Как сэкономить на страховании автомобиля
Похоже, у покупателей полисов автострахования настали непростые времена. В среднем к середине текущего года тарифы по страхованию каско выросли на 19,9% по сравнению с серединой 2014 года. При этом отдельные автомобилисты столкнулись с ростом страховой премии в полтора-два раза. На фоне сокращения реальных доходов такие вещи сильно бьют по карману и нервам.
У меня плохая новость: нынешние тарифы — это надолго. Проблема системная: показатели удельной (на 100 000 автомобилей) аварийности в нашей стране превосходят многие страны Евросоюза в 2-3 раза. Плохие дороги, дурная организация движения, некачественная подготовка водителей приводит к высокой аварийности. По совокупности за год на 10 застрахованных авто страховщики оплачивают по 6-7 страховых случаев.
Есть ли способы сэкономить в этой ситуации?
Классический и довольно простой совет: подумать о франшизе (часть убытков, которую покрывает сам автовладелец). Сегодня страхование с франшизой непопулярно отчасти потому, что долгие годы рынок развивался без ее использования. Еще это связано с тем, что страховым агентам невыгодно продавать полисы с франшизой — комиссионные меньше.
Но, по моему глубокому убеждению, в перспективе двух-трех лет франшиза для потребителя станет фактически обязательной. Летом 2015 года у нас в стране заработало бюро страховых историй, куда каждый страховщик обязан передавать данные о каждом заключённом договоре. В этой базе данных любая компания сможет увидеть историю ваших личных взаимоотношений со всем другими страховщиками.
Ещё год-два — и страховщики оцифруют потребительские привычки и стиль вождения каждого клиента. Почти наверняка запретительные тарифы, повышающие стоимость полиса в два или более раз, будут назначаться за частые ДТП по вине водителя, неоднократные заявления о трещинах на стеклах или мелкие убытки без виновника. А то и вовсе таких клиентов никто не будет брать на страхование.
Тем же, кто ездит аккуратно, цены будут назначаться со скидкой в 10%-50% от базовой стоимости полиса. Ну и, поскольку заявлять мелкие убытки в такой ситуации будет невыгодно, полис без франшизы станет попросту бессмысленной тратой денег.
Но это будущее. Сегодня при выборе полиса с франшизой стоит обращать внимание, насколько сильно страховая компания снижает при этом тариф. Многие страховщики используют не совсем корректную модель оценки возможных убытков при использовании франшизы. Поэтому скидка от базовой стоимости полиса меньше, чем ее размер. Это не ваш вариант. Ищите страховщика, который дает скидку, превышающую размер франшизы.
Это связано с тем, что вероятность заявленных убытков по полисам с франшизой меньше, чем по полисам без нее. К тому же при выплате эта часть убытков не покрывается страховыми компаниями, поэтому страховка должна стоить дешевле как минимум на стоимость франшизы.
Какой размер франшизы выбрать? Возьмите доход, которым располагает семья, вычтите из него все обязательные платежи (квартплата, кредиты, расходы на питание и прочие неотложные нужды и т.п.). А оставшуюся сумму разделите на три. Это и будет оптимальный размер франшизы — ваши личные затраты на ремонт автомобиля в случае аварии.
Например, совокупный доход вашей семьи 120 тыс. руб. в месяц, а на все обязательные расходы приходится 67 тыс. руб. Остаётся 53 тыс. руб. условно свободных денег. Отсюда выводим максимальную разумную франшизу в 17 тыс. руб. Сумма существенная, но она позволит сэкономить при заключении договора около 20-25 тыс. руб.
Если этого способа снизить затраты на каско недостаточно, вот еще несколько советов.
Например, если ваш автомобиль старше пяти лет, можно подумать о том, чтобы не страховать его от ущерба, оставив только риски угона или полной гибели. В таком случае за любой ремонт вы будете платить из своего кармана, но — если авто угонят или после ДТП оно будет «под списание» — страховщик выплатит возмещение. На этом можно сэкономить от 50% до 70% цены обычного страхования.
Для аккуратных и уверенных в себе водителей в некоторых компаниях есть вариант страхования только от таких ДТП, в которых вы невиновны. В таком случае можно сэкономить 20%-30% от цены страховки.
Можно подумать и об отказе от риска «угон». Особенно если автомобиль не относится к премиальным маркам вроде Range Rover и не интересует охотников за запчастями. Надо иметь в виду, что угонять машины на запчасти начинают примерно через два-три года после выхода новой модели. Среднестатистическому клиенту на среднестатистическом автомобиле при отказе от риска «угон» удастся сэкономить до 15 тыс. рублей.
Все эти маневры позволят водителю не отказываться от каско (все-таки угон или потеря автомобиля в аварии способны пробить огромную брешь в семейном бюджете) и не считать себя обманутым страховщиками.