Просроченная задолженность россиян по ипотеке стремительно растет
Нередко судебные приставы, коллекторские агентства или аукционы, на которых реализуется залоговое имущество, остаются за кадром рекламных сюжетов, призывающих "жить в кредит".
"Если сравнивать с развитыми странами, объемы выдачи ипотечных кредитов там достигают 70-80% ВВП, – поделился на конференции РБК по проблемам ипотеки депутат Госдумы Александр Коган. – В России не более 3% ВВП". По объему выданных потребительских кредитов РФ по-прежнему отстает от стран Восточной Европы, – добавляют другие эксперты.
Иными словами, в стране не просто появляются новые возможности потребления, но также растут риски утраты квартир, машин, драгоценностей, земельных участков и т.д. Кредитные линии для граждан только открываются, так что у персональных и семейных дефолтов в России - все впереди.
По разным данным, лишь 15-25% граждан пользуется потребительскими кредитами. Притом, что на Западе их берет до 80% населения. Другое сравнение: если в США более 90% сделок, связанных с покупкой жилья, приходится на долю ипотеки, в России в среднем – порядка 12%.
Но дефолт – неотъемлемое свойство долгового рынка, и если долговой рынок в России растет, значит, следует ожидать и увеличения дефолтов. К слову сказать, в России еще нет закона, прописывающего процедуру банкротства физических лиц. Его проект сейчас готовится, и вряд ли закон начнется действовать раньше 2009г.
Отметим, прежде всего, заемщики рискуют утратить жилье. "В Москве из-за того, что рынок автомобилей достаточно велик, казалось бы, хорошо взять в залог автомобиль, но в тоже время здесь и достаточно большая аварийность, соответственно стоимость автомобилей под вопросом, – объясняет в эфире РБК-ТВ в программе "Наши деньги" директор департамента по работе с физлицами РосЕвроБанка Сергей Гордейко. – Конечно, удобнее всего брать в залог недвижимое имущество". Очевидно, речь идет о крупных ссудах: дисконт под залог недвижимости составляет 10-30% от ее стоимости.
Действительно, далеко не любые ценности подойдут банку в качестве залога. "Все, что является эксклюзивным, а не типовым, должно найти своего покупателя. Не даром такие вещи продаются на аукционах, не в супермаркетах. То есть можно иметь сверхдорогую картину и не продать ее в течение 10 лет", – продолжает С.Гордейко. Банковский дисконт для такого залога (как и для драгоценностей, или ценных бумаг, или автомобиля) может достигать половины его стоимости!
Конечно, куда обиднее потерять квартиру, чем автомобиль или бриллианты. Тем более, если данная квартира была приобретена по ипотечному кредиту – согласно российским законам такие квартиры являются собственностью заемщиков. Однако законодательство и предусматривает возможность выселения неплательщика по ипотеке. Такие случаи в РФ уже зафиксированы.
Просроченная задолженность по ипотеке растет. Так, по данным Агентства ипотечного жилищного кредитованию (АИЖК) на 1 мая 2008г. был превышен считающийся критическим 5%-й порог величины просроченной задолженности по ипотеке сразу в 5 регионах Поволжья. Банкиры ссылаются на мизерный масштаб кредитов: мол, плохой картиной они обязаны немногим заемщикам – но ведь тем хуже для общей картины!
Следствием выявления данной тенденции стало то, что АИЖК все чаще отказывает партнерам в выкупе закладных по ипотечным кредитам. Например, принято решение об отказе в рефинансировании кредитов от 1,5 млн рублей с первоначальным взносом менее 20%, при сочетании обоих параметров. Не удивительно, что работающие с АИЖК банки ужесточили требования к авансовому платежу, повысив его до 30% (с допустимых 20%).
Обычно аналитики, говоря о "плохой задолженности" по ипотеке в среднем по стране называют 1% от выданных кредитов. Несложно подсчитать, что если сегодня, по разным данным, в РФ реальное число ипотечных заемщиков составляет 3-5% населения, то с кредитными проблемами уже столкнулись от 40 до 70 тысяч граждан России.