Греф раскритиковал идею ЦБ создать единый QR-код для оплаты покупок
Какое альтернативное решение предлагает СбербанкСбербанк предложил Банку России создать единый QR-код не только на базе Системы быстрых платежей (СБП; проект ЦБ и НСПК), но и на базе решения Сбербанка, чтобы сохранить конкуренцию на платежном рынке. Об этом рассказал журналистам глава Сбербанка Герман Греф.
По мнению Грефа, если единый QR будет создан только на базе СБП, то это «убьет» стимул к инновациям у Сбербанка. «Мы сейчас это обсуждаем, Центральный банк, как нам кажется, подходит к этому очень взвешенно, будем надеяться, что будет найдено решение. В противном случае это будет очень плохой прецедент. Честно сказать, мы очень подумаем, зачем нам заниматься инновациями», — предупредил Греф.
«Мы предложили решение — у нас есть QR (Мульти QR, объединяющий разные платежные способы. — РБК) и есть банки-партнеры, которые совместно уже с нами работают. 96% клиентской базы работают с нами. Ничто не мешает нам интегрировать, мы такое предложение в ЦБ направили. Мы можем предоставить банкам возможность подключиться [к нам], либо к СБП. Все это будет в одном омни-QR, который маршрутиризируетcя в зависимости от того, что под капотом: либо через нашу систему непосредственно на банки-партнеры, либо на банки-партнеры, которые подключатся через СБП», — рассказал Греф.
Клиентский опыт при этом будет абсолютно одинаковый, но создастся конкурентная среда между Сбербанком и СБП. «Потому что мы захотим, чтобы банки-партнеры остались с нами, — будем им предлагать какие-то инновации, и будет нормальная конкуренция», — объяснил Греф.
Банк России осенью 2023 года поднял вопрос о создании единого QR-кода для оплаты товаров и услуг. Как объясняла первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова, если этого не сделать, то люди будут иметь по 15–20 QR-кодов для оплаты товаров и услуг, что сделает неудобными безналичные операции. По ее словам, ЦБ также сейчас фиксирует некий обман пользователей по поводу того, каким QR-кодом он платит.
«Например, он может сказать, я хочу оплатить QR-кодом по СБП, а в это время появляется QR банка, и клиент путается. Именно поэтому [есть] вот эта тема унифицированного «кьюара», когда нет названия банка, просто есть QR, а человек сам в свое время привязал [банковский счет для оплаты], что всегда оплата по «кьюару» будет с этого счета», — говорила она.
Как устроена оплата по QR
Сейчас на платежном рынке работают несколько QR-кодов, в том числе от СБП и Сбербанка. QR-код от СБП позволяет оплачивать покупки со счетов любых банков, но оператором таких платежей является СБП. Сервис от Сбербанка доступен в его платежных терминалах.
«Мульти QR позволяет клиентам использовать один QR-код для оплаты покупок разными способами — SberPay, в приложениях наших банков-партнеров или СБП. Клиенту достаточно отсканировать QR-код на терминале «Сбера» и далее выбрать подходящий способ оплаты», — объяснил представитель Сбербанка. Среди банков-партнеров — «Тинькофф», Альфа-банк, Совкомбанк, МТС-банк и другие.Как уточнил Греф, к QR-коду от Сбербанка в качестве партнеров подключились почти все крупные банки, кроме банков группы ВТБ и некоторых региональных игроков, но «с ними уже ведутся переговоры».
При этом QR-код от СБП в целом дешевле для магазинов, чем QR-код от Сбербанка. В первом случае комиссия, которую банки взимают с магазинов за проведение платежей, составляет 0,4–0,7% от суммы покупки и зависит от категории магазина, но не может превышать 1,5 тыс. руб. На сайте Сбербанка указана лишь часть комиссии — межбанковское вознаграждение, которую «Сбер» как банк-эквайер платит своему банку-партнеру, подключившему оплату по его QR коду: 0,3% (не более 1,5 тыс. руб.), 0,8% (не более 2,4 тыс. руб.) и 1% (не более 2,5 тыс. руб.) от стоимости покупки. Тариф зависит от категории магазина, полная стоимость комиссии для продавцов не указана.
По данным ЦБ, за весь 2023 год с помощью Системы быстрых платежей было оплачено 359 млн покупок на 720,8 млрд руб. В эту статистику входят платежи по QR-коду и по специальным ссылкам в интернете. Для сравнения: за девять месяцев 2023 года (последние доступные данные) по картам физлиц было совершено 45,3 млрд покупок на общую сумму 39,2 трлн руб. Сбербанк аналогичную статистику по своему сервису не раскрывает.
Чего опасается Греф
Решение создать единый QR-код на базе СБП — может быть, «самое негативное решение, которое регулятор может принять», оценил Греф. «Опять создать какую-то одну контору. Видели вы где-нибудь в мире, чтобы государственная структура генерировала инновации? И не увидите. Невозможно. Чтобы сектор продолжал как-то инновационно развиваться, нужно стимулировать участников рынка вкладывать в это деньги, а не поступать так, что, как только первый вложил в это огромное количество усилий, проинвестировал огромные деньги и так далее, у него эту технологию и эту возможность отобрать, зарегулировать так, чтобы ему это было невыгодно, и запустить это через какую-то общую контору. На мой взгляд, это колоссальная ошибка. Надеюсь, что эта ошибка сделана не будет», — резюмировал он.
Это не первый раз, когда Сбербанк спорит с Банком России о внедрении новых решений на платежном рынке. Так было с запуском Системы быстрых платежей в 2019 году. СБП появилась как ответ на монопольное положение Сбербанка на рынке денежных переводов, она позволяет проводить денежные переводы по номеру телефона между счетами в разных банках. Все системообразующие кредитные организации должны были стать участниками СБП и запустить такие переводы до 1 октября 2019 года, однако Сбербанк, единственный из этих банков, нарушил условия подключения, за что был оштрафован ЦБ. Он присоединился к системе только в апреле 2020 года и параллельно также развивал свою систему денежных переводов, подключая к ней другие банки.
Греф неоднократно критиковал СБП: «Зачем регулятору создавать альтернативно-принудительное счастье вместо отслеживания недискриминационного партнерства, для меня неясно». В свою очередь, глава ЦБ Эльвира Набиуллина перед запуском СБП говорила, что отдельные игроки хотели бы сохранить свое монопольное положение на рынке переводов и доходность от них, что является серьезным препятствием для развития конкуренции на рынке платежей и доступности финансовых услуг для населения.
На что повлияет единый QR-код
Единое централизованное решение с QR сведет всю работу Сбербанка по развитию аналогичного сервиса к нулю и сильно затормозит конкуренцию, считает UX-тимлид консалтингового агентства Markswebb Эдгар Езекелян: «У пользователей в случае создания единого QR-кода просто не будет альтернативы. Если с этим решением возникнут проблемы или появятся барьеры, у клиентов банков не будет возможности воспользоваться другим вариантом QR и им придется отказаться от такого вида безналичных платежей».
Стандартизация платежей упрощает клиентский путь и снижает вероятность мошенничества, но, с другой стороны, наличие одного QR-кода повышает риски приостановки работы целой системы из-за сбоев и снижение темпов развития инноваций, соглашается руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея. «Стандартизация QR может снизить мотивацию банков интегрировать программы лояльности в этот форм-фактор, что в конечном счете может привести к общему снижению благосостояния клиентов», — добавляет он.
В какой-то степени позиция «Сбера» понятна, так как создание единого QR-кода для проведения платежных операций может лишить его части комиссий, считает руководитель направления «Разрешение It&Ip споров» юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Ярослав Шицле. Система «Сбера» может быть встроена в функционал единого кода, полагает юрист: «Предложение «Сбера» по внедрению omni-QR, на мой взгляд, выглядит хорошим решением, так как данный код позволяет перенаправлять клиента для оплаты в тот банк, который ему нужен с подключением системы СБП, то есть, по сути, это объединение двух систем и создание единого «платежного пространства», как хочет ЦБ».
По мнению Шицле, договоренностей необходимо достигнуть как можно скорее, так как основная цель унифицированного QR-кода — это исключение мошеннических схем с применением неизвестных QR-кодов и в целом исключение путаницы в системе оплаты. «Компромисс может быть достигнут, если ЦБ выступит как регулятор основных требований, но оставит простор для самостоятельного развития сервисов», — резюмирует Эдгар Езекелян.