В чем плюсы и минусы мультивалютных продуктов?
Вопрос, в какой валюте хранить сбережения, является актуальным уже не первый год. Однако стоит отметить, что мультивалютные инструменты имеют как ряд плюсов, так и минусов, о которых стоит помнить, обращая свое внимание на тот или иной мультивалютный продукт. К примеру, если говорить о мультивалютных вкладах, то они более чем актуальны, когда ситуация на валютном рынке нестабильна. В частности, мультивалютные вклады были очень популярны во время кризиса 2008 года, но позже, когда курсы валют перестали существенно колебаться, спрос упал. В условиях же стабильной экономики такой продукт не воспринимается как «особый», и спрос на него не выше, чем на моновалютные вклады.
Если говорить о преимуществах мультивалютных вкладов, то, во-первых, стоит говорить об удобстве открытия одного мультивалютного вклада вместо нескольких вкладов в отдельных валютах. Клиенту, выбравшему такой вклад, банк обычно открывает счета в разных валютах, традиционное трио — рубль, евро, доллар. Однако можно найти и пятивалютные вклады.
Во-вторых, мультивалютные вклады позволяют получить повышенный процентный доход за счет колебаний курса валют. В-третьих, конвертировать средства вкладчик может без потери процентов (в зависимости от условий договора). При этом зачастую при конвертации в банке используется льготный курс конвертации.
В качестве недостатков мультивалютных вкладов можно выделить следующие аспекты. Чтобы «заработать» на мультивалютном вкладе, нужно разбираться в экономической ситуации и валютном рынке, нужно тратить много времени и быть всегда «в рынке» для принятия оперативных решений. Таким образом, подобные вклады интересны в первую очередь «профессиональным вкладчикам», страхующим сбережения от валютных рисков, которые постоянно следят за курсом валют и умеют на этом зарабатывать.
Клиенту также необходимо учитывать, что частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу съест курсовая разница, возникающая при обмене валют. Поэтому увлекаться частными переводами не стоит. Кроме этого данный инструмент ориентирован на клиентов с уровнем дохода не менее среднего, так как нижняя пороговая сумма вклада гораздо выше по сравнению с традиционными вкладами. Также стоит отметить, что ставки по мультивалютным вкладам, как правило, на 1—2 п.п. ниже, чем по обычным депозитам. Именно этим зачастую объясняется невысокий уровень спроса на данную валюту.
И наконец, в большинстве банков можно открыть мультивалютный вклад и внести денежные средства в любой из доступных валют на соответствующий счет. Однако в некоторых банках вносить денежные средства необходимо сразу на все счета, что изначально требует наличия всех денежных средств во всех валютах.
Если говорить о мультивалютных картах, то ее несомненным плюсом, как и вклада, является привязка не к одному, а к нескольким карточным счетам, открытым в своей валюте. Причем «карточной» валютой, которую вы выберете, может быть доллар или евро, возможно также одновременное использование двух валют. Единственное условие — один из счетов обязательно должен быть рублевым, так как карточка будет выпускаться российским банком. Основным плюсом ее использования является возможность пользоваться ею и экономить свое время и деньги при конвертировании валюты, путешествуя по всему миру.
Ведь если ваша карта может оперировать сразу тремя валютами — евро, долларами и рублями, то в России вы можете расплатиться рублями, в зоне duty free, в любом аэропорту — долларами, а если посетите любую страну Европы — там в вашем распоряжении евро. И при этом не переплачиваете за обмен.
Обычно за конвертирование ваших средств банки комиссионные не берут. Однако курс пересчета ваших денег из одной валюты в другую может быть высоким.
При оформлении документов и получении карточки можно посоветовать внимательно изучать договор и выяснять, какие комиссионные он предполагает. Узнайте, использует ли ваш банк обменный курс Центробанка, взимающий только комиссионные платежной системы, или можно понести еще какие-то дополнительные расходы.