Депутаты предложили условия для социальных спецвкладов до ₽50 тыс.
В чем их особенности и будут ли они пользоваться спросом у бедных россиянОткрыть социальный вклад смогут граждане с невысоким доходом, имеющие право на получение мер государственной поддержки. Соответствующие положения содержатся в законопроекте, который внесла в Госдуму группа депутатов и сенаторов во главе с председателем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.
Информация о назначении таких мер гражданину должна содержаться в Единой государственной информационной системе социального обеспечения. Договор на открытие вклада предлагается заключать в электронной форме, подписывать — с помощью электронной подписи.
В чем особенности соцвкладов
Процентная ставка по социальному вкладу будет плавающей, привязанной к ключевой ставке ЦБ, следует из документа. Ее размер не должен быть меньше, чем размер ключевой ставки ЦБ на момент начисления дохода (его будут выплачивать ежемесячно) плюс один процент.
Для обычных депозитов законодательных требований по привязке доходности к ключевой ставке нет. Согласно статистике ЦБ за последние два года, среднеарифметические ставки по депозитам были ниже ключевой. Улучшенные условия чаще всего банки предлагают для крупных вкладов.
С предложением о создании банковских вкладов для граждан с низким доходом Банк России выступил еще в конце 2021 года. Уже тогда зампред ЦБ Ольга Полякова предлагала установить денежный лимит для таких продуктов и запретить открытие более одного социального вклада. Участники рынка при этом высказывали опасения, что такие вклады не будут пользоваться популярностью, так как зачастую граждане с низким доходом тратят все свои средства на бытовые нужды и не имеют возможности формировать сбережения.
«Кредитная организация не вправе отказаться от заключения договора социального банковского вклада с гражданином», — говорится в законопроекте. Открывать социальный вклад смогут только банки — участники системы обязательного страхования вкладов.
Пополнять вклад можно будет только в рублях, внесение денежных средств в иностранной валюте на счет по договору социального банковского вклада не допускается, указано в документе. Во внесенном законопроекте также подчеркивается, что гражданин может иметь не более одного социального вклада. Кроме того, не допускается открытие вклада в пользу третьих лиц.
Также авторы предлагают предусмотреть возможность пополнения вклада (но без превышения лимита в 50 тыс.), частичного снятия средств и закрытия вклада в любое время «без уменьшения размера процентной ставки и взимания комиссионного вознаграждения».
Максимальный срок социального вклада не должен превышать один год, отмечается в законопроекте. После этого вклад можно продлить, но при условии, если гражданин продолжает оставаться получателем мер соцподдержки.
В этом же документе описан порядок открытия и ведения социальных счетов для граждан с невысоким доходом. Как и со вкладами, такой счет может быть только один, но клиент может открывать его одновременно со вкладом. Если операции по такому счету не будут превышать 15 тыс. руб. в месяц, то его обслуживание будет бесплатным. Также банки не будут брать комиссию и за обслуживание платежного инструмента (карты), привязанного к счету.
Для социального счета не предполагается лимит в 50 тыс. руб., но предусматриваются разные условия начисления процентов на остаток в случае превышения этой суммы, следует из документа. Так, если остаток на счете меньше 50 тыс. руб. — проценты, начисляемые на остаток, должны быть не меньше ключевой ставки ЦБ, уменьшенной на один процентный пункт. Если остаток больше 50 тыс., банк сам определяет начисляемые проценты в договоре на обслуживание социального счета.
Предполагается, что новые нормы могут вступить в силу с 1 июля 2024 года.
Понадобятся ли такие депозиты россиянам
Маловероятно, что социальные вклады будут пользоваться большим спросом, считает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. «У клиентов данного сегмента основная часть доходов уходит на обязательные и постоянные траты. Зачастую они не имеют возможности увеличивать свои накопления», — объясняет он.
Кроме того, клиенты могут столкнуться со сложностями в понимании формирования процентного дохода по таким продуктам, так как плавающие ставки по вкладам непривычны для банковской системы, продолжает Лопатин. Такое недопонимание может привести к недобросовестным практикам со стороны кредитных организаций, предупреждает эксперт: «Некоторые банки могут использовать практику мисселинга».
Старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин считает, что социальные вклады все же найдут своих клиентов, поскольку нижний предел суммы по ним не установлен. Но в силу достаточно низкой верхней планки по продукту такой депозит вряд ли будет заметен в масштабах банковской системы, отмечает эксперт.
Привязку процентного дохода по социальному вкладу к ключевой ставке ЦБ Тетерин тоже оценивает неоднозначно. При росте ключевой ставки это позволит клиентам получать дополнительную выгоду, но если ставка будет снижаться (как, например, было в апреле—сентябре 2022 года), то и доходы вкладчиков будут сокращаться, заключает эксперт.