Сделай сам: почему малому бизнесу не нужно давать кредиты
Сплошное Простоквашино
Глава второго банка в России ВТБ Андрей Костин ошарашил всех своим заявлением, что кредитовать малый и средний бизнес не имеет смысла, «если он не востребован в стране». Деловые организации, конечно же, раскритиковали выступление банкира.
Я возглавляю самую популярную в стране торговую площадку для малого/среднего бизнеса и вроде бы должен быть по одну сторону баррикад с защитниками предпринимателей. Но вынужден констатировать печальный факт — Андрей Костин во многом прав.
Если говорить о бизнесе типа купи-продай, то в настоящее время это свехрискованные инвестиции, ведь деловая активность снижается. Впрочем, риск давать кредит на оборотный капитал всегда был очень большим, и тут малый бизнес ни при чем (если не иметь в виду, что за крупный может в случае чего заступиться государство). Проблема в том, что фундаментально малый бизнес зачастую вообще не может гарантировать возврат долгов. А если говорить не о торговом или посредническом бизнесе, то 17% (ставка рефинансирования) и даже 10% не помогут малому бизнесу. Это слишком дорогие деньги. Предпринимателям опасно давать кредиты, а самые успешные стартаперы находят деньги и вне банковской системы.
Немного цифр. По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», просроченная задолженность малого и среднего бизнеса за минувший год выросла на рекордные 31,47%, доля просроченной задолженности на 1 августа 2015 года достигла 12%. В будущем аналитики «Секвойи» ожидают дальнейшего снижения объемов рынка кредитования МСБ: объем кредитного портфеля сократится по итогам 2015 года в среднем на 15%.
Как известно, «чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное»! В этой фразе и есть весь наш малый бизнес. Вместо бизнес-планов и финансовых отчетов сплошное Простоквашино. У большинства предпринимателей нет вразумительного ответа, почему банк должен им поверить. Банкиру дешевле деньги просто сжечь.
У меня есть серия любимых вопросов, которые я задаю на семинарах для малого бизнеса: у кого есть бизнес-план или как должна выглядеть ваша компания через год, что для этого нужно сделать? Как правило, большинство затрудняется ответить. Мало кто задумывается о сбыте, об уникальности и востребованности идеи, о решении какой-то важной проблемы.
При этом найти кредитование все-таки можно. Вот реальная история. В интернете не более чем за пару часов можно найти список из примерно ста банков с кредитными программами для малого бизнеса. Дозвониться получается примерно до 60 банков. Сразу не отказали 20. На встречу согласились 8–10. Предварительно выдачу кредита одобрили четыре банка. Потребность в кредите была 15 млн руб. на развитие существующего малого бизнеса в сфере услуг. Если сумма кредита меньше, скажем 1–3 млн. руб., то найдется куда больше банков, которые не откажут в кредите. Не так внимательно будут рассматривать ваш бизнес. Выдадут кредит как потребительский. Вариантов много. Для банков риски примерно одинаковые — дать кредит на покупку турпутевки или на закупку новой партии товара.
Что делать?
Периодически государство говорит о важности малого бизнеса. Выделяет деньги под программы финансирования малого бизнеса. Эти программы заключаются в основном в том, что в выданном бизнесу кредите компенсируется какая-то часть, обычно что-то близкое к ставке рефинансирования. А риски остаются! Что с программой поддержки, что без программы, риск для банка остается один и тот же. Участие в таких программах для банков является вынужденным, неотвратимым злом.
Можно защищать малый бизнес различными законами и нормативными актами. Например, ввести, как в кинотеатрах, минимальный процент российских фильмов в прокате. То есть определенный процент точек малого бизнеса в районе среди сетевых ретейлеров (нет малого бизнеса, нельзя открываться и сетевикам). А пока нет «оградительных актов», надо стартовать бизнес там, где нет большого бизнеса. Придумывать новые идеи, что-то новое и, желательно, не очень затратное.
И я согласен с Андреем Костиным, что небольшому продуктовому магазину бессмысленно выдавать кредит, кафе — бессмысленно, фермеру с картофельным полем — бессмысленно. Все равно они неконкурентоспособны в текущей ситуации, они не вернут кредит, потому что ничего нового придумать не хотят.
Малый бизнес, суть которого востребована рынком, всегда находит деньги — есть краудфандинг, венчурное инвестирование, частные бизнес-агенты, p2p-кредитование. В конце концов, плох тот предприниматель, который никогда не занимал у родственников, друзей или соседей, не продавал машину и не закладывал квартиру.