Автомобили в кредит ведут страховщиков к убыткам
В то же время, автострахование становится все более убыточным бизнесом для страховщиков. Убыточность по договорам страхования с владельцами кредитных автомобилей у некоторых страховщиков превышает 100%. В среднем по рынку убыточность по договорам страхования варьируется в пределах от 55 до 90%.
Эксперты считают, что основные причины убыточности страховых компаний – ценовая конкуренция и демпинг тарифов. Отчасти с ростом числа ДТП резко увеличилось количество выплат страховыми компаниями по договорам страхования автогражданской ответственности.
Поэтому сейчас страховая компания должна четко продумывать свою политику, чтобы не стать убыточной. "У нас царит ценовая конкуренция на страховом рынке, но, к сожалению, эта конкуренция не среди крупных страховых компаний, которые научились заранее считать (просчитывать свои риски), – говорит первый заместитель генерального директора СГ "Компаньон" Борис Семин. - Это диктуют мелкие и средние компании, которые пытаются заполучить какую то долю рынка, давая высокие комиссионные вознаграждения и низкие цены".
Но у страховых компаний появилась возможность притормозить рост убыточности. "За три года расходы страховых компаний выросли в три раза относительно взносов", констатирует директор департамента рейтингов финансовых институтов РА "Эксперт РА" Павел Самиев. По его мнению, сегодня на повестке дня страховых компаний - снижение расходов и комиссионных вознаграждений, повышение тарифов и ориентация на определенный сегмент клиентской базы – водителей со стажем вождения и безаварийной ездой.
Глядя на опыт европейских стран, многие страховщики приходят к выводу, что необходимо в договорах для лиц с малым стажем вождения вводить обязательное требование франшизы - мелкий ремонт, который клиент оплачивает за свой счет в случае наступления страхового случая. Однако банки не хотят вводить франшизу. Они считают, что ни рынок, ни клиенты морально не созрели к применению этого инструмента. Во-первых, любой финансовый продукт должен быть востребован рынком. Во-вторых, этот инструмент снижает платежеспособность клиента в исполнении обязательств. "Когда происходит страховой случай, клиент начинает думать, что ему делать: либо платить деньги за ремонт, либо выплачивать ежемесячный платеж по кредиту. Если размер франшизы сравним с 50% ежемесячного платежа, то возникают проблемы", - объясняет заместитель председателя правления "Русфинансбанка" Людмила Богушевская.
Директор департамента комплексного страхования "Ингосстрах" Виталий Княгиничев предполагает, что мелкие и средние компании, которые изначально шли на демпинг, теперь повысят тарифы. Однако в пятерке ведущих игроков серьезных изменений не произойдет. "Дело в том, что лидеры рынка установили тарифы в соответствии с убыточностью. Если они ставят своей целью контролировать эту убыточность, то роста тарифов произойти не должно", - отмечает он.
По предварительным прогнозам экспертов, автокредит представляет для банка наибольший интерес. Здесь меньший риск убытка, т.е. в случае невозврата кредита заемщиком, банк легко сможет перепродать автомобиль и погасить оставшийся долг клиента, дополнительно ко всему автомобиль застрахован от угона и ущерба. Поэтому вслед за развитием рынка автокредитования будет расти собираемость страховых премий в части добровольного автострахования гражданской ответственности, в частности, по оценкам Б.Семина, примерно на уровне 35% в течение двух ближайших лет.