ФАС раскритиковала способ привлечения денег на накопительные счета
Многие клиенты не могут получить максимальную доходность по таким продуктамОчень мало клиентов могут получить максимальную доходность по накопительным счетам, которую банки упоминают в рекламе таких продуктов, рассказал замруководителя ФАС Андрей Кашеваров на съезде Ассоциации российских банков (АРБ).
«В особенностях информирования потенциальных клиентов банка о накопительных счетах мы сталкивались с тем, что заявляется максимальная ставка, которая может быть применена, только если деньги клиента находятся на счете клиента минимум год. А при том, что эта ставка может меняться по решению банка, мы сталкивались с тем, что до года не доходило дело практически ни у кого. То есть ставки снижались и заявленная максимальная не применялась, хотя и в рекламе она присутствовала, и в буклетах банков, и так далее», — сказал Кашеваров.
Ставки по накопительным счетам традиционно ниже, чем по депозитам. Такой вид счета подразумевает, что банк может поменять по нему условия в одностороннем порядке в любой момент в отличие от срочного вклада. Проценты по накопительным счетам могут начисляться ежедневно, а не только раз в месяц или по окончании срока вклада. Такой продукт обычно является бессрочным.
«Когда мы запрашивали информацию, сколько, например, у одного банка было применено в отношении вот этих продуктов максимальной ставки, мы получили такую статистику, что из 10 тыс. открытых счетов только 256 человек получили максимальный процент. И фактически это позволило нам сделать вывод, что такой способ привлечения клиентской базы является недобросовестным», — добавил он.
На практике «накопительные счета практически мимикрируют под вклады» в рекламе банков, подчеркнул замглавы ФАС. Служба выдала уже десять предупреждений и завела два дела, поскольку предупреждения не были выполнены. При этом регулирование в этой сфере достаточно мягкое — практики сразу возбуждать дела при выявлении подобных признаков нарушения нет, добавил Кашеваров. Проверки проводились с 2020 года, следует из презентации, которую ФАС представила на съезде.
Банк России тоже обращал внимание на недобросовестные практики банков при продвижении накопительных счетов. В феврале регулятор выпустил совместное информационное письмо с ФАС, в котором говорилось, что некоторые участники рынка недостаточно раскрывают информацию о продукте. Речь идет о пунктах, снижающих потенциальный доход держателя счета — полное описание условий содержится не на сайтах, а только в банковских договорах, которые на финальном этапе подписывает потребитель.
Что не так с накопительными счетами
Как писал РБК, накопительные счета приобрели популярность в 2020 году. С одной стороны, банки стали чаще предлагать такие продукты, и они были выгоднее на краткосрочном горизонте, с другой — россияне меняли подходы к сбережениям на фоне кризиса, связанного с пандемией (чтобы использовать деньги с накопительного счета, его не надо закрывать, в отличие от вклада), объясняли эксперты.
Накопительные счета в какой-то степени являются переходной формой между текущими счетами и депозитами, поэтому условия по этим продуктам более разнообразны, отмечает независимый эксперт Ольга Ульянова.
«У накопительных счетов нет таких жестких требований к срокам и суммам, как у срочных вкладов. Из-за изменчивости самой природы накопительных счетов ставки по ним тоже более волатильны, чем по вкладам — банки вполне легитимно применяют эту опцию. И доходность накопительных счетов оправдано ниже, чем у депозитов, поскольку по сути это деньги «до востребования», — перечисляет она.
Банки действительно используют «маркетинговые уловки» при продвижении накопительных счетов, говорит директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Он, впрочем, замечает, что такой продукт является хорошим вариантом для вкладчиков «при стабильном уровне ставок для оперативного управления своими средствами».
В 2022 году условия стали другими: ЦБ в конце февраля резко поднял ключевую ставку по рекордных 20%, а «население стало рассматривать сберегательную модель поведения как приоритетную», отмечает Бородулин. Это, по словам аналитика, привело к росту именно депозитной базы банков.
По данным ЦБ, в 2022 году средства россиян на рублевых депозитах увеличились на 18,2%, или 3,1 трлн руб., до 20,22 трлн руб. За тот же период остатки на текущих счетах, которые учитывают и накопительные счета, выросли на 1,8 трлн руб., до 12,53 трлн руб. В 2020 году срочные вклады, наоборот, просели на 1,63 трлн руб., а объем средств на текущих счетах подскочил на 3,23 трлн руб.
Утверждать, что накопительные счета невыгодны клиентам, нельзя, считает руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея: «Все зависит от цели. У накопительных счетов есть как минимум два преимущества: пополнение и снятие денег обычно в более гибком формате. Для тех, кому важно не потерять проценты до окончания срока или кто предпочитает больше гибкости в управлении финансами, это важный аргумент».
Он отмечает, что ФАС и ЦБ акцентируют внимание на маркетинговых подходах банков при предложении накопительных счетов, хотя проблема кроется в том числе в поведении клиентов. У большинства из них нет инвестиционно-сберегательной стратегии, считает Кривошея: «Многие люди гонятся за моментальной доходностью даже если в долгосрочном периоде выгоднее что-то другое». По словам эксперта, сложности у вкладчиков возникают и из-за большого ассортимента финансовых продуктов.
«Клиент сейчас более ведом банковскими предложениями, так как разобраться во всем обилии продуктов бывает долго и трудно. Банки, как и другие коммерческие организации, подталкивают клиента к накопительным счетам, когда это полезно банку — например, для обеспечения притока ликвидности», — говорит Кривошея.
Банки предлагают накопительные счета клиентам не только ради привлечения фондирования, они используют этот продукт как инструмент развития транзакционного бизнеса, отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин: «Именно поэтому ставки по таким счетам все чаще зависят от объема покупок по банковским картам».