Стоит ли вводить ограничения на страховки по вкладам, и какие
Сейчас снова, как и во время кризиса 2008–2009 годов, начинается дискуссия о том, что система страхования вкладов нуждается в корректировке. Глава Сбербанка Герман Греф на совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева предложил ограничить для клиентов банков возможность многократного получения страховок по вкладам. Так, по его мнению, граждане будут нести ответственность за размещение своих средств в ненадежных банках. Предложения довольно радикальные. Можно ли как-то обойтись без этих мер?
Из-за проблем в экономике риски банковской системы многократно выросли. Увеличение количества необслуживаемых кредитов и рост просрочки по платежам сопровождается общим ухудшением ликвидности в банковском секторе.
С появлением в 2004 году государственной системы страхования вкладов существенно снизились риски потерь средств населения, размещенных в депозиты в случае возможных банкротств кредитных организаций.
На этой системе строится доверие людей к банкам, и это же защищает банковскую систему от бегства вкладчиков и потери сбережений населения.
Но объем средств Агентства по страхованию вкладов (АСВ), формируемый из взносов банков и помощи государства, ограничен, и пока сложно делать прогноз относительно сроков выхода экономики из кризиса. По данным самого АСВ, размер фонда составляет 84,7 млрд руб. (данные на 30 марта 2015 года), а объем депозитов, привлеченных небольшими банками на сегодняшний момент оценивается в 900 млрд руб., и это потенциальный риск.
Данные обстоятельства делают практически неизбежным изменение общих принципов гарантирования вкладов населения. Вопрос сейчас в том, как найти наиболее приемлемое и справедливое решение для населения, как не лишить банковскую систему средств вкладчиков, найти компромисс между интересами крупных и мелких банков и как соотнести потенциальные риски с объемами средств АСВ.
Дискуссия длится уже несколько лет. Возможно, не стоит идти на столь радикальные меры, как ограничение выплат страховых сумм выплат в одни руки. Но минимальные изменения принципов работы страховки вполне возможны. Насколько мне известно (я тоже принимал участие в обсуждении), представители Банка России, Минфина, Минэкономразвития, ряда крупных банков, а также ведущие эксперты финансового рынка поддерживают идею исключения процентов из суммы страхового возмещения.
Выскажу свое мнение: полное исключение процентов по депозитам из объема страхового возмещения сделает условия привлечения средств населения банками более объективными, а страхование первоначальных сумм вкладов сохранит систему гарантий и предотвратит массовый отток вкладчиков. Банки также продолжат конкурировать друг с другом уровнями процентных ставок, но риски того, что эти проценты никогда не будут выплачены, должны нести сами вкладчики.
Безусловно, никто не снимает ответственность с Центрального банка за контроль над банками и принимаемыми ими рисками. И контроль этот будет становиться жестче. Логично предположить ужесточение требований к банкам со стороны регулятора и исключения ряда кредитных организаций из системы страхования вкладов.
Но и сами вкладчики должны ответственно относиться к размещению своих средств на банковские депозиты. Ведь пока в глазах населения банки конкурируют друг с другом лишь уровнями процентных ставок по вкладам, не менее важные показатели, такие как надежность и ответственная кредитная и инвестиционная политика банков, остаются без внимания.
Банки, проводящие рискованную политику, заманивают население высокими процентами по вкладам, понимая, что за их авантюры и ошибочные решения с населением рассчитается АСВ. При этом кредитные организации, работающие с реальными компаниями и кредитующие экономику страны, страдают от оттока вкладчиков к своим менее надежным конкурентам.
Приведет ли отказ от страхования процентов к перетоку средств населения из мелких банков в крупные? Да, безусловно! Но в условиях кризиса это объективный процесс.
Отмечу еще один аспект, который мало обсуждается в СМИ. Больше всего от страхования сумм процентов по вкладам страдает российский фондовый рынок и сфера коллективных инвестиций. Ведь государство не гарантирует выплат процентов по облигациям компаний и банков, как, впрочем, и доходы по акциям. Инвесторы, в том числе и частные, сами принимают на себя все риски на фондовом рынке.
Средства населения в большинстве стран формируют внутренний рынок капитала, и это особенно актуально для российского рынка, для компаний и банков в условиях санкций и ограниченного доступа к внешним займам. В связи с этим я считаю, что полное исключение процентных платежей из системы страхования вкладов сделает российский фондовый рынок конкурентным по отношению к банковским депозитам и снизит нагрузку на фонды АСВ, сохранив при этом саму систему гарантий.