Эксперты: Просроченные потребкредиты не приведут к банковскому кризису
Сейчас в стране средняя доля кредитов населения составляет уже около 15% от банковских активов - 1,5 трлн руб., а к концу этого года достигнет 2 трлн руб. Впрочем, по задолженности населения относительно ВВП россияне заметно отстают от развитых стран. Так, в США это 72% от ВВП, в Европе в среднем 51-52%, хотя по отдельным странам показатели значительно варьируются - от 30% до 60%, а в России менее 2%. Но тревожные голоса, предрекающие банкам и экономике в целом трудные времена из-за проблем с невозвратом потребительских долгов, растущим в геометрической прогрессии, звучат своевременно. О необходимости корректировки на рынке потребкредитования, особенно в сегменте так называемых экспресс-кредитов, говорят уже и в правительстве.
Разнобой данных по "плохим" долгам лишний раз свидетельствует об отсутствии в банковской сфере отработанной системы контроля и учета. Поэтому нужно быть очень осторожными в цифрах и анализе. По данным Банка России, просроченная задолженность составляет 2,4% от объема потребкредитов, что, в принципе, немного. Независимые аналитики увеличивают эту цифру до 5-7%, что уже является опасным порогом, а по отдельным банкам называются 20% и даже 30%. Однако это частный вопрос некоторых банков, которые в своих бедах могут винить только самих себя. Другое дело, что удручает динамика: по различным данным, на 1 января 2005 года просроченная задолженность равнялась 1,4%, или 8,6 млрд руб., на 1 января 2006 года - 1,7%, а на 1 марта - 2,3%, или 27,5 млрд руб. Но опять же истинную картину нарисовать сложно, так как банки предпочитают «зализывать раны» молча, они не обязаны делиться с обществом информацией о «невозвращенцах», и чаще всего не делают этого. Зачем им прилюдно «хлопать себя по щекам»? Кроме того, в общей статистике «безвозвратных потерь» и те, кто не собирается погашать кредит, и те, кто не платит длительное время, и те, кто просрочил платежи всего на несколько дней, но с извинениями готовится наверстать упущенное. Призрачна грань между затаившимся «невозвращенцем» (кто же напрямую признается, что решил «кинуть» банк?) и нормальным заемщиком, просрочившим платеж по обстоятельствам непреодолимой силы (например, был уволен с работы). Потому, скорее всего, ближе к истине данные ЦБР, которому банки обязаны давать исчерпывающую информацию и который ведет инспекционные проверки.
Корректировку связывают прежде всего с более ответственным подходом банков к подбору заемщиков, усилением роли скоринга - системы оценки кредитоспособности клиента. Понятно, что укрепление экономики и повышение благосостояния рождает потребительский бум, который в свою очередь ведет к буму потребкредитования. Аналитики винят банки в жадности, когда они ради объемов неоправданно расширяют линейку услуг – «экспресс-кредиты за 5-15 минут!», «быстрые кредиты в пунктах банка на станциях метро!» и т.д., что объективно снижает критерии оценки заемщика. Кроме того, некоторые банки игнорируют рекомендации Федеральной антимонопольной службы и ЦБР по раскрытию полной информации о предоставляемом кредите до подписания договора, в результате чего клиент, обрадованный «нулевой ставкой», узнает, что ему придется выложить круглую сумму за счет различных комиссий и наценок. Трудно ожидать, что обозленный заемщик будет ревностно относиться к обслуживанию долга. По мнению исполнительного вице-президента Ассоциации российских банков Владимира Киевского, есть такая опасность, что банки, недостаточно информируя своих заемщиков, тем самым априори позволяют повышать уровень невозвратных кредитов.
В принципе, эффективное кредитование населения - дорогостоящий вид банковского бизнеса, и он под силу только хорошо капитализированным, крупным и технологичным банкам, имеющим развитую филиальную сеть. Но с другой стороны на этот доходный сегмент мотыльками летит большой рой малоподготовленных кредитодателей, и понятно, что они закладывают риски в проценты, которыми облагают добросовестных заемщиков. "Риски неплатежей влияют на процентные ставки, потому что многие банки, предвидя существенный процент невозврата кредитов, пытаются захеджироваться, подстраховаться, и по сути это даже напоминает некую финансовую пирамиду", - говорит владелец компании «Глобал консалтинг» Руслан Ибрагимов.
Кроме налаживания скоринговой системы эксперт считает полезным возвратить доверие страховых компаний, которые первое время страховали взятые потребительские кредиты, но постепенно начинают отказываться от этого. Стоит отметить, что из более 1200 российских банков в «белом» списке ФАС и ЦБР на сегодняшний день всего 78 банков, которые добросовестно раскрывают параметры потребкредитов. И туда не вошли крупные игроки, например, Сбербанк. Хотя по мнению экспертов, солидные банки не попадают в список из-за того, что им нужно некоторое время, чтобы адаптировать процедуру выдачи кредитов к рекомендациям. В течение короткого времени в условиях конкуренции и требования надзорных органов они изменят свой подход. Принципиальных возражений с их стороны нет. Причем в европейских странах существует директива, которая обязывает банки раскрывать такую информацию.
Вряд ли стоит соглашаться с сетованиями, что банки «подсаживают население на кредитную иглу». Развитая и отработанная система кредитования населения - благо, в кредит живет весь цивилизованный мир. У россиян же пока не сформировалась культура и психология брать кредиты, и возвращать их тоже. «Это очень серьезная проблема, и самим банкам необходимо проводить работу с заемщиками, так как слишком короткий срок прошел с момента, когда стали выдавать населению кредиты в больших масштабах, - говорит первый вице-президент ассоциации «Россия» (Ассоциация региональных банков) Александр Хандруев. - В принципе, кредит можно выдать и за 15 минут, но надо, чтобы скоринговая модель была надежной».
Способствовать этому должны и заработавшие бюро кредитных историй, хотя, что необычно, не все банки обращаются к их услугам. Еще большая надежда на растущую конкуренцию в банковском секторе, благодаря которой отсеиваются организации с плохим менеджментом, имеющие большой процент невозвратов и просрочек. Высокая доходность привлекает крупных игроков, которые, как прогнозируется, будут доминировать на рынке потребкредитования. Многие банки также рассматривают возможность сегментированной выдачи кредитов, не на все подряд, «не на любые цели», как сейчас, а на определенное приобретение, по аналогии с ипотекой и автокредитованием. В любом случае, если риски по просрочкам и неплатежам снизятся, это благоприятно отразится на процентных ставках.
Наиболее рискованными считаются краткосрочные кредиты на небольшие суммы – основа рынка потребкредитования, - в отличие от долгосрочных кредитов, где заем, как правило, крупный. Когда банк выдает долгосрочный кредит, он внимательно изучает заемщика, и клиент тут надежнее. А при выдаче краткосрочных кредитов, особенно до трех-шести месяцев, система оценки заемщиков еще не отработана. Но как показывает мировая практика, в период экономического подъема «плохие» долги маскируются, а когда ситуация меняется, всплывают на поверхность. За подъемом обычно следует спад, и сложно прогнозировать, какая сложится ситуация на долгосрочном рынке. Как раз есть время, чтобы провести предупредительную работу с заемщиками. «Долговой» кризис в 80-е годы XX века в США, недавние проблемы в Южной Корее и Великобритании, когда в массовом порядке вовремя не погашались долги, свидетельствуют, что от неплатежей и просрочек не застрахована любая, самая экономически развитая страна. Население привыкло жить в долг, как сейчас привыкают жить россияне, и люди не всегда соизмеряют свои доходы с выплатами по кредиту, говорит Александр Хандруев. И когда меняется экономическая ситуация, а человек теряет работу или у него уменьшаются доходы, то выясняется, что он не может обслуживать кредит. Впрочем, для упомянутых выше стран опасность «революционных» потрясений минимальна, не то что в России. Поэтому экономика, и долговой рынок в частности, в ожидании президентских выборов: как пройдет «операция преемник»?