Банки не спешат раскрывать эффективные ставки
Напомним, ранее были выявлены случаи манипулирования процентными ставками, которые банки, как правило, занижали – по данным ФАС, в 2-2,5 раза, при этом "отыгрываясь" за счет завышенной стоимости открытия и обслуживания счетов или чрезмерно высоких штрафов.
И дело дошло до Верховного суда, признавшего абсолютно правомерными претензии Роспотребнадзора к одному из таких игроков (кстати, лидировавшему в сегменте экспресс-кредитования). Соответственно отреагировал ЦБ, обязав банки учитывать в процентных ставках все сопутствующие платежи: комиссии, штрафы и т.д.
Однако на сегодня лишь 99 банков восприняли инициативу регуляторов рынка, официально уведомив и Центробанк, и ФАС, что согласны следовать их рекомендациям, рассказала в эфире телеканала РБК в программе "Капитал" Юлия Бондарева, начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС.
Тем не менее, по словам эксперта, банки стали гораздо осторожнее относиться к сокрытию эффективной процентной ставки. Особенно это касается регионов, где и без того к "занижению процентов" как способу конкуренции прибегали в крайних случаях, например когда региональный рынок "взламывал" столичный "хищник".
Заметим, новые требования ЦБ к раскрытию эффективной ставки касаются лишь тех банков, что используют метод оценки кредитных рисков по портфелям однородных ссуд. Трудозатраты по сопровождению таких портфелей значительно меньше, чем каждого счета в отдельности.
"Но инструкция не принуждает банки в обязательном порядке информировать клиентов, она лишь создает такие условия, что гораздо удобнее указать эффективную ставку", – переводит требования ЦБ на понятный язык Тамара Иванова, начальник управления кредитования "Межпромбанк Плюс".
Чтобы избежать дискомфорта, банкам предстоит за полгода изменить договоры по всем видам потребительского кредитования физических лиц: ипотека, автокредит и пр. К тому же потребуется провести переподготовку кадров. Но если ранее банк избегал "скрытых" комиссий, изменения в режимах работы будут минимальны.
"Речь идет о проблеме кредитной культуры", – считает Елена Крутова, начальник управления департамента банковского регулирования и надзора Банка России. Действительно, в юридических традициях Великобритании, США и других стран процентная ставка давно включает все платежи, которыми нагружен кредит, то есть является эффективной.
И не секрет, что при выборе сложных банковских продуктов потребители во всем мире ориентируются прежде всего на проценты. Хотя не менее важны и другие параметры, например стоимость кредита в абсолютных цифрах по истечении срока и т.д. Однако процентная ставка на Западе – "без дураков".
Впрочем, мнения российских банкиров по этому вопросу по-прежнему расходятся. Если одни считают, что большая прозрачность привлечет новых клиентов и повысит степень их мотивации, то другие опасаются, что усложнение структуры кредитования и реальная ставка в 60-100% многих просто оттолкнет от кредитных инструментов.
В то же время эксперты говорят о снижении рентабельности кредитования: когда банки раскроют эффективные ставки, им придется конкурировать не при помощи эфемерных процентов, а за счет снижения реальных ставок, комиссионных платежей и пр. То есть кредиты подешевеют.