ЦБ даст новые послабления для банков на время кризиса
Российские банки смогут направить надбавки, которые они сформировали по выданным ипотечным кредитам, на выдачу новых ссуд, заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина во время пресс-конференции. Послабления распространятся на кредиты, оформленные до 1 апреля.
«Банки несут издержки, предоставляя ипотечные каникулы, и роспуск уже накопленных буферов, а это около 110 млрд руб., дает больше возможностей для адаптации к ситуации и продолжения кредитной активности», — отметила глава ЦБ. Регулятор рассчитывает, что участники рынка, которые воспользуются этой льготой, направят ресурсы именно на «продолжение кредитования, а не на бонусы и дивиденды».
Какие ограничения применяются при ипотеке
Ограничения на выдачу ипотеки действуют в России с 2018 года. ЦБ, в частности, сдерживал активность банков при выдаче ссуд с низким первоначальным взносом (от 0 до 20% от суммы кредита). По его оценке, за счет этой меры доля ипотеки с низким первоначальным взносом упала ко второму кварталу 2019 года.
Банк России собирался внедрить обязательный расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) при выдаче ипотечных ссуд и ввести повышенные коэффициенты по ссудам для слишком закредитованных граждан. В марте регулятор пообещал перенести внедрение этой меры, но закрепил ПДН для ипотеки с низким первоначальным взносом. Коэффициенты при этом были снижены.
Банк России пока не готов отказываться от такого инструмента, как ПДН, подчеркнула Набиуллина. По ее словам, наращивание кредитования не должно идти за счет выдач новых ссуд уже закредитованным гражданам. «Мы сегодня приняли решение по надбавкам, но по ранее выданным кредитам. Тем не менее считаем, что контроль за уровнем долговой нагрузки должен оставаться», — пояснила глава регулятора.
Другие послабления от ЦБ
Банк России также решилрасширить доступ банков к программам льготного кредитования малого бизнеса. Речь идет о льготном рефинансировании ссуд МСБ под 4%, а также о выдаче кредитов предприятиям под 0% для выплат зарплат, пояснила глава ЦБ.
Присоединиться к программам смогут банки с рейтингом не ниже А- по национальной шкале (вместо прежних АА).
«Банки с такими рейтингами смогут получить кредиты по программе без обеспечения. Это существенно расширит круг банков с 31 до 64 и сделает программу более доступной для малого и среднего бизнеса», — сообщила Набиуллина.
Ранее ЦБ объявил о выделении 500 млрд руб. на рефинансирование кредитов МСБ. 150 млрд руб. от запланированной суммы будут направлены на кредитование МСБ для выплаты зарплат в условиях снижения спроса. Программа будет двухступенчатой: регулятор будет выдавать ссуды банкам под 4%, а те займутся льготным кредитованием предприятий. Ставка по ссудам на выплату зарплат будет полностью субсидироваться из бюджета. Но для расчета уровня зарплат будет использоваться МРОТ, а не реальные зарплаты сотрудников.
Новые послабления ЦБ вряд ли простимулируют кредитование, считает директор группы финансовых институтов S&P Сергей Вороненко. «В текущих условиях и сами заемщики будут все меньше готовы принимать на себя дополнительную долговую нагрузку, слишком высоки риски неопределенности», — поясняет аналитик. По оценкам S&P, по итогам года совокупный кредитный портфель банков вырастет на 5%.
Еще одно новое послабление касается доступа банков к дополнительной ликвидности. ЦБ, в частности, расширит ломбардный список ценных бумаг, которые принимаются в качестве обеспечения по сделкам РЕПО.
Речь идет о снижении требований к ликвидности ценных бумаг при сохранении требований к кредитному качеству, уточнила глава Банка России. По словам Набиуллиной, проблем и потребностей в дополнительной ликвидности у банков нет, но дополнительное фондирование может понадобиться в будущем.
«Банки могут сталкиваться с сокращением притока денежных средств, кредитные каникулы и другие факторы могут вызвать дисбалансы между долгосрочным и среднесрочным фондированием», — пояснила председатель регулятора.
Она не исключила, что ЦБ активирует дополнительные инструменты предоставления ликвидности на более длительные сроки, например возобновит аукционы долгосрочного РЕПО и аукционы долгосрочных кредитов под залог кредитных требований. Банк России уже снижал для банков стоимость заимствований по безотзывным кредитным линиям и обещал расширить лимиты для системно значимых игроков.
Какие послабления уже получили банки
- Банк России разрешил кредитным организациям до 2021 года не проводить отрицательную переоценку ценных бумаг на своих балансах из-за обвала на фондовом рынке. Акции и облигации, приобретенные в портфель до 1 марта 2020 года, могут быть оценены по справедливой стоимости на 1 марта.
- ЦБ позволил банкам для расчета обязательных нормативов зафиксировать курсы шести иностранных валют по отношению к рублю на 1 марта 2020 года.
- Банки также могут не соблюдать надбавки к нормативам достаточности капитала (надбавку поддержания достаточности капитала и надбавку за системную значимость).
- Регулятор также временно приостановил проведение проверок и применение административных наказаний за некоторые виды нарушений. Банк России также перенес вступление в силу планируемых регуляторных изменений — дифференцированных надбавок для системно значимых банков, надбавок ПДН по ипотеке и новых нормативов концентрации.
Базовый сценарий предполагает, что ограничительные меры из-за пандемии будут носить краткосрочный характер, говорит Вороненко. «У банков пока достаточно буферов и накопленного капитала, чтобы переждать». По оценкам S&P, в базовом сценарии доля проблемной задолженности в портфелях банков может удвоиться, достигнув 15% (речь идет об активах третьей категории качества по МСФО). «Еще 10–15% [кредитов] может потребовать реструктуризации, если экономические условия окажутся хуже, чем мы ожидаем в моменте, что уже будет более болезненно для сектора», — добавляет аналитик.
Льготы для других участников финансового рынка
Банк России ввел временные послабления для профессиональных участников рынка ценных бумаг и бирж и клиринговых компаний. В частности, до конца года регулятор не будет применять штрафы и иные меры воздействия, если дилеры, брокеры и управляющие компании нарушат сроки расчета некоторых обязательных нормативов (показатель краткосрочной ликвидности и норматив достаточности капитала). К брокерам, дилерам, УК и инвестфондам также не будут применяться санкции за непредоставление организаторам торговли информации о внебиржевых сделках.
Кроме того, ЦБ перенес внедрение регуляторных изменений для негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и паевых инвестфондов (ПИФ). «Переносится на более поздний срок введение нормативов по размещению средств пенсионных резервов, требования по снижению концентрационных лимитов для НФП и ПИФов. Временно смягчаются требования к расчету чистых активов, что позволит управляющим компаниям не переоценивать стоимость ценных бумаг в составе соответствующих портфелей», — отметила Набиуллина.