От чумы и от сумы: РФ необходимы изменения в системе страхования вкладов
Крах Мастер-Банка не только вызвал панику среди непосредственных вкладчиков и связанных с ним организаций, но и породил множество вопросов к существующей системе страхования банковских вкладов, которая, по мнению многих экспертов, давно нуждается в комплексном реформировании.
Что такое АСВ
Агентство по страхованию вкладов было создано в 2004г. Эта государственная корпорация призвана контролировать систему обеспечения банковских вкладов физических лиц, а также регулировать процессы санации проблемных банков. За время существования системы планка страхового возмещения несколько раз повышалась. Первоначальный размер страховки, утвержденный еще в 2004г., находился на уровне 100 тыс. руб.
Между тем текущая сумма в 700 тыс. руб. была установлена во время финансового кризиса 2008г. Это максимальный уровень возмещения вкладчику обанкротившегося банка. Если же объем депозита клиента оказывается больше, он вправе потребовать возмещения соответствующей суммы, однако это длительный процесс, который инициируется при условиях ликвидации кредитной организации и наличии у нее средств. Как правило, возврат денег занимает 2-3 года.
Необходимость изменений
На протяжении последнего года вопрос повышения суммы страховой ответственности перед вкладчиками поднимался не один раз во многих государственных ведомствах и властных структурах. Одной из самых реалистичных и упоминаемых была планка 1 млн руб., ее поддерживали практически во всех финансово-экономических блоках страны, включая само АСВ. Бывший глава Центробанка РФ Сергей Игнатьев и вовсе настаивал на увеличении страховой ответственности перед вкладчиками до 1,5 млн руб.
Тем временем главными противниками малейшего увеличения страховок выступили представители крупных банков, поскольку параллельно с этим автоматически вырастают и объемы отчислений со стороны самих кредитных организаций (ставка едина для всех банков, а размер ежеквартального отчисления зависит от объема застрахованных вкладов). Все логично, ведь больше всего отчислений в систему страхования вкладов делают именно крупные игроки, вместе с тем гораздо большему риску подвержены мелкие кредитные организации, объективно предрасположенные к банкротству или любым другим финансовым трудностям, особенно в условиях финансовой турбулентности. Таким образом, при этой системе крупные банки расплачиваются за своих менее удачливых коллег.
Тогда же обсуждались различные варианты реформирования системы страхования вкладов. Учитывая "несправедливость" восполняемости фонда, звучало предложение ввести дифференцированные взносы, в соответствии с которым более крупные и надежные банки платили бы меньше отчислений в фонд АСВ, а кредитные организации, косвенно подверженные рискам, - больше. Однако и эта инициатива пока остается лишь одним из экспертных предложений.
События вчерашнего дня и озвученная сумма страховой ответственности АСВ перед вкладчиками Мастер-Банка породили разговоры о том, что отчисления кредитных организаций в Систему страхования вкладов вскоре будут увеличены, однако заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов поспешил успокоить представителей банков, опровергнув возможность такого сценария. Аналогичные заявления сделал и глава Минфина Антон Силуанов, подчеркнув, что у АСВ достаточно собственных средств для осуществления выплат. К слову, на сегодняшний день объем фонда агентства составляет чуть более 230 млрд руб. При этом, если по каким-то причинам средств будет недостаточно, Банк России, согласно российскому законодательству, предоставит необходимую ликвидность сроком до пяти лет.
Усиление банковского надзора
Пока же изменения происходят не в Системе страхования вкладов, а в механизме банковского надзора за кредитными организациями. С приходом нового руководства в российском Центробанке произошли перемены, сутью которых стало усиление контроля регулятора за кредитными организациями и последовательное расширение полномочий ЦБ. Теперь ЦБ сможет регулировать отношения внутри банковской группы, оценивать операции банков, а также контролировать деловую репутацию и даже бонусы банкиров.
Кроме того, Банк России усиливает контроль над 20 крупнейшими кредитными организациями страны, а к концу года может назначить своих уполномоченных представителей во все банки из "верхушки" собственного рейтинга. Как пояснял М.Сухов, ЦБ усилит внимание к системно значимым банкам, привлекающим основной объем вкладов населения.
И эксперты, и обыватели обращают внимание на то, что с момента назначения в ЦБ нового руководства отзывы банковских лицензий стали происходить регулярно. И если раньше они касались лишь небольших кредитных организаций, сейчас регулятор начал проверять крупных игроков, дав сигнал о том, что больше не будет закрывать глаза на сомнительные операции и некачественные активы. По мнению экспертов, процесс ужесточения надзора закончится консолидацией банковского сектора и перетеканием капитала в более крупные кредитные организации.
Красноречивые цифры
На сегодняшний день в Системе страхования вкладов участвуют 874 банка. Право на возмещение в случае наступления страхового случая имеют чуть более 1,5 млн вкладчиков. При этом объем банковских вкладов населения по итогам 2012г. составлял 11,8 трлн руб. - почти в восемь раз больше, чем на момент создания АСВ (в 2004г. объем вкладов физлиц был на уровне 1,5 трлн руб.).
С момента создания АСВ страховое возмещение в размере 98,8 млрд руб. получили 493 тыс. вкладчиков. При этом только за последние два месяца официальная страховая ответственность АСВ перед клиентами Мастер-Банка и "Пушкино" составляет 50 млрд руб. Столь динамично растущие цифры куда красноречивее говорят о необходимости предстоящих изменений в механизме страхования банковских вкладов, чем рассуждения экспертов и обещания руководящих лиц.