Россияне стали реже брать кредиты и чаще не платить по ним
"Продолжающееся ухудшение качества кредитного портфеля физических лиц на фоне растущей закредитованности населения может создать дополнительные системные риски", - указывают в ЦБ.
В Банке России отметили значительное ускорение роста необеспеченных ссуд с просроченными платежами от 91 дня и выше. Отчасти данная ситуация является результатом достаточно рискованной политики кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов в 2011-2012гг.
Еще одной причиной существенного роста просроченных платежей Банк России называет замедление прироста доходов населения. По сравнению с IV кварталом 2012г. - I кварталом 2013г. объем располагаемых денежных доходов во II-III кварталах 2013г. остался практически неизменным. При этом российские семьи тратят на обслуживание кредитов почти четверть своих доходов, тогда как годом ранее данный показатель составлял менее 20%.
Наибольшая доля рынка кредитования по-прежнему приходится на необеспеченные потребительские кредиты, объем которых втрое превышает объем ипотеки (5,9 и 1,9 трлн руб. соответственно или порядка 63% и 21% от всего объема кредитов населению).
В то же время, по данным ЦБ РФ, жилищное кредитование растет опережающими темпами. Сегмент жилищных ссуд за год увеличился на 45,2%, тогда как сегмент необеспеченных ссуд - лишь на 34,5%.
"Рост данного сегмента обусловлен прежде всего эффектом низкой базы. Вероятно, на его динамику повлияли увеличивающиеся объемы строительства новостроек и повышение спроса на приобретение жилья на этапе строительства", - указывают в ЦБ.
Банк России отмечает: для замедления прироста рынка потребкредитования до более приемлемого уровня 20-25% в год, что соответствует годовым темпам прироста базовых источников фондирования (вклады физлиц и средства, привлеченные от организаций), с 2014г. планируется дальнейшее увеличение резервов и коэффициентов риска по необеспеченным ссудам.
Кроме того, для минимизации рисков потребкредитования ЦБ считает целесообразным установить ограничения на максимальную полную стоимость кредита (ПСК) по необеспеченным займам физическим лицам. Также, по мнению регулятора, необходимо расширить состав информации, содержащейся в кредитной истории заемщика, в частности включить данные о стоимости залога, полной стоимости кредита и др.
Ранее эксперты Счетной палаты заявили, что просроченная задолженность россиян продолжает расти, значительно опережая рост денежных доходов населения.
"В результате долговая нагрузка на каждый рубль, заработанный гражданами России, быстро повышается, и многим россиянам становится все труднее обслуживать свою задолженность", - отметил аудитор Андрей Перчян.
Напомним, что с 1 июля 2014г. вступит в силу новый закон "О потребительском кредите (займе)", регулирующий отношения кредиторов с заемщиками - физическими лицами. Документ определяет условия, которые должны содержаться в договоре кредитования, регламентирует деятельность организаций, осуществляющих предоставление потребительских займов, а также коллекторов, занимающихся возвратом долгов.
Закон, в частности, обязывает банки указывать полную стоимость кредита квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, напечатанную шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров. Площадь рамки должна составлять не менее 5% площади страницы.