Должники могут готовиться к процедуре банкротства
Поправки детально прописывают процедуру реабилитации (финансового оздоровления, восстановление платежеспособности) должника-физлица, который на это время получит отсрочку от требований кредиторов. Законопроект также уточняет положения, связанные с уменьшением расходов на реабилитацию, судебное производство для должника и кредитора.
В принципе, и сейчас есть законные методы воздействия на недобросовестных заемщиков. В 10-й главе федерального закона "О несостоятельности" упоминается о банкротстве физлиц. Но в ней содержится оговорка, что банкротство вступает в силу после приведения в соответствие с гражданским законодательством. Банки - самостоятельно или через коллекторские агентства - могут взыскивать долги через процедуру исполнительного производства. Но банкам это не очень удобно, так как не дает четкой определенности, сколько кредитные учреждения получат в случае неплатежеспособности клиента. Вдобавок в законе не прописан статус коллекторских агентств.
Сейчас кредиторы с трудом взыскивают задолженность и по причине перегруженности судов, когда рассмотрение дела занимает много времени, а судопроизводство не всегда эффективно.
В то же время Центробанк РФ и Минфин серьезно обеспокоены повышением рисков кредитования населения, возможностью банковского кризиса из-за постоянно растущей суммы невозвратов и просроченных долгов. Так, по данным ЦБ РФ, за 8 месяцев 2006г. доля просроченных кредитов физических лиц увеличилась до 2,7% от объема потребкредитов, при том, что она была почти в два раза меньше на 1 января 2005г. и составляла 8,6 млрд руб. или 1,4%.
По мнению экспертов, предлагаемый законопроект, имеет больше плюсов для должника, так како последний получает дополнительное времени для поправки финансового положения. Если должник не смог это сделать, а кредиторы получили возмещение, несостоятельный заемщик считается свободным от своих обязательств.
"Мы не хотим, чтобы экономика потеряла потребителя, активного экономического агента – это одна из основных целей нововведений", - сказал в эфире телеканала РБК в программе "Капитал" заместитель начальника отдела корпоративного законодательства МЭРТ РФ Сергей Цыганков. Но эксперт считает, что законопроект направлен не только на защиту заемщика, более слабой стороны в договоре кредита, но и на помощь банкам в их работе.
По планам МЭРТ направляемые изменения должны уменьшить расходы банков, так как все мероприятия по мониторингу и наблюдению за финансовым положением клиента - это расходы, которые включаются в процентную ставку банка. Поправки должны будут способствовать декриминализации долгового рынка в стране, исключить соблазн получить долги криминальными методами.
Этот проект решит проблему с расходами на проведение процедур наблюдения и конкурсного производства должника, говорит юрист компании "Линия права" Елена Якутик. Закон сейчас предусматривает, что суд может отказать в признании гражданина банкротом в случае, если стоимость его имущества ниже суммы, которая потребуется для покрытия расходов на наблюдение и процедуру конкурсного производства. По мнению специалиста, это целесообразная норма, которая позволяет сразу же отсечь все дела, по которым впоследствии возникнут проблемы с покрытием расходов.
Исполнительная процедура будет дополнена процедурой банкротства, но это не означает, что институт судебных приставов перестанет интересоваться должниками. Кредитор, прежде чем обратиться в суд с заявлением о признании заемщика банкротом вправе подать исполнительный лист судебному приставу-исполнителю. Если участие пристава ничего не даст, он может подать заявление о банкротстве.
По сути, сейчас банкротство - тоже исполнительное производство, только объединенное, куда "стекаются" требования нескольких кредиторов. Проблема нынешней процедуры судопроизводства в том, что кредитор, первым направивший исполнительный лист, получает все. Внесенные поправки призваны обеспечить справедливое распределении долга среди кредиторов.
Поправки предусматривают, что должник вправе подать сам на себя заявление о банкротстве, однако сумма, с которой начинается банкротство, пока не определена. Тем не менее, человек может потребовать объявить его несостоятельным даже без наличия непогашенных долгов. Для претензий кредиторов сумма невозврата установлена в 10 тыс. руб. через 6 месяцев после неисполнения обязательств.
Размер суммы продолжает дискутироваться, поскольку многие специалисты уверены, что для начала процедуры банкротства должен быть достаточно серьезный повод и она не должна представлять собой "зажим" мелкого заемщика. "Вряд ли стоит говорить о банкротстве физлица при долге в 10 тысяч рублей, - полагает генеральный директор компании "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева. - Это несерьезно, и потребует много усилий для должника и кредитора".
Однако в МЭРТ в данном случае считают основным факт оперативного прихода к банкротству. Потому что, чем быстрее должник "войдет" в банкротство и получит судебную защиту от требований одного настойчивого кредитора, тем больше останется средств для других.
Среди законодательных норм, также требующих более детального рассмотрения, эксперты называют ограничения на имущество, которое нельзя взыскать в качестве платы за непогашенный долг. Гражданский кодекс предусматривает, что человека нельзя лишить жилья. "Но мы ставим по-другому вопрос", - говорит вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия" Александр Лопухин, - Если это жилье - трехэтажный дом стоимостью пять миллионов долларов, то почему бы не предусмотреть вариант, чтобы человек его продал, купил дом дешевле, а разницу пустил на выплату кредита".
Есть, впрочем, и крайне скептические оценки законопроекта. Они связаны, например, с тем, что затраты заемщика, желающего признания его банкротом, могут быть несопоставимы с суммой долга. Здесь, впрочем, многое зависит от конкретной ситуации. По мнению партнера МКА "Барщевский и партнеры" Владимира Букарева, решить проблему данными дополнениями в законопроект не удастся. К тому же, по его мнению, он несколько преждевременен и к его рассмотрению следует вернуться через 5-7 лет, когда вырастет правовая культура населения.
Несмотря на претензии и разногласия среди специалистов, в МЭРТ рассчитывают, что для рядового заемщика все будет просто. Там себе ситуацию представляют так: гражданин, который хочет защититься от кредиторов, сможет купить в книжном магазине брошюру с формами, заполнить их и пойти в суд "за банкротством". Ведомство сейчас активно выступает за развитие процедуры цивилизованного банкротства, перенимание зарубежного опыта. А он свидетельствует о снижении банками процентных ставок, когда они будут уверены, что гарантированно смогут вернуть хотя бы часть долга.
В МЭРТ выступают против запрета обанкроченному физлицу в будущем получать кредиты, выезжать за границу "с долгами", ставить отметки о неуплате в паспорте. "Ответственность должна быть, но проявляться по-другому," - говорит Сергей Цыганков. По его словам, министерство создаст реестр граждан, признанных банкротами. Аналогичный "черный" список смогут завести и банки. В результате, в случае повторного обращения нечистоплотного клиента в банк, кредитная организация сможет повысить для него процентную ставку или совсем отказать в услуге.
Потому, как говорят эксперты, до банкротства лучше дело не доводить.