Эксперты: Присылаемые по почте карты – не подарок Деда Мороза
"Уже на основании действующего законодательства у надзорных органов есть полномочия для того, чтобы приостановить такого рода действия, - заявляет в эфире телеканала РБК партнер МКА "Барщевский и партнеры" Владимир Букарев, - и привлечь соответствующие банки к ответственности за некорректное ведение рекламной политики, нарушение закона "О банках и банковской деятельности". Эксперт считает, что без заключения договора или дополнительного соглашения предоставление кредитных услуг по пластиковой карте после ее активизации не законно.
Казалось бы, получив кредитку по почте на свое имя, гражданин должен либо воспользоваться ей (стать заемщиком), либо выбросить в ведро. На деле все несколько сложнее. Чтоб воспользоваться, нужно идти в банк, где следует подробно ознакомиться с "условиями эксплуатации" карты, а чтобы избавиться от карты, придется разрезать ее ножницами или отнести обратно – в банк, при этом взяв расписку об ее возвращении.
"Нарушение законодательства, возможно, происходит с точки зрения не предоставления полной информации о существенных условиях кредита: процентной ставке и комиссиях, - предполагает в студии программы "Капитал" партнер компании "БДО Юникон" Денис Тарадов. - Я считаю, эффективная процентная ставка по "пластиковым" кредитам гораздо выше, чем по кредитам на неотложные нужды" (которые можно получить в банке). Но в сопроводительном письме об этом ни слова!
Или другая неприятная ситуация: после активации карты, вы решаете не пользоваться ей. А по истечении 12 месяцев получаете уведомление о накопленной задолженности – вас просят оплатить изготовление карты (ведь после активации вы стали ее владельцем) и ежемесячные комиссии за год, коих 12. Когда вы уже и думать про нее забыли!
Оказывается, после получения письма из банка сознательные граждане должны идти в его ближайший офис и выяснять, что это такое им прислали, как этим пользоваться и на каких условиях. "Это не подарок, их не Дед Мороз рассылает", - признается в студии программы "Капитал" генеральный директор "Национального рейтингового агентства" Виктор Четвериков, пеняя на пресловутую финансовую безграмотность. Но ведь при этом вполне можно предположить, что банки как раз и хотят ей воспользоваться.
А в пользу "логики Деда Мороза" говорит и тот факт, что карты, как правило, рассылаются людям, ранее прибегавшим к услугам банка, оставив свои данные (иначе, по сути, происходит нарушения закона "О персональных данных"). Календарный год в России богат праздниками, а жители городов-миллионников избалованы BTL-акциями и т.д.
Кроме не предоставления полной информации о кредите, претензии можно предъявить и к способам доставки карты до почтового ящика, и к отсутствию разъяснений по ее утилизации. Ведь на данных этапах возникают риски мошенничества: на пути от банка до адресата и далее карта проходит через множество рук, и не все они чистые. "То, что карта должна дойти до адресата, минуя все риски, - это обязанность банка, - считает Д.Тарадов. - Здесь наиболее эффективны курьерские службы, желательно, собственно банковские. Плюс в любом случае я бы рекомендовал не выбрасывать карту, а вернуть ее в то отделение банка, который ее направил и взять расписку, что карта возвращена". Разрезать ее ножницами советуют другие эксперты (чтобы карту опять таки не акцептовали мошенники).
Запрет же на подобные формы агрессивной банковской рекламы, скорее, не выполним, - считает предправления Совета Международной Конфедерации Обществ Потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин: "Безадресная, спамовая рассылка или рассылка по каким-либо базам данным может быть запрещена, но не представляю, как это контролировать". Любопытно, что по мнению В.Четверикова, приостановка рассылки вовсе не скажется существенным образом на темпах потребительского кредитования.
В оправдание банков остается добавить, что этап становления потребительского кредитования еще не закончился в РФ, и ничего плохого нет в том, что банковская система пытается наладить выпуск более технологичных кредитов, а также выделить из массы наиболее эффективных заемщиков. Для сравнения, бум "пластиковых карт по почте" в США закончился еще в 70-ых, и сегодня западное общество уже созрело для интернет-банкинга, позволяющего экономить на аренде помещений и содержании штатных специалистов.
Но то, что граждане России расстаются с наличностью в пользу электронных денег, безусловно, и не ставится под сомнение, как положительный факт. Претензии вызывает, скорее, навязчивость банков и сокрытие информации по навязываемым услугам. Хотя российские банки все же уступают "по навязчивости", например, венгерским - там практикуются беседы с потенциальными клиентами по телефону. "А может быть вы не кредитоспособны?", - задевают за живое венгров местные банкиры....
По данным экспертов, только 4% населения России обладают хорошей кредитоспособностью и могут безболезненно брать кредиты без ущерба для своей кредитной истории. Когда объем просроченной задолженности населения растет, составляя по беззалоговым видам 20-30%.