Эксперты ЦЧР объяснили суть повышения макропруденциальных требований
Мера по повышению требований к капиталу банков призвана снизить риски чрезмерной закредитованности людей, так как в 2023 году в России установлен рекорд по вводу жилья. Соответственно, растет и долговая нагрузка граждан. Так, жители Белгородской области с января по декабрь прошлого года взяли 17784 ипотечных жилищных кредита на общую сумму около 62,4 млрд рублей. Это максимальные показатели за последние пять лет, подчеркнули в региональном отделении Банка России. Количество ипотечных кредитов по сравнению с 2022 годом увеличилось на более чем 62%, а объем — почти на 73%.
В Липецкой области за год жители получили 12052 ипотечных жилищных кредита на общую сумму 38,2 млрд рублей. По сравнению с 2022 годом их количество увеличилось на 56,1%, объем выданных средств — на 62,5%.
В Воронежской области в 2023 году в ипотеку было приобретено почти 30 тысяч квартир за 98 млрд рублей. По сравнению с 2022 годом количество выданных ипотечных кредитов увеличилось на 55%, а их объем — на 71%.
Жители Курской области за год оформили 12,6 тыс. ипотечных жилищных кредитов, что в 1,6 раза больше, чем в 2022 году. Сумма займов составила почти 41,8 млрд рублей, что превышает показатели предыдущего года в 1,4 раза.
Тамбовчане по итогам 2023 года брали жилье в ипотеку в 1,5 раза чаще, чем годом ранее. Объем ипотечных кредитов вырос более чем на 54%. Таким образом, с января по декабрь в регионе банки выдали ипотеку 9283 раза на сумму 29 млрд рублей.
«Применение инструмента должно привести к снижению числа людей, которые не смогут справиться с долговой нагрузкой»
Дмитрий Чебряков, управляющий липецким отделением Банка России:
«Ипотечное кредитование развивается и при этом отмечается рост доли кредитов, выданных заемщикам, которые на погашение своих обязательств тратят значительную часть от месячного дохода. Это создает риски чрезмерной закредитованности людей и снижает качество кредитных портфелей банков. Чтобы урегулировать ситуацию, с 1 марта 2024 года Банк России повысил макропруденциальные надбавки. Этот инструмент Центробанк традиционно использует для ограничения рискованного кредитования. В октябре прошлого года Банк России уже повышал надбавки и в результате — сократилась доля выдач кредитов с низким первоначальным взносом. Новое применение инструмента должно привести к снижению числа людей, которые, получив кредит, не смогут справиться с долговой нагрузкой.
Тем, кто все же оказался в сложном финансовом положении и не может исполнять свои кредитные обязательства, рекомендую сразу же обращаться к своему кредитору. Для заемщиков, которые испытывают временные трудности с погашением кредита, предусмотрены ипотечные каникулы и отдельны программы банков по реструктуризации.
При выдаче кредита банки и микрофинансовые организации будут уделять отдельное внимание проверкам заявок граждан с высокой долговой нагрузкой. Такой подход убережет людей от попадания в долговую яму».
«Глобальных рисков для ипотечного рынка или рынка недвижимости нет»
Светлана Тутова, заместитель генерального директора АО «Специализированный застройщик «Инженер»:
«Повышение требований к капиталу банков, возможно, приведет к тому, что продажи немного просядут, но этот процент будет незначительным. В случае стабилизации ситуации и возврата кредитных организаций к более консервативным стандартам кредитования Банк России смягчит макропруденциальные требования по ипотечным кредитам. В связи с изменениями глобальных рисков для ипотечного рынка или рынка недвижимости нет.
Надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам уже повышались, в прошлый раз 1 октября 2023 года. Но их повышение не повлияло ни на работу компании, ни на продажи недвижимости».
«Снижение долговой нагрузки — в интересах заемщика»
Полина Тризонова, руководитель пресс-службы Сбербанка:
«Сбербанк четко следует указаниям Банка России, который ввел изменения к показателю долговой нагрузки (ПДН) клиентов при принятии решения о выдаче ипотеки с 1 марта. Для банка важно, чтобы клиенты могли в комфортном режиме исполнять свои кредитные обязательства. Поэтому мы ведем активную разъяснительную работу, рассказываем клиентам, какие есть возможности снизить долговую нагрузку и повысить шансы на получение кредита.
Если по показателю долговой нагрузки кредит клиенту в данный момент не может быть одобрен, то клиент может предоставить дополнительную информацию в банк для более детального рассмотрения. Или предпринять другие необходимые меры для снижения долговой нагрузки.
Например, можно привлечь созаемщика, у которого есть достаточный доход и низкая долговая нагрузка. Это означает, что клиент и созаемщик берут кредит на двоих. И при расчете ПДН будет учитываться и заработок клиента, и созаемщика, что увеличит общую сумму месячного дохода. Еще один способ — закрыть кредиты и уменьшить лимит по кредитным картам. Открытые кредитные карты учитываются при расчете ПДН, даже если клиенты ими не пользовались или вовсе забыли, что они у них есть. И из-за этого долговая нагрузка также увеличивается. Также клиент может запросить меньшую сумму кредита или увеличить срок кредитования, чтобы сократить ежемесячный платеж. Снижение долговой нагрузки в интересах заемщика, так как человек не останется без средств из-за слишком больших финансовых обязательств».
Мнение спикера может не совпадать с позицией редакции
Подготовила: Юлия Пажитных
Подписывайтесь на РБК Черноземье: «ВКонтакте», Дзен, RuTube, Telegram.