Ипотека становится недоступней
Ипотечные кредиты станут менее доступными из-за повышения ключевой ставки Центральным банком, причем для значительной части населения они и вовсе окажутся недоступны, считают аналитики рейтингового агентства Moody’s.
Заемщики со среднестатистической зарплатой окончательно лишатся возможности брать ипотечные кредиты. Аналитики Moody’s приводят в пример расходы на обслуживание кредита в 1,5 млн руб. для заемщика со среднестатистической зарплатой, которая в 2013 году составляла около 30 тыс. руб. Они должны отдавать в качестве ежемесячного платежа 52—59%, при том что российскими банками установлен лимит — платеж по кредиту не должен превышать 50% дохода заемщика, однако некоторые некрупные банки согласны рассматривать заемщиков, у которых платеж составит до 60% от дохода. Увеличение процентной ставки на 1,5 процентного пункта приведет к тому, что на обслуживание кредита у заемщика со средней зарплатой будет уходить уже 57—63% ежемесячного дохода, подсчитали аналитики Moody’s. Таким образом, те заемщики, которые все еще имели возможность взять ипотечный кредит в мелком банке, потеряют и ее.
В среднем, по данным Moody’s, отношение платежа к ежемесячному доходу в секьюритизированных ипотечных портфелях составляет 30—40%. Такой коэффициент получается благодаря тому, что средняя зарплата ипотечных заемщиков выше средней зарплаты в стране и составляет около 45 тыс. руб.
В начале марта ЦБ повысил ключевую ставку до 7%, а уже 25 апреля ставка была увеличена еще на 0,5 процентного пункта, до 7,5%. Ипотечные ставки обычно реагируют на рост ключевой ставки с задержкой в три месяца. «Повышение ставок не сильно повлияет на сегодняшних заемщиков, для них соотношение ежемесячного платежа к доходу вырастет на 5 процентных пунктов и останется в рамках допустимого банками», — говорит вице-президент и старший кредитный эксперт группы структурированного финансирования Moody’s Ольга Гехт. По ее мнению, рост ставки повлияет на возможность расширения ипотечного кредитования в стране, поскольку в первую очередь отразится на потенциальных заемщиках.
«Чем выше ставка, тем меньше не только возможность брать кредит, но и желание людей», — замечает председатель правления Нордеа Банка Игорь Буланцев. По его мнению, снижение темпов роста экономики и неопределенность ведут к существенному падению темпов роста ипотечного рынка.
На мартовский рост ставки крупнейшие ипотечные кредиторы уже отреагировали: ставки по ипотечным кредитам ВТБ24 и Банка Москвы выросли на 0,4 процентного пункта, у Газпромбанка — почти на 1 процентный пункт. В результате весной средневзвешенная ставка по рынку составила 12,3% против 12,1% в декабре прошлого года. О возможности повышения ставок по кредитам в середине апреля говорил президент Сбербанка Герман Греф.
Ожидая повышения ставок, граждане спешат брать ипотечные кредиты сейчас, даже в майские праздники объем обращений за ними не снизился, как это обычно происходило в прошлые годы, заметили в Сбербанке и ВТБ24. Так, между майскими праздниками в Сбербанк поступало около 25 тыс. обращений за ипотечными кредитами в день, примерно столько же, сколько и в апреле. В целом за первый квартал объем выданных ипотечных кредитов у двух ключевых игроков рынка — Сбербанка и ВТБ24, на долю которых приходится более половины всего рынка, увеличился на 80 и 63,3% соответственно.