Платеж в никуда: что делать заемщикам банка с отозванной лицензией
Call-центр Связного банка в четверг сообщал клиентам о том, что все операции по погашению банковских кредитов (как, впрочем, и все другие операции) частным клиентам недоступны. Во вторник, 24 ноября, ЦБ отозвал у банка лицензию, а 26 ноября ввел временную администрацию.
Это не означает, что заемщикам банка можно не платить по кредитам — клиентам рекомендовано ждать сообщения от банка о том, как им поступить и по каким реквизитам нужно будет вносить платежи. То же самое советовал директор по маркетингу и продуктам Связного банка Антон Гольцман.
На 1 ноября объем портфеля кредитов банка, выданных частным клиентам, составлял 15,6 млрд руб. (59-е место в России). Из них 5,8 млрд руб. — на срок до 180 дней, а 9,3 млрд руб. — просроченная задолженность.
«С 24 ноября до 11 декабря пени и штрафы [за просрочку] клиентам начисляться не будут», — обещал Гольцман. В сообщении, появившемся на сайте вечером четверга, банк предупредил клиентов, что все их обязательства по кредитным договорам действуют, и сообщил новые реквизиты: теперь платежи перечисляются на единый счет с указанием номера договора.
При этом Гольцман обращает внимание на то, что некоторые банки часто спешат удалить БИК (банковский идентификационный код) банка, у которого отозвали лицензию, из своих справочников. Поэтому перед тем, как совершать платеж со своего счета в другом банке, нужно убедиться в том, что он еще работает с этим БИК. «Обычно так происходит у Сбербанка и других крупных банков», — говорит Гольцман. В онлайн-банках Сбербанка и Райффайзенбанка в четверг вечером БИК был доступен.
Ничего страшного, конечно, не произойдет, говорит Гольцман, деньги вернутся обратно на ваш счет. Однако, чтобы не тратить лишнее время, лучше уточнить этот момент сразу, советует Гольцман. И это одна из немногих проблем, с которыми сталкиваются заемщики банков с отозванными лицензиями. Что их может ждать еще?
Зачет депозитов
После отзыва лицензии у банка АСВ гарантирует выплату вкладчикам страхового возмещения по вкладам в размере до 1,4 млн руб. Однако если у вкладчика есть кредиты в этом банке, сумма выплат уменьшается на их размер. «Например, если вы должны банку 400 тыс. руб., а на вкладе в том же банке у вас лежит 1 млн руб., то сумма выплат составит только 600 тыс. руб.», — поясняет финансовый омбудсмен Павел Медведев.
При этом не имеет значения, платил клиент аккуратно и своевременно или допускал просрочку по платежам. По словам Медведева, к нему нередко обращаются пострадавшие из-за этой схемы вкладчики. Если же кредит больше вклада, то нужно сначала полностью вернуть долг банку, а только потом получить страховку по вкладу. В такой ситуации в октябре прошлого года оказались около 6 тыс. заемщиков и одновременно вкладчиков банка «Народный кредит», который остался без лицензии.
Нежданный отзыв
Еще одна распространенная проблема: клиент внес платеж по кредиту, а через несколько дней банк лишился лицензии. Обезопасить себя от этого можно заранее: всегда просите у банка подтверждение каждого платежа (копию платежного поручения или справку). Если вы этого не делали, но оказались в описанной выше ситуации, то идите в банк с заявлением (в двух экземплярах), что вы внесли платеж по кредиту, рассказывает Медведев. В нем должны быть указаны дата платежа, сумма и другие детали, которые вам известны. Добейтесь, чтобы на обоих экземплярах стояли подпись и печать. Потом отнесите заверенное заявление в АСВ. Сделать это надо обязательно: если выяснится, что платеж «потерялся», в просрочке будете виноваты вы.
Пропавший банк
Возможна и такая ситуация: перевести платеж на счет банка, лишенного лицензии, технически невозможно — деньги возвращаются обратно, отделения закрыты, а на сайте нет информации для заемщиков. К сожалению, все это не освобождает от необходимости выплачивать долг, признает начальник юридического управления СДМ банка Александр Голубев. «Чтобы не уйти в просрочку, нужно обратиться к нотариусу и вносить платежи на его депозит — по тому же графику, по которому вы платили банку», — советует он. При этом важно отправить в банк письмо с информацией о том, куда теперь поступают ваши средства.
Потерянное письмо
Если после отзыва лицензии изменились реквизиты, на которые вы должны переводить средства, то банк должен сообщить об этом в течение двух недель. То же самое он обязан сделать при продаже кредитного портфеля, поясняет Голубев из СДМ банка. Бумажное письмо придет на адрес, указанный в кредитном договоре. Если клиент не получил его и продолжает платить по-старому, то еще через две недели у него начинает накапливаться просрочка. В счет погашения кредита эти средства засчитываться не будут. Вернуть их, когда обнаружится просрочка, будет очень сложно, говорит Голубев. «Вы окажетесь в самом конце очереди кредиторов, и, скорее всего, средства вам не вернут», — отметил он.
Порядок действий
ЦБ ситуацию с клиентами Связного банка не комментирует, но для подобных случаев на сайте регулятора размещен документ под названием «Порядок погашения кредита после отзыва у банка лицензии». В документе, например, говорится, что в этом случае у банка нет основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов (при условии, что это не предусмотрено договором).
Как правило, до суда о признании кредитной организации банкротом задолженность продолжает взыскивать сам банк. Как рассказали РБК в АСВ, в этот период (он довольно короткий — 1,5–2 месяца) кредит погашается по реквизитам банка или в кассу банка. После этого по решению арбитражного суда функции конкурсного управляющего банком возлагаются на АСВ и заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам агентства.
«Реквизиты размещаются на его сайте в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка», — объясняет представитель агентства. Эта информация публикуется в течение 5–10 дней, после того как банк признан банкротом.
Также для заемщиков банков с большим количеством филиалов агентство практикует прием наличных платежей в погашение кредита через банки-агенты. Ее также можно найти на сайте АСВ.