Новый закон о кредитных картах не спасет потребителей
Однако, по мнению аналитиков, новый закон ударит по прибылям банков-эмитентов кредитных карт, таких как Citigroup, Bank of America и J.P. Morgan Chase. При этом маловероятно, что новый закон станет панацеей для уже пострадавших от мирового финансового кризиса потребителей.
"Эмитенты получили просто сокрушительный удар. Теперь им придется восполнять часть потерянной прибыли, поскольку они коммерческие компании и этого ждут их акционеры", - отмечает руководитель сайта LowCards.com, занимающегося сопоставлением кредитных карт, Билл Хардекопф. Правда, надо заметить, что закон не налагает абсолютные ограничения на процентные ставки и размер комиссий, для повышения которых у эмитентов действительно есть стимул.
Так, некоторые эмитенты, включая American Express Co, уже сообщили о том, что более 10% всех долгов по кредитным картам, возможно, никогда не будут выплачены. "У многих потребителей возникло ошибочное чувство безопасности, - отмечает основатель CardRatings.com Кертис Арнольд. - Средняя ставка по кредитной карте сейчас составляет 13,8%, и я предполагаю, что уже к началу следующего года она повысится до 15%. Когда эмитенты сообщают о том, что уровень безнадежных долгов достиг двузначных показателей, это пугающий знак".
Между тем американский президент Барак Обама, подписывая закон, особо подчеркнул, что компании, выпускающие кредитные карты, должны придерживаться "базовых стандартов справедливости, прозрачности и ответственности". "Мы ожидаем, что потребители будут жить по средствам и возвращать свои долги. Но мы также ожидаем, что финансовые институты будут действовать с тем чувством ответственности, к которому американский народ стремится в своей личной жизни", - заявил Б.Обама.
Правда, компании – эмитенты кредитных карт могут восполнить потерянную прибыль за счет новых потребителей, или за счет тех, у кого хорошая кредитная история. В это число входит примерно треть держателей карт, которые, в основном, оплачивают счета вовремя. Также эмитенты могут облагать новых клиентов более высокими ставками, уменьшать кредитные лимиты или делать более сложным получение дополнительных средств. По оценкам Б.Хардекопфа, вскоре может вернуться ежегодная комиссия, которая сейчас применяется только к одной карте из пяти.
Похожей точки зрения придерживается и председатель RK Hammer Investment Banker Роберт Хаммер. По его оценкам, эмитенты сократят по меньшей мере на 10% сумму предоставляемых кредитов, которая сейчас достигает 934 млрд долл. "Закон рисует действительность широкими мазками, делая каждый банк частью империи зла, - заявил эксперт. - Этот закон будет стоить индустрии порядка 10 млрд долл. в год".
Между тем с проблемами столкнулись уже многие эмитенты карт. Advanta Corp недавно заявила, что прекратит кредитование одного миллиона держателей ее карт, в основном представителей малого бизнеса. Ощущают дискомфорт и обычные потребители. Например, Bank of America сокращает кредитные лимиты для некоторых заемщиков, основываясь на их истории использования пластиковых карт. Ритейлер Target Corp тем временем сокращает выданные кредиты для тех потребителей, которые не имеют задолженности, но живут в штатах, серьезно пострадавших от спада на жилищном рынке, таких как Аризона и Невада. "Несомненно, эмитенты сделают упреждающий удар, чтобы подготовиться к другой индустрии кредитных карт, у которой будет совершенно другой облик", - заключил К.Арнольд.