Доллар под 4%: где можно открыть валютный вклад по ставкам 2015 года
После резкого скачка в конце 2014 года ставки по вкладам в долларах и евро постепенно снижались. В декабре 2014 года по депозитам в американской валюте банки давали в среднем 5,22%, а в европейской — 4,88% (статистика ЦБ). При этом, как писал РБК, в отдельных банках можно было найти ставки на уровне 8% годовых. Сейчас это кажется фантастикой: по данным ЦБ, в апреле 2016 года (это самая свежая статистика) средневзвешенная ставка по годовым вкладам в долларах составила 1,3%, в евро — 0,8%.
Основная причина обвала ставок в том, что банкам просто не нужны доллары и евро, заявил РБК главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. У российских банков недостаточно направлений для размещения валюты, соглашается старший аналитик АКРА Дмитрий Куликов. Кроме того, валютные ставки толкает вниз постепенное снижение странового риска, подчеркивает он. К слову, в Сбербанке ставки уже едва превышают нулевое значение: по вкладам в долларах на три месяца и в евро на все сроки доходность составляет 0,01%. «Валютный вклад стал альтернативой хранению денег в подушке», — подчеркнул директор по обслуживанию «БКС Премьер» Антон Граборов.
Ставки для избранных
Тем не менее в отдельных банках еще можно найти ставки, сравнимые с доходностью валютных вкладов в конце 2014 — начале 2015 года. Как ни удивительно, самый выгодный вклад на рынке предлагает не крошечный банк из третьей сотни, а Россельхозбанк, который входит в десятку системно значимых кредитных организаций по версии ЦБ. Например, по долларовому вкладу «Ваш доход» банк обещает 4% годовых, а по депозиту «Золотой» — 4,05%. Но, к сожалению, оба предложения не рассчитаны на широкий круг вкладчиков. Проблема — в высоком пороге входа: в первом случае он равен $3 млн, во втором — $50 тыс.
По словам аналитика Fitch Сергея Попова, высокие ставки в Россельхозбанке обусловлены тем, что в 2017 году ему предстоит выплатить по $2,4 млрд евробондам и для этого ему нужна валюта. Попов отмечает, что на 1 января 2016 года у Россельхозбанка было $590 млн валютных депозитов граждан, на 1 мая — уже $815 млн. На 1 июня валютная ликвидность банка достигла $1,5 млрд, но банк досрочно погасил долг на $800 млн, который по графику должен был выплатить лишь в 2021 году. В результате ликвидность, скорее всего, снизилась, поясняет Попов. По его словам, возможно, банк хочет пополнить ее за счет валютных депозитов.
Откуда берется высокая доходность
Впрочем, хорошие ставки можно найти и по более доступным вкладам. Например, БайкалИнвестБанк дает 3,5% годовых по вкладу «Максимальное накопление» в долларах. Минимальная сумма, которую на нем можно разместить, — $10 тыс. Самый высокий процент при минимальной сумме вклада (всего $100) сулит банк Воронеж: 2,8% годовых.
У каждого банка свои причины предлагать ставки выше среднерыночных, уверены опрошенные РБК эксперты. Например, банку «Югра», который предлагает 3,3% годовых (при минимальной сумме $4,5 тыс.), доллары нужны для кредитования нескольких нефтяных компаний, имеющих расчеты в валюте, рассказывает президент банка Юрий Нефедов. По его словам, высокие ставки по таким кредитам (7–8% годовых) позволяют зарабатывать, даже привлекая дорогие пассивы. Юниаструм Банку (3,2% годовых по вкладу от $150) валюта также нужна для кредитования компаний, которые ведут внешнеэкономическую деятельность и получают выручку в валюте, рассказывает предправления банка Алла Цытович. Согласно данным портала kuap.ru, с начала 2016 года по 1 мая долларовые депозиты у Юниаструм Банка выросли с $7,8 млн до $9,9 млн.
Азиатско-Тихоокеанский банк (3% годовых при вкладе от $150), в свою очередь, активно привлекает валюту, чтобы рефинансировать внешние заимствования и совершать операции на финансовых рынках, отмечает зампред правления АТБ Михаил Павлов. При этом он подчеркнул, что ситуация с ликвидностью в банке в последнее время заметно улучшилась: с начала 2016 года до 1 мая валютные депозиты в банке АТБ выросли с $5,2 млн до $6,9 млн (данные kuap.ru). Поэтому со дня на день ставки по вкладам в нем опустятся до 0,5–2,2%, заявил Павлов.
Стоит ли отрывать вклад по «прошлогодним» ставкам?
Валютные вклады имеет смысл открывать в любом случае, как минимум чтобы диверсифицировать сбережения, полагает гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. Разместить доллары даже под нулевой процент — более грамотное решение, чем хранить все в рублях, добавляет он. При этом Буздалин советует обращать внимание в первую очередь на кредитный рейтинг и величину банка, а не на ставку по вкладу в нем.
Если же для вас важна именно ставка, лучше поторопиться. Доходность депозитов в валюте будет падать в любом случае, независимо от профиля бизнеса банков, полагает глава группы банковских рейтингов российского рейтингового агентства АКРА Кирилл Лукашук. Он объясняет это усилением требований ЦБ к банкам как по пассивным, так и по активным валютным операциям. В частности, с 1 мая коэффициенты риска по кредитам юрлицам в валюте повышены, поясняет Лукашук. Буздалин напоминает, что при открытии депозита с привлекательной ставкой в мелком банке надо следить, чтобы сумма вклада в рублях не превышала 1,4 млн.