Банки не смогли выдать более половины льготной ипотеки
На 1 декабря банки выдали всего 173 тыс. субсидированных ипотечных кредитов на сумму 309,2 млрд руб., сообщила РБК пресс-служба Минфина.
Программа субсидирования ипотеки была запущена в марте 2015 года для того, чтобы помочь гражданам в покупке жилья после резкого роста ставок по кредитам из-за повышения ключевой ставки в декабре 2014 до 17%. Ставка по кредитам, выданным в рамках такой программы, не должна превышать 12% годовых, разницу с рыночными процентными ставками банкам возместит государство. Программа направлена на покупку недвижимости на первичном рынке, сумма кредита не должна превышать 8 млн руб. для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга и 3 млн — для остальных городов, а первоначальный взнос должен быть не менее 20%. Действие программы оканчивается 1 марта 2016 года.
Планировалось, что банки выдадут кредиты на 400 млрд руб., однако в июле лимит был повышен до 700 млрд руб. При этом в месяц банки должны предоставлять не менее 300 млн субсидированных ипотечных кредитов. Некоторые банки не справлялись и с этим минимумом, однако Минфин не исключал их из программы. Сейчас в ней участвуют 35 банков и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Программа субсидирования ипотеки в цифрах
173 тыс. субсидированных ипотечных кредитов выдали банки по состоянию на 1 декабря
309,2 млрд руб. составила общая сумма льготных ипотечных кредитов
На 400 млрд руб. — сумма ипотечных кредитов с господдержкой, которую банки должны были выдать с марта 2015 года по март 2016-го, согласно первоначальным планам. Впоследствии этот лимит был увеличен до 700 млрд руб.
300 млн руб. субсидированных ипотечных кредитов в месяц должны выдавать банки – участники программы
35 банков и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) являются участниками ипотечной программы с господдержкой
Не более 12% годовых должна составлять Ставка по кредитам, выданным в рамках такой программы. Разницу с рыночными процентными ставками банкам возмещает государство
Больше всего кредитов по программе субсидирования ипотеки — 161 млрд руб. — выдал Сбербанк
До 10,9–11,4% годовых снижали некоторые банки ставку по программе субсидированной ипотеки
На 10% исполнена заявка АИЖК (на 45 млрд руб.), которое занимается рефинансированием ранее выданных банками кредитов
Источник: данные банков, Минфи
Есть несколько причин того, что более половины банков-участников не уложились в заявленные лимиты по госпрограмме. Во-первых, многие банки не имели опыта работы на первичном рынке и так и не смогли в него войти, отмечает председатель правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова. Также на результаты повлияло падение спроса на фоне ухудшения экономики, указывает банкир. Начальник управления развития залоговых продуктов «ХМБ Открытие» Анна Юдина говорит, что многие банки при оформлении заявок на объем кредитов ориентировались на темпы выдачи в 2014 году, однако они несопоставимы с темпами 2015 года.
Самые крупные заявки на субсидированную ипотеку подали госбанки: Сбербанк — на 200 млрд руб., ВТБ24 — на 99,7 млрд руб., РСХБ — на 25 млрд руб., ГПБ — на 20 млрд руб., Банк Москвы — на 20 млрд руб. Они выдают ипотеку в заявленном объеме: на 1 декабря Сбербанк выдал 161 млрд руб., ВТБ24 — более 65 млрд руб., Банк Москвы — 9 млрд руб.
Не справляются с лимитами в основном частные банки. Так, Абсолют Банк запрашивал лимит на 15 млрд руб., а выдал 6 млрд руб.; банк «Возрождение» планировал выдать 8 млрд руб., а выдал 3,4 млрд руб. При этом Татьяна Ушкова из Абсолют Банка отмечает, что по условиям этой программы банки-участники обязаны каждый месяц выдавать ипотеку объемом не менее 300 млн рублей, а вот обязанности выбирать весь установленный лимит как раз нет. "Причем, отметка Абсолют Банка в 6 млрд еще не конечная, до завершения программы еще три месяца», — говорит Ушкова.
Большинство частных банков не запрашивали больше 10 млрд руб., в среднем сумма их лимитов колеблется около 3–5 млрд руб. Частным банкам сложно конкурировать с госбанками, потому что те могли снижать ставки на 0,2–0,3 п.п. за счет своего дешевого фондирования, говорит банкир из банка-участника программы. Так, уже в конце марта Сбербанк снизил ставки по субсидированной ипотеке с 12% до 11,9%, а в августе снизил ее до 11,4%. В конце августа ВТБ24 снизил ставки с 12% до 11,4% годовых. За ним последовал и Газпромбанк, снизив ставку до 10,9% годовых.
Кроме того, достаточно большой пул кредитов приходился на АИЖК, которое выдало всего 10% от заявки в 45 млрд руб., говорит Ушкова. В пресс-службе АИЖК уточнили, что агентство не выдает ипотечные кредиты, а только рефинансирует кредиты, выданные ранее партнерами.
Условия получения кредита
- Покупка недвижимости на первичном рынке
- Максимальная сумма кредита — 8 млн руб. для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, и 3 млн руб. для остальных городов
- Первоначальный взнос — не менее 20%
- Срок кредита — до 30 лет
Программа льготной ипотеки при поддержке государства в 2015 году стала одним из главных факторов роста этого рынка, отмечает директор аналитического департамента рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Елена Николаенко. В феврале—марте 2015 года банки практически не выдавали ипотеку, вспоминает Анна Юдина из «ХМБ Открытие». Программа восстановила рост и оживила рынок, говорит банкир. Кроме того, программа изменила предпочтения клиентов в отношении жилья на первичном и вторичном рынке. «Если в 2014 году наш банк выдавал всего 30% кредитов на жилье на первичном рынке, то в 2015 году — 70%», — приводит статистику Юдина.
Пока что в Минфине считают, что продолжать программу субсидирования ипотеки «нецелесообразно», но банкиры другого мнения. Как говорит Ушкова, программу продлевать надо, поскольку все же есть банки, которые активно кредитуют по программе. «Например, у нас 85% ипотеки на первичном рынке приходится на субсидированные кредиты, 50% всей ипотеки — в рамках госпрограммы. Стоимость фондирования остается высокой, и в отсутствие этой программы темпы ипотечного кредитования могут снизиться на 25–30% по сравнению с нынешним уровнем», — уверен директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц.