"Черные" брокеры пользуются неграмотностью населения
То, что "черному" брокериджу наиболее подвержены потребительское и автомобильное кредитование и гораздо меньше ипотека, не случайно. Чем крупнее кредит, тем серьезнее и тщательнее банки относятся к проверке заемщика и предоставляемых документов. Потому нечистоплотные посредники предпочитают "работать" с кредитами в 1-5 тыс. долл., не отказываясь, правда, и от более крупной добычи.
Для России посредничество при заеме денег, или кредитный брокеридж, - новое явление, которое получает все большее распространение с ростом рынка кредитования. На Западе этот вид услуг широко развит. Кредитные брокеры выступают агентом покупателя, заемщика, помогая ему выбрать наиболее подходящий кредитный продукт в соответствии с финансовыми возможностями клиента. В отличие от заграницы, где процент мошенничеств при кредитном посредничестве невелик, в России число "черных" брокеров постоянно растет, так как есть спрос на их сомнительные услуги.
Помимо того что нечистоплотные посредники дискредитируют "кредитную идею", вовлекая тысячи граждан в фактически преступные операции, они наносят ощутимый урон экономике. По различным данным, за последние пять лет в связи с бурным ростом рынка кредитования доходы "черных" брокеров составили 4-6 млрд руб. "Поставляя" банкам заведомо неплатежеспособных заемщиков эти посредники увеличивают риск невозврата денег. Доля таких кредитов за 8 месяцев 2006г., по данным Центробанка РФ, увеличилась до 2,7% от всего объема потребкредитов, в то время как на 1 января 2005г. она была почти в два раза меньше - 1,4% (8,6 млрд руб.). Многие банки неохотно делятся статистикой по "невозвращенцам", что позволяет независимым аналитикам увеличивать показатели невозврата и просрочки до 5-7%, а общую задолженность до 40-50 млрд руб.
Отличить "белого" брокера от "черного" достаточно просто. Первый работает на законных основаниях, с понятными продуктами и никогда не будет предлагать ввязываться в сомнительные схемы: подделывать документы (справки о доходах, регистрацию, визу и т.д.), использовать подставных лиц (липовых работодателей или поручителей), не будет назначать встречу на улице, в кафе или на рынке. Легально работающие кредитные брокеры берут за свои услуги 2-5% от суммы кредита, тогда как "черные" посредники оперируют 10-25% и более, то есть фактически обирают клиентов.
Стоит учитывать, что схемы "фантастически" быстрого получения денег с минимальным набором документов таковы, что возвращать банку придется во много раз больше, чем при обычном заимствовании. "Черные" брокеры практически не скрываются, помещая объявления в прессе и Интернете, поскольку основная ответственность ложится на заемщика – на него оформляются поддельные документы, он подписывает кредитный договор, сообщая заведомо ложные сведения и т.д. Если в договоре есть залог – автомобиль или квартира, то условием взыскания недвижимости или собственности в залоге может быть несоответствие сведений, подложность документов. То есть любое невыполнение условий кредитного договора может привести к тому, что банк потребует деньги досрочно или попытается самостоятельно изъять предмет залога.
К услугам "черным" брокеров обычно прибегают тогда, когда не могут подтвердить свои доходы, имеют сложности с документами (регистрацией и др.) или заведомо решили не возвращать кредит.
По мнению руководителя проекта IFC Андрея Милютина, общая информированность потенциальных заемщиков очень низкая, чем пользуются "черные" брокеры. В результате между получателем кредита и банком появляется посредник, отметил эксперт в эфире телеканала РБК в программе «Капитал».
Стоит отметить, что сами банки провоцируют неприятную для них ситуацию, требуя от сотрудников постоянного увеличения числа клиентов и роста выданных сумм. Так, по словам директора отдела по управлению рисками компании "Делойт" Андрея Поспелова, отдельные банки, агрессивно развивающие ритейл, вынуждены наращивать штат сотрудников, занимающихся потребительским кредитованием. В результате не всегда удается контролировать порядочность некоторых сотрудников, которые за солидные комиссионные ввязываются в схемы "черных" брокеров. Даже наличие в банке одного такого сотрудника помогает мошенникам проворачивать свои дела. Впрочем, "черные" брокеры работают и по схеме создания из полностью непригодного заемщика состоятельного клиента с кредитной историей, используя даже организацию подставных фирм, где на звонок из банка ответят, что такой человек действительно работает, имеет большую зарплату и длительный стаж.
В борьбе с "черным" брокериджем многое зависит от самих банков. Они могут формировать надежную систему управления рисками, включающую схемы мотивации персонала, скоринговую модель проверки потенциальных заемщиков, облегчать условия получения кредита, объяснять причины отказа. Правда, с двумя последними положениями не все эксперты согласны. Часть полагает, что замена справки 2НДФЛ справкой о подтверждении доходов клиента в свободной форме увеличивает риск получения недостоверных сведений, а письменное обоснование банком причины отказа в кредите может породить волну разбирательств, споров, судебных исков.
В общем, золотой середины пока не найдено. С одной стороны, у банка должно быть право отказывать в выдаче кредита без объяснения причин, с другой - обиженные и нуждающиеся клиенты могут в таких случаях прибегать к услугам "черных" брокеров. Условия кредитования надо облегчать, но без действенной и отлаженной скоринговой системы риски мошенничеств возрастают. Кроме того, те, кто не может предоставить необходимые документы, например, справку 2НДФЛ, исключаются из круга потенциальных заемщиков, что толкает их к "черным" посредникам.
Вопрос "непрозрачности" кредитования для заемщика давно заботит правительство, и похоже, вскоре он будет решен в принципе. Рекомендации ФАС РФ и ЦБ РФ банкам о необходимости предоставления заемщику полной информации об условиях выдачи и возврата кредита в универсальной форме, позволяющей потребителю сравнить условия кредиторов, должна дополнить новая редакция законопроекта "О потребительском кредите". Согласно ей, кредитор будет обязан информировать потенциального заемщика обо всех расходах по потребительскому кредиту, что должно повысить доверие населения к банкам.
Помочь бороться с "черными" посредниками могло бы также введение лицензирования и создание организации кредитных брокеров, которая ориентировала бы потенциальных заемщиков, с кем из кредитных брокеров стоит иметь дело, а с кем нет.