«Приобретение автомобиля — это не инвестиционная покупка»
Если сравнивать январь―сентябрь текущего года с аналогичным периодом 2012 года, то снижение спроса на автокредиты, согласно данным Ассоциации европейского бизнеса, составило 7% в целом по рынку новых автомобилей. При этом нельзя утверждать, что на протяжении всего этого периода наблюдался постоянный спад ― в отдельные месяцы рынок демонстрировал и рост. Снижение спроса, как правило, зависело от снижения спроса на новые автомобили и нежелания покупателей брать кредиты по высоким процентным ставкам.
Безусловно, автопроизводители стремятся стимулировать спрос на свою продукцию. Один из самых действенных способов ― это продажа автомобилей в кредит через кэптивные банки. Такие кредитные организации предлагают более низкую процентную ставку и гибкие условия. Для производителей такие банковские структуры не являются основным бизнесом, они призваны повысить объемы продаж автомобилей. Еще один вариант привлечения покупателей ― это программы субсидированного кредитования. Необходимо иметь в виду, что существуют как государственные программы, так и субсидии от автопроизводителя.
В среднем по автоиндустрии в кредит продается 35―40% автомобилей. При этом в докризисный период продажи составляли более 50%. Снижение, на мой взгляд, можно объяснить повышением ставок, ужесточением оценки заемщика. Однако до сих пор очень популярны кредиты с минимальными требованиями к заемщику и быстрым сроком одобрения. Риски банка здесь частично компенсируются высокими процентами.
Вряд ли имеет смысл проводить параллель между розничным кредитованием в широком смысле и автокредитами. Снижение темпов роста потребительского кредитования и спрос на покупку автомобилей в кредит не связаны друг с другом по той причине, что в автомобильном секторе, как правило, выдаются целевые кредиты с залоговым обеспечением. Такие кредиты являются наименее рисковыми для банков, так как автомобиль имеет свою остаточную стоимость, его всегда можно продать и компенсировать убытки банка. С ничем не обеспеченными потребительскими кредитами ситуация совершенно иная. Если говорить о потребительском секторе в целом, то в замедлении темпов роста розничного кредитования есть и положительные моменты ― это своеобразный процесс оздоровления. Если в условиях большого спроса банки будут продолжать раздавать деньги под растущие проценты, а потребители не станут более ответственно относиться к своим кредитным обязательствам, от этого вряд ли кто-то выиграет.
Тем, кто думает о приобретении машины в кредит, можно дать несколько советов. Имейте в виду: автомобиль ― это не инвестиционная покупка. Это не недвижимость, акции или драгоценные металлы, где нужно ловить цену на минимуме и продавать на пике роста. Если вы можете подождать с покупкой машины, то скорее всего она вам и не нужна. Тем более что ожидать значительного снижения цен не стоит. Наоборот, скорее всего, прайс-листы будут корректироваться в сторону увеличения. Если курс рубля относительно евро и доллара продолжит снижаться, то такую вероятность нельзя исключать.
Максимальные скидки на покупку новых автомобилей предоставляются продавцами в конце и начале года, когда распродаются последние автомобили предыдущего года выпуска. Эти скидки действуют до тех пор, пока автомобили есть в наличии. Однако клиент всегда должен помнить, что, экономя на автомобиле во время сезонных скидок, он может понести дополнительные затраты по страхованию или при последующей продаже авто на вторичном рынке из-за смены года производства. На вторичном рынке ситуация несколько иная. Здесь с максимальной выгодой автомобиль можно приобрести летом, когда спрос падает и продавцы снижают цену, чтобы привлечь покупателя. В остальные сезоны, когда спрос находится на нормальном уровне, получить хорошую скидку сложнее.