Банк без офисов: как на Кубани запускают систему удаленной идентификации
Сбор данных для Единой биометрической системы стартовал в июле 2018 года. По словам первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, к сбору биометрических данных должны были приступить около 400 отделений банков в 140 городах.
При этом удаленная идентификация клиентов банков уже начала работать — так, «Ростелеком» разработал приложение «Ключ» для подтверждения биометрических данных. Пока услуга доступна клиентам «Почта банка», но в ближайшем будущем доработают свои мобильные приложения и другие финансовые организации. К концу года к сбору биометрии банки должны подключить 20% своих отделений (всего 4 тыс. отделений по стране). К 30 июня 2019 года данный сервис должны предоставлять не менее чем в 60% структурных подразделениях банка в каждом регионе присутствия. Полностью проект должен быть реализован до конца 2019 года.
Механизм удаленной идентификации позволит гражданам дистанционно получать финансовые услуги в любом банке. Для этого необходимо один раз пройти идентификацию при личном присутствии в уполномоченном банке. После этого профиль клиента регистрируется в Единой системе идентификации и аутентификации, а биометрические данные (изображение лица и голос) направляются в Единую биометрическую систему, разработчиком и оператором которой является «Ростелеком». После прохождения первичной идентификации клиенты смогут пользоваться услугами любых банков без посещения отделений — для авторизации понадобиться компьютер с микрофоном и камерой, планшет или смартфон.
В сентябре 2018 года на форуме Finopolis в Сочи глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина говорила, что серьезных отставаний от графика регулятор не наблюдает. «Мы удовлетворены тем темпом, которым идет внедрение удаленной идентификации и не видим больших проблем, которые помешали бы банкам завершить год с уровнем в 20%. Но мы будем наблюдать за процессом. Если появятся какие-то задержки, посмотрим, чем они вызваны, объективными причинами или просто нерасторопностью банков», — отмечала она.
Однако уже в ноябре стало известно, что Центробанк проводит опросы финансово-кредитных учреждений и их филиалов на предмет готовности к сбору биометрических данных. Как рассказали «Коммерсанту» в банке из топ-20, руководителей филиалов приглашали в управление ЦБ для доклада о процессе внедрения сбора биометрии.
Развитие биометрической платформы идет логичным органическим путем — присоединяются новые банки, появляются новые пункты сбора этой информации, рассказал РБК Краснодар первый вице-президент «Ростелекома» Владимир Кириенко в кулуарах форума «Взгляд в цифровое будущее».
По его словам, у «Ростелекома» нет обязательств по количеству собранных «цифровых профилей» граждан. «Мы — оператор системы, наша задача состоит в том, чтобы она работала надежно, правильно масштабировалась и была прозрачной», — пояснил Кириенко.
Как идет внедрение биометрии на Кубани
В Краснодарском крае в настоящее время сдать биометрические данные можно в 14 отделениях ПАО «Совкомбанк», ПАО «Почта Банк», АО «Газпромбанк» и ПАО «Росбанк», следует из данных ЦБ РФ. Услуга доступна в Краснодаре, Сочи, Новороссийске, Анапе, Славянске-на-Кубани, Армавире и Кропоткине. В Краснодаре услуга пока доступна лишь в пяти точках банковского обслуживания — в «Газпромбанке» (одно отделение), «Почта-банке» и «Совкомбанке (по два отделения).
«На данный момент на внедрение биометрической идентификации охотней идут крупные банки, средние и малые пока присматриваются. Но это уже новая реальность, которая станет повсеместной в ближайшее время», — прокомментировал вице-президент, директор МРФ «Юг» ПАО «Ростелеком» Денис Лысов».
При этом опрошенные РБК Краснодар игроки рынка планируют выполнить требования ЦБ РФ до конца года. По словам директора регионального центра «Южный» Райффайзенбанка Дмитрия Шахметова, в сети лишь одно московское отделение занимается сбором биометрических данных. В 2018 году планируется установить оборудование во всех офисах Кубани.
«Удаленная идентификация — это новшество на российском рынке. Поэтому требуется время, чтобы наладить инфраструктуру, увидеть недочеты и устранить их. Сейчас, помимо закупки нового оборудования, мы дорабатываем онлайн-заявки для тех, кто придет оформлять продукты с идентификацией через биометрию, меняем внутренние процессы для работы с новой категорией клиентов», — пояснил Шахметов.
В банке «Центр-инвест» с ноября технология реализована в головном офисе в Ростове-на-Дону. До конца текущего года «Центр-инвест» также обеспечит необходимым оборудованием до 20% своей филиальной сети в 5 регионах России. «Сегодня мы видим рост продаж наших продуктов и услуг через дистанционные каналы, и с каждым годом эта динамика будет увеличиваться. Уже в начале 2019 года, используя преимущества технологии маркетплейс, разрабатываемой совместно с Банком России, мы планируем принимать вклады от клиентов, идентифицированных с помощью биометрии», — сообщил директор по инновациям ПАО КБ «Центр-инвест» Юрий Богданов.
Также до конца 2018 года планирует подключиться и банк «Открытие». Руководитель IT-блока организации Сергей Русанов отметил, что сейчас организация выбирает программное обеспечение.
«Мы собираемся подключиться к системе к началу 2019 года в соответствии с директивами Банка России и реализовать одно из «коробочных» ИТ-решений, удовлетворяющее требованиям ИБ и имеющего в перспективе возможности интеграции с ИТ Банка, развития и масштабирования. Сейчас наши специалисты проводят исследования рынка таких решений, а также изучают возможность обеспечения надлежащих условий в отделениях банка в регионах — уровня освещённости, шума и т.д. Параллельно с этим уже идет процесс адаптации бизнес-процессов и новых продуктов к перспективе использования средств биометрической идентификации», — подчеркнул Русанов.
Банк ВТБ начал сбор биометрии с 1 июля этого года, технология внедрена в офисах Москвы и Санкт-Петербурга. До конца 2018 года оборудование установят в четырех кубанских офисах организации, рассказали в пресс-службе компании в ЮФО. Также до конца этого года появится соответствующая техника и в отделениях «Альфа-Банка» на Кубани — сбор биометрии уже ведется в московском офисе с июля 2018 года, опыт будет масштабирован в ближайшие месяцы на 100 отделений по всей стране.
Все персональные данные банковских клиентов будут храниться в защищенном контуре. Сама цифровая платформа размещена в облачной защищенной инфраструктуре «Ростелекома», к которой банки получат доступ через специальные каналы связи Системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Как пояснял директор офиса «Цифровая идентичность» «Ростелекома» Иван Беров, данные пользователей будут передаваться по защищенным каналам связи, использующим отечественные криптоалгоритмы. Для решения этой задачи «Ростелеком» разрабатывает специальное мобильное приложение со встроенными средствами криптографической защиты информации.
Финтех, конкуренция и перспективы
Эксперты, представители регулятора и банков сходятся во мнении, что финтех в целом и удаленная идентификация изменят расстановку сил на рынке финансовых услуг.
«Мы считаем, что развивать финансовые технологии могут разного рода игроки и наша задача как регулятора поддержать и усилить их. Мы видим большой потенциал — финтех повысит доступность финансовых услуг. Особенно это касается малонаселенных пунктов, где население не получает даже базовых услуг. И это не только на юге России, но и во многих регионах. Конечно, мы не отказываемся от поддержки банков и снижении издержек по созданию инфраструктуры на местах, но мы большие перспективы видим в финтехе», — отмечала на форуме Finopolis Эльвира Набиуллина.
Основатель банка «Тинькофф» Олег Тиньков также считает, что за биометрией будущее. «Никакие другие идентификаторы даже близко не сравнятся с ней, никакие пароли и кодовые слова не дают такого уровня безопасности и понимания того, что это именно тот человек, за которого он себя выдает», — отмечал он.
Биометрия — очень надежный способ идентификации пользователей и подделать личные данные в настоящее время практически не возможно, согласен председатель правления «Росбанка» Илья Поляков. «Эта инициатива является очень важной — она откроет много возможностей для людей, которые живут в удаленных точках и для маломобильных граждан», — рассказывал топ-менеджер финансовой организации в интервью РБК Краснодар. По оценкам Дмитрия Шахметова, в перспективе внедрение таких финансовых технологий, как удаленная идентификация, положительно скажется на рынке. «Определяющим фактором при выборе банка будет не территориальное расположение классического отделения, а продукты и качество сервиса. Это очень здорово для клиентов, особенно для жителей отдаленных населенных пунктов. Но банковская конкуренция обострится еще больше», — считает эксперт.
Внедрение удаленной идентификации требует затрат со стороны банков, но в перспективе они окупятся, считают эксперты.
Предполагается, что за доступ к персональным сведениям гражданина в единой идентификационной базе банки будут платить 200 рублей. При этом половину этой суммы будет получать банк, который первоначально участвовал в снятии первичной биометрии, а еще 100 руб. получат другие участники системы (оператор самой системы, портал госуслуг и вендоры технологических решений).
«Для подключения к системе требуются финансовые вложения, как в оборудование для сбора биометрии, в программное обеспечение, интегрированное с ЕСИА и ЕБС, так и на обеспечение информационной безопасности. Вместе с тем, мы понимаем, что эти вложения обоснованы и окупятся в ближайшие несколько лет, когда система удаленной идентификации получит широкое распространение за счет своей простоты и удобства для граждан», — отмечает главный операционный директор «Альфа-Банка» Дмитрий Орлов.
Удаленная идентификация клиентов — это хорошая возможность для банков для оптимизации бизнес-процессов, подчеркивает Денис Лысов из «Ростелекома». «Банки, у которых не так много офисов, получают равные конкурентные условия на рынке. А средние и крупные игроки смогут сэкономить на отделениях и других точках предоставления услуг. По сути, сегодня отделение любого банка — это лишь место, где происходит идентификация клиента, без которой не обойтись. Все остальное — просто электронные деньги. Отсутствие необходимости визитов в офис повысит и активность клиентов», — резюмирует директор макрорегиона «Юг» ПАО «Ростелеком».