ЦБ предложил банкам возвращать украденные мошенниками деньги за 30 дней
В каких случаях они должны будут это делатьБанк России планирует установить для кредитных организаций обязательный срок возврата украденных денежных средств. При установлении факта денежного перевода без согласия клиента банк должен будет вернуть ему деньги в течение 30 дней после получения соответствующего заявления, следует из поправок в 161-ФЗ «О национальной платежной системе», с которыми ознакомился РБК. Подлинность документа подтвердил источник на платежном рынке. Планы по введению обязательного срока для возврата подтвердил представитель ЦБ.
«Действующим законом не предусмотрены сроки, в течение которых банки должны возмещать клиентам похищенные злоумышленниками средства. Банк России предлагает установить сроки такого возмещения. Это необходимо для соблюдения баланса интересов кредитных организаций и их клиентов», — сказал представитель ЦБ. Он добавил, что обсуждение этих мер с рынком продолжается, поэтому говорить о конкретных сроках пока преждевременно. Сейчас Банк России совместно с участниками рынка и экспертами разрабатывает механизм возврата гражданам средств, похищенных мошенниками, что потребует внесения изменений в отдельные статьи 161-ФЗ (ст. 8 и 9).
«Изначально ЦБ предлагал установить срок возврата 2–3 дня, но банки были против, так как за это время невозможно проверить, действительно ли перевод мошеннический или клиент пытается обмануть банк. Сейчас время возврата зависит от суммы украденных средств. При больших объемах [срок] может достигать нескольких недель», — сказал РБК вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.
В каком случае банки должны будут вернуть деньги за 30 дней
Банк отправителя должен вернуть полную сумму украденных средств в течение 30 дней после получения соответствующего заявления от клиента — физического лица в следующих случаях.
- Если банк не направил клиенту уведомление о совершении перевода и если он был совершен без согласия клиента.
- Если клиент потерял карту или ею воспользовались без его согласия, то банк должен вернуть средства при условии, что клиент уведомил об этих фактах. Если же клиент не предупредил банк о потере контроля над средством платежа, то он может не возмещать средства.
Свежая версия разрабатываемых изменений в 161-ФЗ не содержит предложений определить обязательную для возврата сумму денежных средств. Об этом механизме ранее писал РБК. Предполагалось ввести упрощенный порядок возврата денежных средств физлицам — жертвам мошенников. Точную методологию расчета этой суммы ЦБ не раскрывал, отмечая лишь, что она могла бы быть подсчитана, «исходя из целевого возврата денежных средств гражданам в среднем в 80–90% всех случаев социальной инженерии». Еще одно пропавшее предложение — наделить банки правом блокировать на пять рабочих дней все расходные операции по счету получателя средств, информация о котором содержится в базе данных ЦБ о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента.
«Основными предпосылками для внесения изменений в закон являются: наблюдаемая картина по доле возврата денежных средств клиентам, необходимость существенной модернизации механизма противодействия хищению денежных средств и возврата списанных со счетов клиентов денежных средств», — отмечал ранее директор департамента информационной безопасности ЦБ Вадим Уваров.
По данным ЦБ, за 2021 год мошенники украли у банковских клиентов путем денежных переводов 13,5 млрд руб. При этом кредитные организации вернули всего лишь 920,5 млн руб., или 6,8%. Уровень возврата падает второй год подряд на фоне роста объема хищений. В 2020 году банки вернули клиентам 11,3%, или 1,1 млрд руб. В 2019-м — 14,6%, или 935,9 млн руб. До 2019 года регулятор не раскрывал годовые данные по возвращенным денежным средствам.
Поможет ли эта мера
Предлагаемые поправки приведут к более оперативному выявлению операций, совершенных без согласия клиентов, и блокировке «счетов-дропов» (используемые мошенниками счета подставных лиц), считает представитель ВТБ. По его словам, в ВТБ средний срок ответа банка по возврату средств составляет три-четыре календарных дня.
Сейчас 161-ФЗ устанавливает только срок рассмотрения заявки на возврат, обязательного срока возврата нет, говорит управляющий партнер санкт-петербургского офиса коллегии адвокатов Pen & Paper Алексей Добрынин. Срок рассмотрения претензии клиента составляет не более 30 дней для внутрироссийских операций и не более 60 дней для трансграничных переводов. «На практике, если операция признана мошеннической или клиент банка сам обратился с аналогичным заявлением, вернуть деньги, как правило, невозможно», — говорит юрист. Он объясняет это тем, что средства, поступившие на счет получателя денег, в основной своей массе сразу же обналичиваются. Добрынин считает, что улучшить ситуацию с возвратом украденных средств могла бы блокировка счета на пять дней, которой нет в последних изменениях в закон.
По мнению представителя ВТБ, в первую очередь надо работать с причинами хищений средств, а не с их последствиями. «Банковское сообщество должно усилить меры борьбы с «дропперами» (лица, на карты которых переводятся украденные средства для их вывода. — РБК), в том числе приостанавливая подозрительные операции. Снизить мошенническую активность позволят контроль за движением средств и наделение банков полномочиями по их заморозке», — перечисляет он.