Кирилл Зарочинцев: «Банкам важна прозрачность заемщиков из сегмента МСБ»
По вашим оценкам, как сейчас себя чувствует рынок кредитования малого и среднего бизнеса в Краснодарском крае?
– Экономика восстанавливается. Очевидно, что 2017 год позитивнее, чем 2015-2016 годы, когда состояние многих предприятий существенно ухудшалось, а банки были не готовы принимать на себя риски финансирования такого бизнеса.
В кризис многие предприятия получали убытки, демонстрировали падение объемов продаж или рентабельности. Это отражалось на рейтингах компаний и существенно ухудшало их привлекательность в качестве заемщиков. Да и сам бизнес предпочитал не брать кредиты: обходились собственными средствами, снижали объемы продаж и производства. Рынок сжимался.
Сегодня в Краснодарском крае заметны положительные сдвиги в экономике, и это придает уверенности финансовому сектору. На рынке корпоративного кредитования стали активнее интересоваться инвестиционными сделками, что отличает этот год от предыдущих, когда активно шло только замещение действующих портфелей. При этом по-прежнему востребованы займы и на пополнение оборотных средств, но число тех, кто рассматривает кредиты на модернизацию производства, строительство логистических баз и приобретение оборудования, заметно увеличилось.
В этом году мы ожидаем рост кредитного портфеля в регионе не ниже рынка — порядка 10%. Уже сегодня наш корпоративный кредитный портфель превышает 7 млрд руб., а доля кредитования малого и среднего бизнеса в нем составляет более 75%.
Многие предприниматели жалуются на сложности в получении финансирования. Каковы наиболее частые причины отказа в кредитах МСБ?
– Если мы говорим о малом предпринимательстве, то причиной зачастую является неудовлетворительное финансовое положение, закрытость с точки зрения предоставления информации или отсутствие обеспечения. На старте (будь то обслуживание или кредитование клиента) важна прозрачность со стороны бизнеса, полноценное предоставление точных данных.
Мы стремимся к диалогу с бизнесом. В этом случае мы способны провести полноценный анализ и предложить клиенту правильный продукт, который будет корректно структурирован и не вызовет затруднений при обслуживании в перспективе.
Крепко стоящие на ногах компании — это желанный клиент, за которыми банки приходят сами, разрабатывают индивидуальные решения и предлагают улучшить условия при переходе на обслуживание из других банков.
Бизнес, который испытывает сложности, менее интересен, так как банки, являющиеся коммерческими организациями, рискуют получить дополнительные издержки и не могут работать себе в убыток. И в этом случае особенно важен открытый диалог для поиска компромиссов.
Чем банки чаще всего руководствуются при работе с предпринимателями?
– Существующие модели финансового анализа требуют от заемщиков, прежде всего, стабильного финансового положения или даже роста. На невысоких темпах развития кредитования в I полугодии 2017 года сказалось изменение ключевой ставки. Она понижалась, условия становились привлекательнее, но рынку необходимо было время для реагирования. Это связано с тем, что в нашей стране еще не развит механизм плавающих ставок: и банкам, и клиентам необходимо время для адаптации и перехода на новые условия.
Нам потребовалось «перевернуть» свой текущий портфель и привести его в соответствие с новыми условиями. Это трудозатратно. Каждый раз надо донести новую информацию до клиента, проводить финансовый анализ, иногда перефондировать сделку и т.д. То же самое касается наших клиентов — им пришлось принимать новые корпоративные решения, задействовать финансовую службу и бухгалтерию, менять графики платежей, анализировать рынок и альтернативные предложения.
Насколько среди представителей бизнеса востребованы различные программы господдержки?
- В последнее время программы поддержки малого и среднего предпринимательства стали использоваться шире. В частности, наш банк активно сотрудничает с Гарантийным фондом поддержки субъектов МСП Краснодарского края. Примерно каждый третий клиент малого бизнеса пользуется его услугами.
Фонд принимает активное участие в финансировании наших клиентов и уделяет большое внимание структурированию сделок. Кроме того, существует практика, при которой в Гарантийном фонде принимают решения по совершенствованию своих технологий, чтобы своевременно и в максимальном объеме отвечать требованиям отрасли и кредитным решениям банков.
Сделки, проходящие с участием Гарантийного фонда, комфортны как с точки зрения условий, так и сроков. Высокая скорость в 1-2 дня достигается за счет того, что работа Фонда по предоставлению поручительства ведется на основе того же пакета документов, без каких-либо дополнительных справок. С минимальными издержками представители бизнеса получают возможность оформить кредиты, на которые затруднительно претендовать без помощи Фонда, например, в силу отсутствия обеспечения.
Помимо гарантийной поддержки есть достаточно большое количество продуктов господдержки. Вообще, каких-то искусственных преград для работы в этом направлении я не наблюдаю.
Какие предприятия сейчас кредитуются чаще? Меняется ли структура кредитного портфеля с точки зрения представленных сегментов рынка?
- У нас диверсифицированный кредитный портфель. Если говорить о малом бизнесе, то преобладают торговля, услуги и легкая, пищевая промышленность.
В сегменте среднего предпринимательства среди наших клиентов больше представителей строительного, курортного сектора, нефтяной промышленности, а также сельского хозяйства — на них приходится до 50% кредитов. Эта доля будет меняться.
В будущем мы будем делать акцент на строительную отрасль, причем планируем работать не только с застройщиками, но и с компаниями, производящими стройматериалы и другие товары для отрасли, а также оказывающими услуги в строительстве. В наших планах рост доли кредитов заемщикам из этого сегмента в портфеле банка в ближайшие год-полтора с нынешних 7-10% до 45%.
Кроме того, в рамках подписанного соглашения с администрацией Краснодарского края, банк активно рассматривает проекты, связанные с рефинансированием ранее понесенных затрат в городскую инфраструктуру, а также с прямыми инвестициями в сферу ЖКХ.
С чем было связано это решение? Строительный рынок, по оценкам многих экспертов, сейчас находится в очень нестабильной ситуации.
- Мы прогнозируем восстановление рынка. Кроме того, банк «Российский капитал» обладает экспертным опытом работы со строительной отраслью. Нам уже довольно многое удалось в этом направлении сделать. Мы реализовали несколько проектов и видим, что заемщики из этого сегмента досрочно выполняют свои обязательства.
Когда мы предлагаем продукты строительным компаниям, мы существенно либерализуем действующие условия и требования, которые у них в новых реалиях вызывали определенные сложности. Мы заново структурируем проект, исходя из текущих вводных, уменьшаем нагрузку на платеж, снижая ставку, и удлиняем при необходимости сроки кредитования.
Таким образом, застройщики в спокойном режиме получают возможность завершать начатые или реанимировать замороженные из-за недостатка финансирования проекты.