Когда отказывает банк: стоит ли брать микрозаймы
Суммарный объем предоставленных россиянам микрозаймов в третьем квартале вырос на 16,43% — до 59,25 млрд руб. (с 50,89 млрд руб. во втором квартале). Об этом свидетельствуют опубликованные в четверг, 22 октября, данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), собранные на основе информации от 2500 микрофинансовых организаций (МФО).
Хотя по сравнению с показателем второго квартала темпы роста замедлились (по данным на 1 июля, объем таких займов вырос на 30%), с начала года сумма действующих займов выросла уже на 71% — с 34,60 млрд руб. Из общей суммы кредитов 30,856 млрд руб. приходится на займы на покупку потребительских товаров (рост с начала года на 64%) и 28,394 млрд руб. на микрозаймы «до зарплаты» (рост на 80%).
Средний размер потребительского кредита, выданного МФО в третьем квартале, составил 31 808 руб., что примерно соответствует уровню начала года. В то же время средний размер микрозайма снизился с 20 тыс. до 12 тыс. руб.
Объем предоставленных МФО кредитов продолжает расти из-за роста числа людей, которые из-за падения доходов стали рискованными заемщиками по критериям банков, говорит управляющий партнер НАФИ Павел Самиев. «Другая причина — многие МФО только недавно стали активно развиваться, расширять сети продаж и инфраструктуру», — отмечает он.
По словам Самиева, заемщику, который представляет средний класс, смысла обращаться в МФО нет, так как банк, скорее всего, не откажет в кредите. Тем, кому все же приходится обращаться в такие организации, как и в случае с банковскими кредитами, надо следить, чтобы на выплату кредита уходило не больше 20% месячного дохода. «В противном случае, у него, скорее всего, возникнут трудности с исполнением обязательств. Кроме того, человек должен понимать, что платит МФО гораздо больше, чем банку. Если ставка получается выше 40–50% годовых, по ней брать кредит точно не надо. С другой стороны, это плата, которую МФО берут за риск», — говорит эксперт.
Объем выданных микрозаймов может расти и потому, что некоторые банки, имеющих дочерние МФО, вывели в них часть своей кредитной линейки, говорит Иван Лебедев, бывший руководитель управления потребкредитования ВТБ24, основатель проекта Rebus Lab (консалтинг в области финансовой розницы). «Банки ограничены верхней планкой полной стоимости кредита, так что МФО позволяет им держать большую доходность по займам рискованным клиентам», — объясняет эксперт.
По его словам, при обращении в МФО стоит смотреть не на ставку, поскольку они могут выглядит пугающе, а на ежемесячный платеж и абсолютную величину переплаты. «Как правило, у клиентов МФО может быть несколько задолженностей перед разными кредиторами. Они должны решить, смогут ли платить еще по одному займу или нет. Совокупная доля ежемесячных доходов, которые заемщик тратит на обслуживание всех кредитных обязательств, не должна превышать 50%», — предупреждает Лебедев.
«Банки сейчас не готовы выдавать потребкредиты, поэтому МФО стали более активными. Кроме того, такая динамика может говорить о росте задержек по зарплате», — говорит профессор финансов Российской экономической школы Олег Шибанов. По его словам, взять минимальный кредит до зарплаты, хоть и немного дорого, но вполне нормально, а вот брать существенную сумму на потребительские расходы будет большой ошибкой.
«В МФО можно брать только небольшие суммы и только для того, чтобы дожить до зарплаты. Если в банке не получается взять потребительский кредит на 20–30 тыс. руб., то лучше накопить, потому что в МФО отдавать его будет тяжело из-за высоких процентов», — говорит Шибанов.