«Ценность премиальных карт ниже, чем могла бы быть»
Премиальная карта — очень удобный банковский продукт. Но в России, к сожалению, его ценность несколько ниже, чем могла бы быть. Дело в том, что некоторые банки выпускают премиальные карты (а к этой категории относится и Gold) с такими же требованиями к клиентам, что и по обычным картам. И этому есть очень простое экономическое обоснование. Дело в том, что комиссия, которую банк-эмитент (т.е. банк, выпустивший карту) получит, после того как ее держатель расплатится картой, к примеру, в магазине, зависит от категории карты — чем она выше, тем больше причитающийся процент. В этом смысле российский рынок довольно сильно отличается от западного. В России держателем премиальной карты может стать любой желающий, который имеет достаточно средств для оплаты годового обслуживания счета. Для многих важна и имиджевая составляющая. Несколько лет назад, когда карточный рынок встал на путь очень активного роста, «голдовые» карты заказывали себе люди, которые в ином случае могли бы претендовать на карту классической категории. Нужна ли им такая карта? Большой вопрос.
Дело в том, что с точки зрения обычного использования карты — получения наличных, оплаты товаров и услуг, премиальная карта ровно ничем не отличается от самой обычной карты, выдаваемой, скажем, в рамках зарплатных проектов. Ценность премиального продукта кроется как раз в дополнительных опциях, предоставляемых и банками, и платежными системами, и если клиент действительно планирует ими пользоваться, то заказ карты Gold или Platinum имеет смысл. Консьерж-сервис, участие в различных программах привилегий, скидки и бонусы — все это действительно отлично, если этим пользоваться.
С этой точки зрения, на мой взгляд, еще более выигрышно смотрятся премиальные карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Наш опыт показывает, что обеспеченные владельцы карт довольно часто летают за границу. Если такой картой оплачиваются, например, билеты для всей семьи, покупки за рубежом — а это известная черта сограждан, — то повышенные бонусы (или мили) могут достигать вполне внушительных размеров. К тому же разнообразные дополнительные опции, привязанные к карте, действительно помогают сделать путешествия таких клиентов более комфортным и позволяют гораздо меньше времени тратить на решения всяких практически неизбежных бытовых вопросов. Кроме того, и скидки в ряде случаев для держателей премиальных карт могут быть достаточно ощутимыми. К тому же нередко среди допопций — скидки на пользование банковскими ячейками, где можно оставить «фамильные ценности» на время путешествия, и фактически обязательная программа — страхование для выезжающих за рубеж.
Таким образом, более высокая по сравнению с обычными стоимость премиальных карт вполне оправданна. Преимущества, которые они дают, — весомы, ощутимы и при некотором усилии довольно легко могут быть подсчитаны в деньгах. И поэтому вопрос целесообразности открытия такой карты каждый клиент должен решить для себя сам. Для меня как практика совершенно очевидно, что для части клиентов, которые их заказывают, опции, вложенные в такие карты, — избыточны. Бывает и наоборот — мы видим, что клиент с большим доходом и огромными оборотами по карте вполне мог бы стать держателем такого продукта, но по каким-то причинам не хочет этого делать. Встречаются также случаи, когда держатель премиальной карты не пользуется теми опциями, которые предлагают платежные системы, а это внушительный список. Возможно, часть вины здесь лежит и на банках, которые не оптимально доносят такую информацию до клиента.