ЦБ разрешил банкам временно не сдерживать ставки по кредитам населению
Российские банки на время не будут ограничены в том, какие ставки предлагать по кредитам населению, следует из сообщения Банка России. ЦБ приостановил до 30 июня 2022 года регулирование полной стоимости кредитов — сейчас по закону предельные ставки по разным видам ссуд для клиентов-физлиц не могут более чем на треть превышать процентный уровень, устанавливаемый регулятором каждый квартал.
Значения ПСК в России рассчитываются с задержкой — например, для первого квартала 2022 года действуют ограничения, сформированные на основе среднерыночных ставок в третьем квартале 2021 года. Для необеспеченных потребкредитов от года на сумму свыше 300 тыс. руб. предельно допустимый размер ставки сейчас, в частности, составляет 17,533% годовых. Из-за особенности расчета темпы увеличения ПСК могут значительно отставать от динамики ключевой ставки Банка России, при ужесточении денежно-кредитной политики стоимость привлечения средств для банков растет быстрее, чем ставки по розничным кредитам. Это расхождение увеличивает для них уровень процентного риска. С марта 2021 года ЦБ проводит цикл ужесточения денежно-кредитной политики: только с октября прошлого года по настоящее время ключевая ставка поднялась с 6,75 до 9,5% годовых.
Решение ЦБ о приостановке применения ПСК вступит в силу с момента публикации нормативного акта. При этом Банк России указал, что для кредиторов продолжат действовать макропруденциальные коэффициенты риска по новым необеспеченным и ипотечным кредитам — эти надбавки призваны оказывать давление на капитал банков и снижать их интерес к работе со слишком закредитованными заемщиками.
Причины решения и последствия для заемщиков
«Временный отказ от [ограничения] ПСК поможет не наращивать давление на капитал крупных банков, активы которых составляют основу банковской системы России. Ставки по кредитам будут расти вслед за ключевой ставкой», — отмечает аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. В рейтинговом агентстве не исключают, что при сохранении текущей ситуации ставка ЦБ в течение этого года может вырасти до 13–15%, а при дальнейшем обострении — еще выше. До начала военных действий на Украине и последовавших западных санкций сам регулятор прогнозировал среднегодовую ставку в диапазоне 9–11%.
Мера ЦБ может быть направлена на поддержание маржи банков в условиях удорожания фондирования (привлечения средств населения и бизнеса на депозиты, а также заемных денег. — РБК), замечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин: «На фоне возросших геополитических рисков и резкого обесценения рубля возрастает и волатильность вкладов, что может потребовать от банков более резкого повышения ставок по ним». По словам Доронкина, рост полной стоимости потребкредитов после снятия ограничений может быть заметным, ведь банки уже начали резко пересматривать ставки по ипотеке, на которые ПСК пока не распространяется.
«Тем не менее с учетом распространенной практики включения страховых продуктов в стоимость кредита номинальные (рекламируемые) ставки могут повыситься незначительно», — полагает эксперт.
Другие послабления для банков
Банк России планирует с 28 февраля распустить буфер капитала, ранее сформированный по корпоративным кредитам в иностранной валюте. Это приведет к высвобождению 158 млрд руб. капитала. Кроме того, банкам разрешили больше не применять дополнительные надбавки к коэффициентам риска по таким ссудам.
Среди других мер поддержки для банков — послабление по соблюдению норматива краткосрочной ликвидности (Н26), обязательного для системно значимых игроков. Это норматив, отражающий запас высоколиквидных активов на балансе кредитных организаций.
«Банк России не будет применять меры воздействия за снижение фактического значения норматива как при фактических оттоках денежных средств, так и в силу обесценения стоимости высоколиквидных активов», — говорится в сообщении ЦБ. Срок действия меры — 31 декабря 2022 года.
Кроме того, ЦБ разрешит банкам зафиксировать рейтинги кредитоспособности от S&P, Fitch и Moody's по состоянию на 1 февраля 2022 года. Требования к минимальным уровням этих рейтингов есть в некоторых нормативных актах Банка России (таким образом, потенциальное снижение рейтинга на банки не повлияет), хотя в основном регулятор опирается на оценки отечественных агентств.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) по просьбе ЦБ также установило для банков льготные условия отчислений в фонд страхования вкладов. Они затронут участников рынка, которые вынуждены платить взносы не только по стандартной, но и по дополнительной и повышенной дополнительной ставке. Такие ставки дополнительных отчислений временно обнуляются — банкам не придется нести повышенные расходы по пассивам, привлеченным в первом и втором кварталах этого года.
Взамен ЦБ призвал участников рынка рассмотреть вопрос о переносе выплаты дивидендов и бонусов менеджменту.
«Это является обязательным в случае, если банк планирует использовать надбавки к нормативам достаточности капитала (надбавку поддержания достаточности капитала и надбавку за системную значимость)», — указал Банк России. Аналогичные рекомендации регулятор давал кредитным организациям весной 2020 года, когда для рынка тоже вводились масштабные послабления.
Дополнительная поддержка для брокеров и страховщиков
ЦБ разрешил временно не выполнять норматив краткосрочной ликвидности не только крупным банкам, но и брокерам. Послабления действуют до 31 декабря этого года.
Страховые компании, как и банки, смогут зафиксировать курсы иностранных валют и цены финансовых инструментов на 18 февраля 2022 года, чтобы не отражать потери по ценным бумагам в своих портфелях. Это понадобилось для «адаптации страховых организаций к повышенной рыночной волатильности», говорится в сообщении ЦБ. Мера действует до конца этого года.