Пробелы в законодательстве мешают банковско-почтовому бизнесу
В РФ количество банков, их филиалов и дополнительных офисов на душу населения в 10 раз меньше, чем в развитых странах. Вместе с тем, президент и правительство неоднократно высказывались за более широкий охват населения банковскими услугами, особенно в российской провинции. Ведь почти половина действующих кредитных организаций приходится на Москву и столичный регион. В то же время, в сельской местности и городах с населением менее 20 тыс. человек предложения банков очень ограниченные или отсутствуют абсолютно.
Симбиоз почты и банков ориентирован, прежде всего, на российскую глубинку, на отдаленные регионы, на помощь людям с невысокими доходами. В тех районах, куда банки не доходят (или откуда уходят) из-за убыточности, они, тем не менее, очень надеются сохранить свое присутствие за счет более 40 тыс. отделений Почты России, охватывающей всю территорию страны, в том числе удаленные районы и сельскую местность. Важным фактором является и то, что почтовые отделения располагаются близко и удобно для потребителя, а почтовая связь доступна и "понятна" населению. Поэтому появление новых услуг на почте встречается клиентами благожелательно.
Интерес банков к сотрудничеству с почтой объясняется возможностью получить доступ к новой клиентуре без затрат на открытие филиалов и дополнительных офисов в отдаленных районах. Можно, конечно, арендовать место в отделении связи, такие случаи есть, но в целом банкиры считают более перспективным и коммерчески оправданным объединение банковских услуг с почтовыми. Выигрыш заключается в экономии времени и снижении затрат, поскольку себестоимость обслуживания таких операций значительно ниже.
Для ФГУП "Почта России" этот проект тоже интересен, потому что почтовики получают дополнительное комиссионное вознаграждение за оказание услуг. Почта и сейчас уделяет значительное внимание финансовым услугам, в ее доле доходов на сегодняшний день прибыль от финансовых услуг составляет более 25%. Наличие таких доходов позволяет поднять рентабельность отделений почтовой связи, особенно в отдаленных регионах. В выигрыше и государство, поскольку "Почта России", собственником которой оно является, получает дополнительный материальный источник для развития. Так, по данным Ассоциации региональных банков (Ассоциация "Россия"), только в Ульяновской области к 1 июня 2006г. через отделения почтовой связи принято от населения свыше 100 млн руб. вкладов.
Один из вариантов банковско-почтового сотрудничества – это то, что сейчас у нас начинает работать: почта, используя договора с банками, собирает вклады от населения, действуя, как посредник, говорит заместитель генерального директора Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Андрей Мельников. Но, по мнению эксперта, есть и второй допустимый вариант, который часто используется в других странах, – а именно, почтовой службе дается право самостоятельно привлекать вклады от населения. Правда, при этом возникает вопрос, что российская почта потом с этими ресурсами будет делать.
Впрочем, до придания почте статуса кредитной организации еще далеко. Об этом остается только мечтать, поскольку пока в полной мере не удается реализовать даже достаточно ясный и простой проект по ее посредничеству в привлечении вкладов населения. Тем не менее, банковское сообщество рассматривает почту как уникальный канал продвижения розничного банковского бизнеса. Открытие физическими лицами счетов через почтовые отделения подстегнет бум банковского ритейла. Клиенты смогут сделать банковский вклад, оформить пластиковую карту, получить потребительский кредит и т.д. Но из почти 1200 российских банков только около пяти с разной степенью интенсивности сотрудничают с почтой, среди них - "Межпромбанк Плюс", "Связь-Банк".
Продукт был запущен минувшим летом, и сейчас мы имеем более двух тысяч обращений в день потенциальных клиентов, сказал в эфире телеканала РБК в программе "Капитал" председатель правления "Межпромбанк Плюс" Игорь Лысенко. Многие из обратившихся становятся вкладчиками. Кроме того, уже несколько лет успешно существует бизнес погашения кредитов через почту.
У небольшого числа банков существуют пилотные проекты сотрудничества с почтой. Другие медлят, желая посмотреть на результаты "пионеров", котором приходится крутиться, используя различные приемы и технологии, чтобы не нарушить закон. Эксперты неслучайно считают основным сдерживающим фактором недоработки в законодательстве. Дело в том, что согласно Федеральному закону № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физлицам без личного присутствия клиента или его представителя. Поскольку деньги принимаются почтовым работником в отделении связи, а почта не является кредитной организацией, то в Центробанке усматривают в банковско-почтовом симбиозе нарушение закона при открытии счета, вне зависимости от используемой технологии - это агентский договор или почтовый перевод.
В принципе, закон разрешает почте принимать деньги у населения при условии идентификации клиента. Однако в нем не уточняется, может ли почта выступать агентом банка по идентификации вкладчика. Поэтому в банковском сообществе выступают за однозначную трактовку норм, позволяющих почтовикам в качестве представителей банка идентифицировать вкладчика, если он пожелает открыть счет, причем необходимое для идентификации личное присутствие клиента возможно и в отделении почтовой связи. В рамках Ассоциации "Россия" создана рабочая группа, подготавливающая соответствующие предложения.
Стоит отметить, что законодатели понимают важность развития почтово-банковского бизнеса для населения и не против четких определений и необходимых изменений. Так, по мнению первого заместителя председателя комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Павла Медведева, если почта сделается агентом банка, то, по-видимому, к ней надо будет предъявить те же самые требования, как и к дополнительному офису банка.