Богатым дешевле
ВТБ24 меняет линейку ипотечных кредитов — теперь ставки по ним будут зависеть только от суммы займа. Обычно стоимость кредита на жилье определяют его срок и размер первоначального взноса, а не объем. Отказавшись от традиционных подходов, банк Михаила Задорнова хочет снизить операционные расходы.
По словам старшего вице-президента ВТБ24 Андрея Осипова, с 20 января банк будет определять размер ставки, исходя исключительно из размера кредита и практически не принимая во внимание сумму первоначального взноса и срок, на который предоставляется заем. При сумме кредита менее 2 млн руб. ставка составит 12,85% годовых, от 2 млн до 5 млн — 12,15%, свыше 5 млн — 11,75% (все цифры приведены для Москвы и Московской области).
Новые ставки ниже тех, что банк предлагал прежде: максимальная снизится на 1,1 п.п., минимальная — на 1,2 пункта. При рефинансировании ипотечного кредита или при выдаче займа под залог имеющегося жилья ставки будут увеличиваться на 2 п.п. В начале 2013 года банк предлагал 16 ипотечных программ, к концу прошлого года их количество сократилось до девяти, в рамках новой модели их останется всего три. Также с 9 января банк объявил мораторий на выдачу ипотечных кредитов по плавающим ставкам, объясняя это тем, что люди не готовы к подобным инструментам.
По мнению г-на Осипова, нынешняя система ценообразования не отвечает реалиям рынка. «Ставки на рынке рассчитываются в зависимости от срока и размера первоначального взноса, однако мы пришли к выводу, что при первоначальном взносе от 15—20% уровень рисков практически одинаков для всех клиентских сегментов, на любых сроках и при любой сумме кредита», — говорит он.
Решение привязать ставку к сумме кредита г-н Осипов объясняет несколькими причинами. В первую очередь он указывает, что затраты банка на оформление и выдачу крупного, среднего или минимального ипотечного кредита сопоставимы, поэтому банку выгоднее работать с займами на большие суммы. Кроме того, после кризиса 2008 года изменился профиль ипотечного заемщика. «Если раньше средняя сумма займа составляла 200—300 тыс. долл., то в минувшем декабре, например, она была 3,5 млн руб. по Москве», — рассказывает г-н Осипов. Это объясняется тем, что большая часть клиентов выбирает так называемые альтернативные сделки: продать имеющееся жилье, добавить кредитные средства и приобрести квартиру большей площади или в более престижном месте. Раньше значительная часть заемщиков предпочитала покупать жилье в ипотеку в инвестиционных целях.
Доля ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле ВТБ24 на конец 2013 года составила почти 34%, к 2016 году ее планируется нарастить до 36—37%. Объем выдачи ипотеки в прошлом году составил 230 млрд руб., в наступившем году ее планируется нарастить на 40%, до 324 млрд руб.
Участники рынка полагают, что прежде всего новая ипотечная модель заинтересует клиентов из среднего класса и премиального сегмента. «Банки-конкуренты, которые не смогут держаться нижней планки по такой ставке ипотечного кредита, не досчитаются клиентов этой категории», — говорит зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. Однако банкиры напоминают о внешних рисках: директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина подчеркивает, что если кризисные ожидания хотя бы отчасти сбудутся, то обозначенные категории клиентов будут находиться в самой высокой группе риска.
Существенного влияния ипотечная инициатива ВТБ24 на рынок не окажет. «В среднем ставки отличаются не сильно, — указывает директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. — Влияние на выбор клиента оказывают в основном такие факторы, как отлаженность процедуры выдачи и оформления кредита, взаимодействие с партнерами — застройщиками, страховыми компаниями и прочими». Г-жа Коняхина, впрочем, добавляет, что в принципе банки перенимают друг у друга успешные решения, и если продукт станет популярным, то стоит ожидать «вариаций на тему» и от других участников рынка.