Ставки рвутся на свободу
Альфа-банк просит ЦБ отложить ограничение ставок по розничным кредитам, которое вступает в силу с июля 2015 года. Иначе банки не смогут кредитовать, как раньше, и людям придется занимать деньги в микрофинансовых организациях под сотни процентов.
Нужна отсрочка
Свою позицию Альфа-банк сформулировал в письме (есть у РБК), которое зампред правления банка Владимир Сенин направил первому зампреду ЦБ Алексею Симановскому. Суть сводится к тому, что ограничение стоимости кредита задумано как способ охладить рынок потребительского кредитования — до 2014 года он рос на 20–40% в год. Но во время экономического спада потребительское кредитование правильно было бы не охлаждать, а поддерживать.
Согласно закону «О потребительском кредите», ЦБ ежеквартально рассчитывает среднее значение полной стоимости кредита (ПСК) по видам потребительских кредитов (нецелевые кредиты, POS-кредиты, кредитные карты и автокредиты).
Банки не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднее значение.
ЦБ рассчитал средние и максимально допустимые ставки в ноябре прошлого года, а с 1 января 2015 года банки должны были начать соблюдать ограничение. Однако из-за кризиса и резкого повышения ключевой ставки в декабре ЦБ согласился сделать отсрочку до 1 июля 2015 года.
Альфа-банк считает, что и 1 июля применять требование по ограничению ПСК преждевременно, и предлагает два варианта — предоставить банкам еще одну отсрочку (до 1 января 2017 года) либо разрешить отклонение от средней ставки не на одну треть, как указано в законе, а в два раза.
Самая большая проблема возникнет с кредитными картами, предупреждает Альфа-банк, ссылаясь на последние расчеты ЦБ, согласно которым ставки по картам не могут превышать 25–35,1% годовых, в то время как сейчас банки предлагают 28,8–69,73%.
«Если ЦБ не примет ни одну из предложенных мер, то банки не смогут сохранить кредитование даже на текущем уровне, сокращение объема выдаваемых розничных кредитов в зависимости от категории может составить от 30 до 70%. Для граждан, которые не смогут рефинансировать свои кредиты, есть два варианта: первый — это просрочка и банкротство, второй — заимствование в микрофинансовой организации, в результате возможен переток банковских заемщиков в МФО, которым ЦБ и законодатели позволяют начислять проценты по ставке 800% годовых», — объяснил РБК Сенин.
По словам директора разработки розничных продуктов Бинбанка Антона Маслия, это предложение очень актуально для банков, особенно в условиях высоких ставок по депозитам. «Перенос сроков позволил бы банкам сохранить приемлемый уровень маржи в рознице. Если же этого не произойдет, то банки могут потерять значительную часть доходов, что фактически приведет к убыточности розничного кредитования для многих игроков», — отмечает он. По словам директора департамента правового обеспечения банка «Хоум Кредит» Александра Гонтаренко, продлить мораторий на ограничение ставок нужно как минимум на полгода — до 1 января 2016 года, а в случае ухудшения состояния экономики — и дальше.
Отсрочка не нужна
С начала года, согласно данным ЦБ, потребительское кредитование сократилось более чем на 3%. Альфа-банк показал сокращение выше, чем по системе в целом: с начала года по 1 апреля его розничный портфель уменьшился на 6%, у Сбербанка сокращение розничных кредитов составило 1%, у ВТБ24 — 2,75%, у банка «Хоум Кредит» — 10%, у Тинькофф Банка — 2%, у ОТП Банка — на 9,7%.
ЦБ опасений банкиров не разделяет и считает, что оснований для предоставления отсрочки нет. «С начала 2015 года наблюдается тенденция постепенного снижения ставок на кредитном рынке. В третьем квартале 2015 года ограничения будут применяться исходя из среднерыночных значений, рассчитанных Банком России на основе данных отчетности кредиторов за первый квартал. В этой ситуации Банк России не видит оснований для продления периода отсрочки применения ограничений ПСК», — ответила на запрос РБК пресс-служба ЦБ.
В середине прошлого года банкиры просили ЦБ изменить методику расчета средней ставки, выделив ставки по зарплатным кредитам госбанков в отдельную категорию и исключив из расчета кредитные карты. Однако ЦБ предложения не поддержал.