Как воспитать у детей рациональное финансовое поведение
Мне часто приходится сталкиваться с мнением финансистов, что подрастающее поколение будет обладать более высоким уровнем финансовой и технологической грамотности. Ведь период их взросления пришелся на 2000-е годы, которые прошли под знаком определенной финансовой стабильности и активного проникновения высоких технологий в жизнь. Ожидается, что выстраивать взаимоотношения с ними, когда они станут клиентами банков или страховых компаний, будет проще. Ведь они будут лучше понимать, как правильно пользоваться различными продуктами и услугами, будут лояльны к ним и не станут избегать дистанционных каналов обслуживания.
Однако, похоже, это не вполне обоснованные ожидания. Хотя уровень технической грамотности детей и подростков действительно достаточно высок, готовность грамотно и ответственно управлять своими финансами находится под большим вопросом. Именно этот вывод следует из нашего только что законченного исследования «Дети и финансы», в котором приняли участие дети и подростки в возрасте от 7 до 17 лет и родители детей, старше четырех лет.
Да, сейчас Министерство финансов Российской Федерации совместно со Всемирным банком реализует проект по повышению уровня финансовой грамотности населения. Да, к решению проблемы финансовой грамотности подключился Центральный банк. Но эти проекты в самом начале пути и охватить широкую аудиторию пока не успели.
Поэтому до сегодняшнего дня единственным источником информации о финансовых продуктах или услугах в России является семья и ближайшее окружение ребенка. И это не дает поводов для оптимизма. Родители, уровень финансовой грамотности которых невысок, не могут многому научить своих детей. Что и подтверждают результаты исследования.
Почти 75% россиян не привлекают детей к планированию и обсуждению бюджета. Только треть родителей регулярно обсуждают с детьми вопросы, связанные с деньгами, экономикой и финансами. Да и это обсуждение, как мы выяснили, зачастую сводится к общим и размытым призывам к экономии.
Одной из самых серьезных проблем, которая обнаружилась в ходе исследования, является отсутствие условий, в которых формируется ответственность за собственные денежные средства. Эта ответственность проявляется не только в разумных тратах, но и в понимании, что человек отвечает за выбор финансовых продуктов и услуг, имеет возможность самостоятельно отстаивать свои права, если они были нарушены, и должен отличать подобные ситуации от случаев, когда он сам совершил ошибку.
Речь не идет о прочных знаниях по конкретным продуктам и услугам — этот пробел можно наверстать и во взрослом возрасте. Речь о том, что в детстве не закладывается фундамент, на котором формируется рациональное финансовое поведение — возможность планировать свои доходы и расходы.
Почему мы сделали такой вывод? Три четверти (75%) несовершеннолетних подростков в возрасте от 14 до 17 лет имеют собственные денежные средства, большая часть которых (81%) поступает детям в качестве карманных денег. При этом в большинстве случаев их получение от родителей не подчинено каким-либо четким правилам. Дети не понимают, как их поведение влияет на получение денег. Они ограничены и в их расходовании. Выдавая деньги, родители настаивают на том, чтобы данные средства находились у них «на виду» — из опасения, что ребенок может их нерационально потратить или потерять. Фактически дети не контролируют их собственные — так им, по крайней мере, говорят — денежные средства.
Результат — снижение ответственности при распределении денег и формирование неверных стратегий поведения. Дети либо учатся прятать деньги от родителей, либо стремятся потратить их поскорее, чтобы не лишиться их из-за какого-либо неожиданного решения родителей. Получается, что для формирования правильного отношения детей к деньгам, родителям надо начинать с себя — взять ответственность за свои слова и обязательства, потратить время на разработку правил, которые должны неукоснительно соблюдаться.
В первую очередь необходимо начать вести семейный бюджет, если он еще не ведется, и привлекать к этому процессу ребенка — например, для подсчета общей суммы покупок или для помощи в принятии решений. Необходимо давать ребенку деньги и объяснять, как следует с ними управляться, при этом выдача денежных средств должна быть регламентирована, чтобы ребенок мог прогнозировать свои доходы и расходы.
На личном примере также можно объяснить подросткам старшего возраста, как работает кредитование, например, выдавая средства на срочные необходимые покупки вне установленного ранее плана, заранее обговорив условия возврата и даже, возможно, небольшие штрафы за просрочку. С одной стороны, это научит ребенка ответственно подходить к займу денежных средств, а с другой — позволит ему понять, как важно иногда иметь сбережения и на непредвиденные расходы.