ЦБ даст право проводить платежи россиян не только банкам

Читать в полной версии

Нефинансовые и некредитные финансовые организации (НФО) получат право оказывать новые услуги: инициировать переводы с банковских счетов клиентов, а также самим осуществлять переводы, принимать безналичные деньги, открывать электронные кошельки для малого и среднего бизнеса. Об этом говорится в докладе Банка России «Совмещение видов деятельности на финансовом рынке». К НФО относятся профессиональные участники рынка ценных бумаг, управляющие компании инвестиционного фонда, страховые компании, микрофинансовые организации, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды и т.д.

Появление новых платежных игроков позволит потребителям комплексно получать услуги в одном месте, то есть не только оформлять услугу, но и оплачивать ее, рассказал журналистам зампред ЦБ Владимир Чистюхин. Еще одно изменение — снижение размера комиссии за услугу за счет сокращения количества участников платежного процесса, например, эквайринг (прием карт к оплате) будет проводить не банк, а небанковский поставщик платежных услуг (НППУ). Что касается комплексности услуг, то потребитель сможет совершать платежные операции напрямую в мобильном приложении НППУ, например, направлять через него запрос к своему счету в банк для совершения перевода или платежа.

«Они (потребители. — РБК) хотят получать услуги по принципу одного окна. Они хотят прийти к тому или иному профессиональному финансовому посреднику и получить максимально возможный перечень тех или иных финансовых услуг. Они хотят через одну и ту же компанию сберегать, инвестировать, проводить платежи, получать займы», — пояснил Чистюхин.

В случае изменения правил клиенты смогут инициировать переводы с помощью механизма открытых API (интерфейсы взаимодействия компаний, например банка, и нефинансовой организации, например магазина), сказала РБК гендиректор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова: «Для подтверждения платежа нужно будет дать согласие на перевод в своем онлайн-банке. Такой способ проведения платежей снижает количество посредников, задействованных в обработке операции и тем самым удешевляет транзакцию. На европейском рынке и особенно в Великобритании такой способ переводов уже нашел широкое применение». Ассоциация уже проводит пилотные проекты, «которые дают возможности финтехам и нефинансовым компаниям создавать собственные платежные сервисы», отметила Жаркова.

Чтобы оказывать платежные услуги, НФО и нефинансовые организации должны будут получить статус небанковского поставщика платежных услуг, следует из доклада ЦБ. Для этого им надо будет выполнить ряд условий, в том числе соответствовать требованиям к минимальной стоимости чистых активов и к антиотмывочным процедурам. Затем они получат право стать участниками платежных систем, в том числе Системы быстрых платежей ЦБ.

К предоставлению платежных услуг уже проявили интерес «достаточно серьезная часть микрофинансового сообщества, брокеры и нефинансовые компании, в том числе интернет-поисковики, розничные магазины и супермаркеты, рассказал Чистюхин. По его словам, нефинансовые игроки хотят, чтобы клиенты у них не только что-то приобретали, но и проводили через них платежи, что снизит издержки. Новые лицензии таким игрокам получать не придется — достаточно войти в соответствующий реестр, который будет вести ЦБ.

Новый механизм позволит начать переход к регулированию по видам деятельности на финансовом рынке — ЦБ анонсировал такую новацию еще в конце прошлого года. Как объяснял его первый зампред Сергей Швецов, ему симпатично южнокорейское регулирование, где деятельность, имеющая одинаковое экономическое содержание, регулируется одинаково вне зависимости от субъекта. То есть, например, брокеры, дилеры и инвестконсультанты работают там по общим правилам.

Кроме платежного сектора, ЦБ выделил еще несколько приоритетных направлений для расширения видов деятельности. Это инвестиционное консультирование, доверительное управление, долевое страхование жизни, пенсионные и страховые услуги, финтех-решения, агентская и иная нефинансовая деятельность.

По словам Чистюхина, сейчас для оказания комплексных услуг участники финансового рынка зачастую вынуждены создавать целые финансовые группы. Тенденция распространяется и на нефинансовые услуги, продолжает он: «Например, когда физлицо приходит в какую-либо компанию для того, чтобы начать сберегать средства на старость, а потом продолжает взаимодействие с этой компанией уже после выхода на пенсию и решает с ней медицинские вопросы, ритуальные и т.д.». То же происходит и с нефинансовыми компаниями, которые хотят оказывать финансовые услуги. Изменения в регулировании могут быть реализованы на горизонте пяти-семи лет, но сроки могут быть изменены, сказал Чистюхин.

В ЦБ напомнили, что в настоящее время открывать и вести банковские счета клиентов, а также осуществлять переводы по ним и переводы без открытия банковских счетов могут только банки и небанковские кредитные организации, имеющие банковские лицензии на проведение платежей (например, системы денежных переводов Western Union или «Золотая корона», электронный кошелек «ЮМани» и т.п.). По мнению регулятора, появление НППУ позволит снизить издержки на прием платежных карт в качестве средства платежа.

«Сложившаяся при расчетах платежными картами бизнес-модель с участием банка-эмитента, банка-эквайера, плательщика и торгово-сервисного предприятия, а также тарифная политика карточных платежных систем, позволяя возмещать издержки банков на развитие инфраструктуры и стимулировать безналичные платежи, порождает высокие издержки для бизнеса», — объясняется в докладе. Изменение нынешней бизнес-модели позволит снизить издержки на прием платежных карт, полагает регулятор.

После получения статуса НППУ к организациям также будет выдвигаться ряд требований. Например, они должны будут хранить на отдельном банковском счете клиентские средства, переданные им для проведения платежных услуг, чтобы минимизировать воздействие кредитного риска на клиентов, а также для того, чтобы они не учитывались в случае банкротства организации.

Исторически в России «сложилась довольно фрагментированная система разных провайдеров платежных услуг», объясняет председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. «Введение категории «платежного института» по аналогии с европейской практикой упростило бы существующую структуру рынка и повысило его структурированность», — считает он.В то же время возможность открывать электронные кошельки в НППУ «несколько избыточна», полагает эксперт: издержки, а именно требования по капиталу, для осуществления такой функции будут велики, а ретейлерам «будет проще купить кредитную организацию (что некоторые уже сделали)».

«На мой взгляд, важно также, чтобы реформа не дискриминировала уже существующих участников рынка: например, функционал НППУ не должен пересекаться с небанковскими кредитными организациями, которые инвестировали существенные ресурсы в получение и поддержание лицензии», — резюмирует Достов.

При внедрении этой инициативы «небанковские организации должны быть готовы к новым вызовам», предупреждает руководитель развития платежного продукта международного провайдера Ecommpay Ольга Караблина. «Уровень фрода продолжает расти, и те, кто ранее не занимался платежами, могут стать легкой мишенью для мошенников. Поэтому небанковская организация должна быть готова принимать платежи с точки зрения антифрод-решений, безопасности передачи личных данных», — указывает она.