Аварийный выход
Страховые компании уже несколько лет активно пользуются услугами коллекторов для взыскания долгов с виновников автомобильных аварий. Что стоит знать о работе страховых коллекторов и как себя вести с ними?
Страховка ОСАГО не всегда защищает от проблем в случае ДТП. Иногда ее лимита (сегодня это 400 тыс. руб.) не хватает для покрытия нанесенного вами ущерба. А иногда ваша страховая компания оценивает размер убытка ниже, чем страховая компания пострадавшего, и тогда страховщик требует разницу с вас.
Переход к страховой компании права требовать с виновника возместить причиненный ущерб называется суброгацией. «Это когда тот, кто причинил убытки застрахованному лицу, становится должником его страховой компании», — объясняет партнер компании «Деловой фарватер» Роман Терехин. Эти «долги» (в основном по автострахованию) страховщики и уступают коллекторам.
Страховые долги
По ст. 956 Гражданского кодекса понятие суброгации невозможно исключить из договора страхования. А если от права требовать возмещения убытков с их виновника вдруг отказался потерпевший клиент страховой компании, он лишается и выплат по своему полису.
«Суброгация возникает только после того, как страховая компания выплачивает страховое возмещение застрахованному лицу», — подчеркивает Терехин из «Делового фарватера». После этого страховщик может предъявить претензии к виновнику происшествия или передать право требовать возмещения кому‑либо еще. «Условия суброгации прописаны в страховом договоре», — напоминает директор Национальной службы взыскания Антон Дианов.
После того как страховая компания получила право взыскивать ущерб, начинается работа с виновником ДТП. «Вначале мы направляем должнику письмо», — рассказывает директор департамента суброгационной и регрессной работы страховой компании «Согласие» Андрей Сурков. Если он не откликнулся и не пошел на переговоры, дело передают юридическим компаниям или коллекторам.
Борьба с издержками
Рост интереса страховщиков к услугам коллекторов спровоцировал кризис 2009–2010 годов, говорит президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. Тогда в рамках борьбы с издержками страховые компании старались наладить эффективный сбор долгов с виновников аварий. Однако доля страховых долгов в портфелях коллекторов составляет сегодня лишь 3–5%. «Это 25–27 млрд руб., средняя сумма задолженности — 75 тыс. руб.», — рассказывает Докучаева. Эти цифры подтверждает и первый вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов. «Это вполне объективная оценка рынка», — согласен он.
С коллекторами работают далеко не все страховщики. Так, по словам начальника юридического управления «ВТБ Страхования» Павла Кондратюка, зачастую коллекторы не понимают страховой специфики и нацелены скорее на работу с банками, чем со страховщиками. «По крайней мере у нас был опыт неэффективной работы», — рассказывает Кондратюк. Руководитель управления суброгации «АльфаСтрахования» Александра Селиванова иного мнения: сейчас, по ее словам, виновники аварий не боятся ни страховой компании, ни суда. «Фактор третьей силы в лице коллекторского агентства, как правило, приносит положительный результат в коммуникациях с должниками», — уверена она.
Большая разница
Чем больше срок с момента возникновения аварии, тем сложнее взыскать деньги. В этом плохие долги по кредитам и страховкам похожи. Но в остальном эти долги совершенно различны.
В случае с банковским кредитом коллекторы пытаются выбить у должника именно долг. В случае со страховыми компаниями долга как такового нет: у страховщиков и коллекторов есть только право потребовать вернуть некоторую сумму, рассчитанную экспертами страховой компании. Сумму, под которой должник не подписывался, компании, с которой он, скорее всего, не имел отношений.
«Клиенты не всегда понимают, что они вообще должны кому‑то деньги», — сетует председатель совета директоров «Руссколлектора» Илья Фомин.
Право требовать возместить ущерб превращается в долг только по решению суда. И большинство дел — 85%, по оценке Селивановой из «АльфаСтрахования», действительно приходится разбирать в суде.
Непростые клиенты
Именно из‑за этих сложностей активно растущие на фоне кризиса коллекторские агентства предпочитают работать с другими сегментами просроченной задолженности, например с ЖКХ. По оценкам «Секвойя кредит консолидейшн», объем задолженности населения за услуги ЖКХ на начало июля 2015 года составлял 230 млрд руб. Банкам граждане должны еще больше — 806,3 млрд руб. — огромные цифры по сравнению с 25–27 млрд руб. долга страховым компаниям.
По словам Фомина, обычно информация, поступающая от страховой компании, менее детальная, чем информация банка. «Тем не менее такие долги все равно можно ранжировать, выбирать различные методы их оценки», — считает он. У коллекторов меньше контактных данных о должнике, зато есть представление о его имуществе: в протоколах указаны марка, год выпуска и другие данные автомобиля виновника аварии.
Осенью 2014 года покрытие по ОСАГО увеличилось до 400 тыс. руб. «Это значительно снизило число таких должников», — отмечает президент Ассоциации защиты страхователей, владелец юридической компании «Главстрахконтроль» Николай Тюрников. По его оценке, страховщики возвращают за счет суброгации около 15% выплаченных денег.
Дело в экспертизе
Первое, что нужно сделать, если страховщик или коллектор требует оплатить задолженность, — оформить независимую экспертизу. «В нашей практике конечная сумма выплат даже после суда всегда на 30–50% ниже заявленной страховщиком», — рассказывает Тюрников. Сами страховые компании более сдержанны в оценках. «В среднем независимая экспертиза на четверть снижает сумму конечного платежа», — признает Селиванова из «АльфаСтрахования».
При этом экспертизу, по данным «АльфаСтрахования», проводит только 10% ответчиков. «Чаще они заявляют ходатайство о назначении экспертизы уже в суде», — говорит Селиванова. Возможно, потому что она стоит сегодня 3–5 тыс. руб. и должники пытаются возложить эти расходы на страховые компании.
Дальше, считает Тюрников, стоит связаться со страховщиком и предложить возместить меньше запрошенного, но быстро. Однако не всегда, по словам эксперта, коллекторы идут на понижение суммы претензий в досудебном порядке. «В этом случае и надо идти в суд», — считает Тюрников. По словам Терехина из «Делового фарватера», надо учитывать, что суд может также назначить еще одну, свою, экспертизу и будет делать выводы именно на ее основании. Но в любом случае наличие собственной экспертизы позволит снизить претензии страховых коллекторов.