Размер просрочки по кредитам достиг рекордного уровня
Доля просроченных россиянами кредитов достигла рекордного уровня с 2008 года и составила 8,09% всех выданных кредитов, такие данные содержатся в новом ежемесячном исследовании «Секвойя Кредит Консолидейшн».
С начала года объем просроченных долгов вырос более чем на 35% и к ноябрю составил 869,4 млрд руб. при одновременном падении объема выданных кредитов на 4,8% — до 10,75 трлн рублей. Это и стало причиной рекордной просрочки. Всего в России около 13–14 млн кредитов, из них проблемных — около 19%.
Лидером по количеству должников является Москва, далее идет Краснодарский край, Московская область, Свердловская область, Ростовская область. Каждый 4-й заемщик имеет проблемный кредит, взятый наличными, каждый 6-й — по кредитной карте, каждый 10-й не может расплатиться за машину, а каждый 25-й — за купленную в кредит квартиру.
Основная причина такого роста объемов задолженности — слишком большое количество кредитов на одного должника. Сегодня четверть российских заемщиков имеют два кредита, 15% — три кредита и более. Во время прошлого кризиса таких было 15% и 5% соответственно.
Чем больше долгов, тем сложнее платить: из заемщиков с одним кредитом не могут вовремя совершать платежи лишь четверть, с тремя и более — каждый второй. «Средний банковский заемщик в России тратит на ежемесячный платеж по потребительскому кредиту до 40–45% дохода», — отмечает президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. Критическим, по ее словам, при этом считается показатель в 50%, а доля этого платежа в размере 35–36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку. Пропустив один за другим хотя бы два платежа, должник уже не сможет расплатиться без дополнительных займов.
Выход в этой ситуации только один: должник должен искать решение вместе со своим кредитором, в том числе договариваться о реструктуризации для снижения доли платежей в своих ежемесячных расходах, считает Докучаева. По ее словам, должники 2015 года — это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями разного характера (от снижения доходов до потери работы).
Если таким способом договориться с банками не удастся, а денег на выплату долгов нет, то другого выхода, кроме дефолта, по сути, не существует. «Если вы взяли кредит на ипотеку, прошло три года и вы не можете больше ее обслуживать, как ни реструктуризируй все эти долги, это приведет к тому, что вы вынуждены будете объявить по этому долгу дефолт», — считает профессор РЭШ Олег Шибанов. Если заемщик тратит на ежемесячные платежи больше 50% зарплаты, реструктуризация уже не поможет и придется читать закон о банкротстве физических лиц, считает Шибанов.