ЦБ предложил обязать коллекторов общаться с должниками до суда
Почему возникла эта проблема и как ее можно решитьБанк России намерен сделать обязательной процедуру досудебного взаимодействия взыскателей с должниками, сообщил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Алексей Чирков, выступая на конференции Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Он заметил, что в отдельных случаях кредиторы не вникают в жизненные ситуации клиентов и при возникновении просрочки автоматически получают исполнительную надпись нотариуса или обращаются в суд, чтобы получить исполнительный лист.
«С учетом проблематики, которую мы все понимаем, видится возможным сделать обязательным досудебный порядок по искам, которые подаются о взыскании проблемной задолженности по потребительским кредитам и займам. Речь идет о том, чтобы до того, как обратиться в суд или получить исполнительную надпись нотариуса, кредитору целесообразно провести досудебное взаимодействие с должником», — сказал Чирков. Он подчеркнул, что ЦБ не намерен «заставлять договориться» кредиторов и должников или детально регламентировать процедуру обязательного досудебного взаимодействия.
Как может быть организовано такое взаимодействие
У ЦБ есть как минимум два варианта, как это может быть реализовано на практике.
«Это может быть уведомление о задолженности. Если вы видите, что должник контактный, вы видите информацию о его доходах, то это могут быть какие-то варианты реструктуризации задолженности, то есть некое досудебное взаимодействие должника и кредитора», — привел примеры Чирков.
Сейчас закон «О взыскании» не содержит требований об обязательном досудебном взаимодействии кредиторов с должником. Клиентов только должны уведомить о передаче долга коллекторам по агентской схеме или цессии.
Российские коллекторы в кризис стали активнее собирать с россиян долги в судебном порядке — доля таких кейсов в портфелях коллекторов приблизилась к 60%, писал РБК. В четвертом квартале 2023 года доля судебного взыскания в долговых портфелях банков достигла 74%, а в сегменте МФО — 33%. следует из данных онлайн-платформы по продаже проблемных долгов Debex (есть у РБК).
Участники рынка связывали это в том числе с автоматизацией процессов, а также с возможностью взыскивать небольшие суммы в упрощенном порядке с помощью судебных приказов или исполнительных надписей нотариуса. Активность коллекторов именно в судебных тяжбах уже вызывала недовольство Федеральной службы судебных приставов (ФССП), которая отвечает за фактическое исполнение и взыскание «просуженных» долгов, в том числе в пользу коллекторов. Примерно 25% профессиональных взыскателей не взаимодействуют с должниками, оценил на конференции НАПКА замруководителя ФССП Игорь Савенко.
Идея обязательного досудебного взаимодействия коллекторов с должниками — часть плана ЦБ по совершенствованию защиты прав и интересов заемщиков, указал Чирков. Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина предложила сделать обязательным для всех банков стандарт комплексного урегулирования задолженности — это процедура, когда несколько кредиторов одного заемщика согласовывают единые условия реструктуризации его долга. Стандарт от ЦБ появился в апреле этого года, но пока является для банков добровольным. Он еще не распространяется на микрофинансовые организации и коллекторов.
Чего ждут банкиры и коллекторы
Предложение ЦБ «будет носить для рынка оздоравливающий характер», считает руководитель департамента финансового урегулирования, вице-президент ВТБ Евгений Новиков. Он подчеркивает, что кредитные организации уже применяют такую практику и основное досудебное предложение должнику — это реструктуризация обязательств.
«После нее более 80% клиентов справляются с задолженностью и продолжают обслуживаться в банке», — утверждает Новиков.
В крупных коллекторских агентствах основная часть покупаемых портфелей проходит обязательную стадию досудебного взыскания, говорит руководитель дистанционного взыскания сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect (входит в группу IDF Eurasia) Роман Быков. По его словам, этот этап продолжается два-три месяца после приобретения просрочки.
«Самым эффективным способом досудебного взыскания по-прежнему является телефонный обзвон: в живом разговоре с клиентом больше возможностей информирования о способах погашения задолженности», — отмечает Быков.
«На поздней просрочке эффективность досудебных коммуникаций традиционно ниже, чем на стадии принудительного исполнения», — замечает заместитель генерального директора АБК Евгения Уткина. Она, однако, тоже считает, что профессиональные взыскатели должны в первую очередь стараться решить вопрос с должниками методами soft collection (дистанционного уведомления должников о просрочке различными путями).
«Коллекторам иногда сложно выйти на досудебку, и они сразу идут в суд только по одной причине — им не найти актуальные контакты должника. Банки передают старые договоры кредитные с неактуальными сведениями, и нет иного пути для получения актуальной информации, кроме как судиться и идти в ФССП, искать актуальный телефон должника через приставов», — сказал на конференции 17 ноября президент НАПКА Андрей Чумаков. Он отметил, что участники рынка прорабатывают вопрос изменения стандартных договоров цессий, по которым банки продают задолженность коллекторам.
Достоверность контактных данных должников — ключевая проблема, влияющая на перспективы и качество досудебного взыскания, соглашается генеральный директор компании ЭОС Антон Дмитраков: «Если бы ЦБ обязал банки обновлять контактные данные в долговых портфелях перед продажей, мы были бы готовы до 80% долгов урегулировать на досудебной стадии».
Наиболее оптимальным сроком и инструментом досудебного взаимодействия с должниками, если оно станет обязательным, Дмитраков называет телефонные звонки на срок до полугода.