Процент за отпуск
Схема конвертации валюты по картам российских банков устроена так, что реальную сумму списанных средств клиент может узнать только постфактум. РБК Quote выяснил, как лучше всего расплачиваться картами за рубежом.
В середине декабря 2014 года переехавшая в Германию домохозяйка Ася (фамилию она просила не называть) решила снять в банкомате наличные евро со своей рублевой карты. В тот день официальный курс составлял 78 руб. за евро. Спустя несколько дней она решила проверить, по какому курсу банк провел ее операцию. Оказалось, что операция прошла спустя несколько дней после снятия денег — 17 декабря. И банк использовал при этом курс 102,5 руб. за евро. В итоге домохозяйка оказалась должна банку 11 500 руб.
Подобные истории в декабре прошлого года случались довольно часто. Впрочем, когда курсы иностранных валют к рублю относительно стабильны, итоговая сумма списаний по рублевым картам куда выше, чем сумма покупки, пересчитанная по курсу ЦБ. Почему так происходит и каких правил стоит придерживаться при отплате товаров или снятии наличных за границей?
На итоговые комиссионные при операциях по картам в этом случае влияют три вещи: валюта биллинга (расчета с платежной системой) в конкретном банке, внутренние курсы и комиссии за операции.
Валюта биллинга
После того как вы совершаете транзакцию, местный банк передает информацию платежной системе — Visa или MasterCard. Та в свою очередь переводит использованную сумму в валюту биллинга — ту валюту, в которой банки рассчитываются с платежными системами.
В большинстве случаев она совпадает с валютой, в которой вы расплачиваетесь, если речь идет о зоне евро или о США. То есть валюта биллинга в США — доллары, в Европе — евро. Но есть исключения, например банк «Хоум Кредит» по операциям в США рассчитывается с MasterCard в евро. Это ведет к дополнительным операциям по переводу валюты — из долларов в евро по курсу платежной системы.
С операциями по картам в других странах все немного сложнее. Обычно по картам Visa валютой расчета за пределами Европы является доллар. А по картам MasterCard — доллары или евро. В большинстве своем банки договариваются с платежной системой так: по операциям в еврозоне рассчитываются в евро, по всем остальным — в долларах. Курс перевода устанавливает сама платежная система, информация есть на сайтах Visa и MasterCard.
Курсы платежных систем слегка различаются: например, на 10 июня по курсу Visa 100 долл. соответствовали 88,14 евро, по курсу MasterCard — 88,94 евро, а по курсу ЦБ — 88,64 евро.
После проведения операции платежная система выставляет счет банку: эмитенту карты — как раз в валюте биллинга. Дальше банк сравнивает, совпадает ли она с валютой карты, рассказывает начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг. Курсы банков и комиссии Если валюта карты совпадает с валютой, в которой вы расплачиваетесь, то все максимально просто — обменных операций нет (если валюта биллинга та же). Если валюты не совпадают, то банк конвертирует сумму в валюту счета — чаще по собственному курсу, реже по курсу ЦБ, поясняет начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор.
Некоторые банки также устанавливают комиссии по операциям. При безналичной оплате она обычно равна нулю, а вот при снятии наличных комиссии за транзакцию берут почти все банки (см. таблицу). Они устанавливают ее на свое усмотрение, в среднем она составляет от 1% до 3%, говорит заместитель председателя Лайт Банка Денис Фонов.
После этого средства наконец списывают с карточного счета клиента. Здесь есть важный момент: конвертацию банк проводит не в момент покупки, а после того как платежная система «предъявляет» ему счет, то есть через несколько дней после фактической операции, объясняет Анатолий Макешин, директор платежных систем, член правления Тинькофф Банка.
Как лучше платить
Единого правила при оплате покупок по карте или снятии наличных за рубежом нет — слишком много условий влияют на итоговые потери. Дмитрий Лепехин, начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие», напоминает, что при поездках в Европу стоит платить картой в евро, а если ее нет — в рублях. «Тот же совет актуален и для поездки в США — долларовая карта, если у вас есть долларовый счет, и рублевая — если его нет», — говорит Лепехин.
При этом лучше не расплачиваться в Европе долларовой картой и наоборот. По словам Лепехина, для расчетов в страны с другими валютами лучше также ехать с рублевой картой. Но перед этим необходимо проверить тарифы вашего банка на снятие наличных за рубежом.
Заместитель начальника департамента платежных технологий Пробизнесбанка Леонид Яшин предупреждает, что некоторые банки еврозоны используют доллары для межбанковских расчетов. Вам может не повезти — банки проведут двойную конверсию, даже если вы расплатились картой в евро — сначала из евро в доллары, а потом обратно. «Поэтому я при поездках в еврозону беру рублевую карту. Конверсия происходит только один раз — из рублей в евро», — говорит Яшин.
В странах с другими валютами удобнее всего брать долларовую карту. Доллар — это мировая валюта, и банки большинства стран привязывают свои расчеты именно к ней, добавляет Лепехин.