредиту наличными свыше 60% годовых объявлен вне закона.
Находятся сторонники этой меры и в других не менее либеральных экономиках мира. В конце ноября этого года о намерении ввести ограничение процентной ставки по розничным ссудам заявила Великобритания. Колоссальная задолженность семей отодвигает разговоры о недопустимости вмешательства государства в экономику на второй план. На сегодняшний день каждая британская семья ежегодно тратит только на выплату процентов около 2,3 тыс. ф. ст. Банкротами в Соединенном Королевстве ежедневно становятся почти 300 человек.
Бережливость – источник благосостояния
Регулятивные меры необходимы, и ставка на них, безусловно, сыграет. При этом выиграть джекпот в противостоянии с бурно растущим сегментом беззалогового потребкредитования Центробанку вряд ли удастся. При ухудшении экономической ситуации по-настоящему надежной защитой для граждан (и для банков) от непомерных долгов могут быть лишь их сбережения.
Однако сегодняшнее положение дел таково, что из-за легкого доступа к розничным ссудам желание людей накапливать средства заметно ослабилось. Эта зависимость отчетливо прослеживается в Соединенных Штатах. Массовое приобщение американцев к кредитам в 1980-90-х гг. привело к тому, что норма сбережений (доля дохода, идущая на накопления) снизилась с 7,3% в 1946-1983 гг. до 5,3% в 1985-1994 гг. В последнее время не растут сбережения и российского населения: в среднем их норма в течение нескольких месяцев колеблется на уровне 15-16%.
Копить и сберегать, конечно, гораздо сложнее, чем тратить. Однако в отсутствие взвешенного и рационального отношения граждан к потребкредитам, которые кажутся такими доступными, иное вряд ли возможно.
Яков Грабарь, РБК