Ипотека поможет рефинансировать потребительские долги
Программы по консолидации долгов (или консолидированный кредит) обозначают, что различные виды кредитов выдаются в рамках одного договора с банком и погашаются одним платежом. Как правило, консолидированные кредиты востребованы гражданами, которые берут уже не один кредит, а несколько и в разных банках, например, на текущие расходы, на покупку автомобиля или квартиры.
В роли таких заемщиков выступают члены одной семьи, которые могут получить разные кредиты в рамках одного контракта с банком.
С развитием ипотечного кредитования консолидированный кредит можно рефинансировать, т. е. погасить за счет получения ипотечного кредита. По мнению экспертов, сегодня погасить несколько кредитов возможно ипотечным кредитом, поскольку за счет увеличения суммы займа, срока кредитования можно снизить величину ежемесячного погашающего платежа.
С развитием ипотечного кредитования банки также предусматривают рефинансирование ипотечного кредита, но с с увеличением суммы кредита и срока погашения. "В этом случае разница между новым кредитом и первым ипотечным кредитом как раз и тратится на погашение всех остальных кредитов", - сказал в эфире РБК директор департамента ипотечного кредитования банка "Хоум кредит" Владимир Гасяк.
При этом эксперты предупреждают, что прежде чем рефинансировать свои долги, клиенту важно все внимательно просчитать: консолидировать потребительские кредиты ипотечными (тогда суммы ежемесячного платежа сокращаются за счет увеличения сроков кредитования) или отдать под залог собственное жилье.
Очевидно, что рефинансирование кредита потребует новых расходов от заемщика. Поэтому эксперты советуют заемщикам прежде обратиться к своему банку-кредитору с предложением понизить процентную ставку, на том основании, что у конкурентов она ниже. "Я думаю, что разумные банки должны изменять условия кредитования. Но это их право, если в контракте не прописано, что это входит в перечень их обязанностей", - сказал в эфире в программе "Капитал" на РБК-ТВ председатель совета директоров "Агрохимбанка" Владимир Гамза.
К тому же, "если говорить о консолидирующем кредите в классическом понимании этого слова, то таких универсальных кредитов на российском рынке не существует, - признает председатель правления "Юниаструм банка" Павел Неумывакин. - Причем такие сделки являются единичными и предназначены для клиентов, относящихся к категории VIP". В отличие от российских, западные банки предлагают программы по консолидации семейных долгов в массовом порядке.
Учитывая динамику кредитования в российских банках, этого следовало бы ожидать. "В Европейском союзе отношение ВВП к кредитному долгу заемщиков примерно равно 100%, в то время как в России это показатель равен 18%", - говорит вице-президент "Джии Мани Банка" Екатерина Тутон. Но судя по тому, насколько быстро прошел процесс раскрытия банками эффективной процентной ставки по кредитам, появление консолидированных кредитов в массовом порядке вполне реалистично.