В России растет число банков, кредитующих по-честному
Рекомендации по раскрытию информации при потребительском кредитовании изданы совместно ФАС РФ и Банком России в мае 2005г. Их основной принцип заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения договора достоверной и полной информации об условиях выдачи, использования и возврата кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить условия разных банков.
В документе ФАС РФ И ЦБ РФ настаивают на сообщении клиентам информации о полной стоимости кредита, включая данные о процентной ставке, единовременных комиссиях и комиссиях, взимаемых за расчетные периоды, условиях досрочного погашения кредита, штрафных санкциях, графике погашения. То есть ту информацию, которая позволит потребителю сделать осознанный и предпочтительный для него выбор.
По мнению экспертов, опубликование подобных списков не может оказать серьезного влияния на выбор клиента. Большинство заемщиков, являясь финансово неграмотными, используют интуицию, обращают внимание в первую очередь на рекламные предложения банков. Доля тех, кто делает свой выбор действительно осознанно, невелика. По мнению участников рынка, обнародование "белых" списков банков заинтересует скорее западных инвесторов. Данная информация позволит им определить банки, работающие по западным стандартам и наиболее предсказуемые в инвестиционном отношении.
Над обеспечением прозрачности рынка потребительского кредитования работают и в правительстве. Так, в октябре 2006г. Министерство финансов подготовило новую редакцию законопроекта "О потребительском кредите", которая в ближайшее время будет рассмотрена правительством.
По закону кредитор обязан информировать потенциального заемщика обо всех расходах по кредитному соглашению, до его заключения. Если выяснится, что потребитель должен нести дополнительные расходы, о которых ему "не было сообщено", кредитору придется уменьшить его долг на сумму дополнительных расходов. В случае досрочного погашения потребительского кредита человек не должен платить никаких штрафов. Кроме того, у потребителя появляется безусловное право в течение семи дней с момента получения кредитного договора отказаться от предоставленного кредита без объяснения причин кредитору и без уплаты процентов. Заемщик, временно утративший "единственный источник дохода", вправе рассчитывать на отсрочку по кредиту.
По мнению специалистов ФАС, если закон будет принят, то потребность в составлении "белых" и "черных" списков банков отпадет.
Положительно к возможности принятия новой редакции закона относятся и банкиры. По их мнению, больших трудностей новые условия работы не создадут, но могут повлиять на размер процентной ставки в сторону ее увеличения.
Подчеркнем, что ФАС заинтересовалась потребительскими кредитами в начале 2004г. после многочисленных жалоб заемщиков на то, что банки маскируют реальную ставку по кредиту, которая с учетом всех выплат и комиссий значительно превышает объявленную.
По опросам Всероссийского центра изучения общественного мнения, россияне предпочитают покупать в кредит аудио-, видео- и бытовую технику, а также телефоны. На эти нужды брали кредит 43% респондентов, пользовавшихся этой банковской услугой. "На неотложные цели" и приобретение мебели за последнее время брали кредит 13-14% россиян. Реже кредит расходуется на более масштабные покупки, такие как автомобиль, компьютерная техника, недвижимость (по 5-7%), а также на ремонт квартиры или дома, образовательные, медицинские и другие услуги (3%).
Сумма кредита в большинстве случаев (63%) не превышает 1 тыс. долл. (39% брали кредит или оформляли покупку в кредит на сумму до 500 долл. и еще 24% - 500-1000 долл.). Сумму от 1 тыс. до 3 тыс. долл. указывают 15% респондентов, 3-5 тыс. долл. - 6%. Согласно опросу, кредит больше 5 тыс. долл. брали 11% опрошенных, в их числе свыше 25 тыс. долл. - лишь 3%.