Раньше срока: стоит ли досрочно выплачивать долги банкам
В кризис доля заемщиков, досрочно погасивших свои кредиты, упала почти в два раза, говорится в опубликованном в среду, 21 октября, отчете Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Этот вывод НБКИ сделало, проанализировав число досрочно погашенных кредитов, выданных до 1 января 2014 года и после этой даты.
Доля заемщиков, досрочно погасивших выданные с начала прошлого года кредиты на покупку потребительских товаров, составила на 1 октября 13,83%. Два года назад их было 25,06%. Доля клиентов банков, погасивших раньше срока ипотечные кредиты, снизилась с 24,77% до 14,83%, автокредиты — с 37,16% до 15,16%.
В НБКИ сокращение числа досрочных погашений объясняют ростом инфляции и снижением реальных доходов населения. По данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения в сентябре в годовом выражении сократились на 4,3%. В то же время реальная зарплата, то есть покупательная способность денег, за год сократилась на 9,7% при годовой инфляции 15,7%.
«В этой ситуации заемщики менее охотно идут на досрочное погашение, тем более что у многих из них снизилась возможность для уменьшения долговой нагрузки», — прокомментировал генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
Кроме того, по его мнению, россияне вместо того, чтобы досрочно погашать кредиты, решили положить свободные средства на банковские вклады, ставки по которым выросли после повышения ключевой ставки ЦБ. «Весьма вероятно, что уже в начале следующего года, когда истекут сроки «сверхдоходных» депозитов 2015 года, доля досрочно погашенных кредитов в розничном портфеле начнет расти», — отметил Викулин.
В период кризиса правильно избавляться от долговой нагрузки, но это верно для тех, кто имеет стабильный доход выше среднего и для которых погашение кредита не оказывает существенного влияния на семейный бюджет, говорит независимый финансовый советник, к.э.н., эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова.
Досрочно погашать кредит в ущерб потребительским расходам, например на еду, не надо, полагает она. «В таком случае нужно не допускать просрочек и повременить с досрочным погашением кредита, пока ситуация в экономике не станет более определенная», — отмечает Сулейманова.
Однако и тем, кто имеет свободные деньги, о досрочном погашении стоит задуматься, если ставка по кредиту выше уровня инфляции. «Если уровень процентной ставки сопоставим с уровнем инфляции и человек уверен в стабильности своих доходов, то его можно продолжать выплачивать в плановом порядке, так как погашение становится дешевле из-за падения стоимости денег», — говорит эксперт.
Перед тем как принимать решение о досрочном погашении кредита, нужно сравнить ставку с инфляцией, согласна генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «У нас инфляция сейчас порядка 15%, так что, если кредит примерно под такую ставку, большого смысла его досрочно погашать нет», — говорит она.
Досрочно гасить кредит можно, только если есть уверенность в стабильных доходах. Если ожидаются перебои с доходами, зарплатой или бизнесом, желательно все накопления не тратить на досрочное погашение кредита, а оставить их на банковском вкладе, отмечает Смирнова. «Нужно, чтобы даже после досрочного погашения на банковском вкладе оставалась сумма в размере хотя бы трех—шести ежемесячных доходов», — говорит эксперт.