Григорий Жуков: Автокредит всегда будет выгоднее потребительского
На фоне общей тенденции падения объемов продаж автомобилей в 2014г. рынок автокредитования демонстрирует довольно устойчивый рост. С чем связана такая ситуация, чем автомобильный кредит отличается от обычного потребительского и на что следует обращать внимания при выборе банка для автокредитования – на эти и другие вопросы отвечает председатель правления ведущего регионального банка "Центр-инвест" Григорий Жуков.
Рынок автокредитования сейчас опять в стадии роста, вы согласны с этим?
Смотря с чем сравнивать. Автокредит - это разновидность обычного потребительского кредитования, поэтому вместе с ростом кредитования населения растет и доля выдаваемых автокредитов. Тем более, что в последнее время российский авторынок следовал общеевропейской тенденции спада продаж, таким образом, активизация кредитования в сегменте приобретения автомобилей может способствовать росту продаж. Однако в целом уровень количества продаж автомобилей сейчас ниже чем в 2013 году, но доля автомобилей купленных в кредит растет.
В частности, в банке "Центр-инвест" за 6 месяцев 2014 года кредитный портфель автокредитов вырос на 150 млн рублей, и достиг 1867 млн рублей, прирост составил прирост 8,7%, Количество выданных автокредитов также растет по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – за первое полугодие 2014 года банк "Центр-инвест" выдал 975 автокредитов, рост составил 6,6%.
Что двигает этот кредитный продукт вперед, а что тормозит развитие?
Автокредит нельзя рассматривать отдельно от его цели – приобретение автомобиля. Цены на автомобили становятся выше, в том числе из-за ослабления курса рубля. Еще один фактор, который бьет по кошельку потребителей, — рост сопутствующих расходов, связанных с приобретением автомобиля. Речь идет о страховке и ценах на бензин. Поэтому сам автомобиль становится доступен меньшему количеству людей. Однако в это же время автокредит становится все более популярным инструментом приобретения автомобиля, и одним из способов улучшить показатели продаж автомобилей. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2013 году почти половина машин была куплена с привлечением кредитных средств. В этом году показатель может вырасти до 60 процентов.
Как известно, сегодня автокредиты активно предлагают как универсальные банки, так и автобанки производителей. Насколько трудно конкурировать с последними?
Так называемый "автобанк" может предложить интересные программы и продукты, но нужно понимать, что это внитрикопоративное кредитование, то есть автопроизводитель, по сути, кредитует сам себя, а покупатель автомобиля еще и оплачивает дополнительно эту слугу. Еще один момент – как правило, самые интересные программы и продукты направлены на определенные модели или комплектации, продажа которых интересна прежде всего автопроизводителям. В отличие от "автобанков" универсальный банк предлагает продукты, направленные, прежде всего, на клиента. Мы предлагаем определенную сумму в кредит, а покупатель волен сам выбрать модель и параметры автомобиля. Поэтому всегда нужно внимательно посмотреть, что именно предлагают банки. Hе всегда за удобством быстрого получения кредита в автосалоне стоят реальные преимущества.
Вот один из примеров: взяв кредит в "автобанке", узнайте – где и каким образом его можно и нужно будет гасить. Зачастую оказывается, что покупателю придется оплачивать дополнительную комиссию в сторонних банках за то, что бы перечислить ежемесячный платеж.
Многие автосалоны сегодня предлагают так называемый "бесплатный кредит" при покупке авто. Раскройте секреты таких бонусов: кто же в итоге платит банку процентную ставку? Покупатель или автодилер? И бывают ли вообще бесплатные кредиты?
"Бесплатный кредит" - неверное определение. Есть специальные программы, в которых часть стоимости кредита покрывается за счет производителя и/или автодилера. В каждом конкретном случае структура такого предложения своя.
Какова средняя сумма автокредита, выдаваемого сейчас вашим банком? Как она менялась за последние годы?
В банке "Центр-инвест" средний срок и размер кредита изменился не сильно, что связано со стабильностью работы банка и наших клиентов. Мы не занимаемся спекулятивным высокорискованным кредитованием. В этом году средняя сумма автокредита немного выроста и составляет 550 тыс. рублей. Средневзвешенный срок автокредита в банке "Центр-инвест" – 4,5 года.
Какова сейчас "вилка" ставок по автокредитованию в вашем банке?
У нас много разных программ и продуктов, направленных на автокредитование. Например клиент нашего банка может взять автокредит от 11,75% годовых. Все зависит от суммы, срока кредита и величины первоначального взноса.
По каким причинам чаще всего происходят отказы в выдаче автокредита?
Как и по остальным видам кредитования, это неудовлетворительное финансовое состояние заемщика, проще говоря закредитованность.
Почему автокредит всегда оказывается выгоднее потребительского?
Автокредит – это целевое финансирование на покупку конкретного имущества. Для банка важно понимать, на какие цели человек потратит деньги и что будет являться обеспечением кредита. При автокредитовании банк перечисляет деньги автосалону, а не выдает их наличными. Что удобно и более безопасно для клиента. Эта уверенность напрямую влияет на процентную ставку. Вот почему в банках, где кредиты предоставляются по среднерыночным ставкам, ставки по автокредитам всегда будут немного ниже, чем по потребительскому. Так что, если ваша цель - покупки автомобиля, то лучше воспользоваться целевым кредитом, вы выиграете в стоимости.
Но ведь автокредит предполагает оформление страховок, которые нивелируют эту разницу в процентных ставках?
В банке "Центр-инвест" нет страховок, мы не включаем их в стоимость кредита и не заставляем их оформлять (кроме ОСАГО – прим. редакции). Мы их отменили достаточно давно и назад вводить не собираемся. Проанализировав рынок, пришли к мнению, что это лишнее выкачивание денег из клиента, не имеющее ничего общего с целью человека купить автомобиль. У нас – чисто автомобильный кредит. Автомобиль сразу же, с первого дня принадлежит покупателю. Заключается договор купли-продажи, оригинал ПТС на время кредита находится в банке. Но в любом случае и по договору, и по ПТС автомобиль принадлежит заемщику.
На какие ставки автокредита сейчас стоит ориентироваться? Какие считаются адекватными, заниженными и завышенными? И о чем говорят эти ставки?
Очень низкая ставка, конечно же, должна пугать. Я уверен, что любой клиент, который умеет считать свои деньги, прежде чем купить тот или иной автомобиль, изучит условия двух-трех банков. Сейчас можно легко сравнить условия в банках, не выходя из дома, просто посетив сайты. Низкие ставки могут скрывать ряд нюансов, о которых на сайте может и не говориться. Поэтому советуем обязательно связаться с банком по телефону или прийти в офис и обязательно тщательно изучать, что написано в договоре. Некоторые пункты договора могут содержать условия, повышающие стоимость кредита, и не иметь отношения к процентной ставке. Это комиссии, платы за открытие счета, закрытие, перечисления. До сих пор есть банки, которые пользуется этими уловками.
Важно знать, что платы за обслуживание счета не может быть по законодательству. Что касается банка "Центр-инвест", то никаких комиссий, дополнительных плат и т.д. здесь нет. У нас прозрачная, фиксированная процентная ставка, которая зависит только от срока кредитования и первоначального взноса. Возьмем самую распространенную ситуацию - человек вносит 10% первоначального взноса и берет кредит на пять лет - ставка составит 12,75% в первый год обслуживания кредита.