Павел Корчагин: "Откладывать деньги нужно начинать с первого заработка"
Сегодня мы со всех сторон слышим прогнозы развития российской экономики в ближайшее десятилетие. И они далеки от позитива. Экономика находится в состоянии стагнации. По вашей оценке, ситуация в Нижегородской области отличается от общероссийской?
В целом, нет. Средняя зарплата у нас не растет. Сейчас она составляет 25 тыс. руб. Самая высокая зарплата в финансовой сфере – 38 тыс. руб., самая низкая в охоте и рыболовстве – 11 тыс. руб. У каждого нижегородца – своя собственная инфляция. Естественно, повышение цен на продукты и товары общего потребления в первую очередь ударило по людям с низкой зарплатой. Они вынуждены в чем-то себе отказывать, стараться меньше тратить, меньше сберегать. Бизнеса это тоже касается в части вложений в производство и развитие.
Насколько кризис снизил активность нижегородских бизнесменов?
Мы столкнулись, скорее, с увеличением притока денежных средств. Мы считаем, что инвестирование в ценные бумаги имеет очень большой потенциал. Сегодня очень немногие люди пользуются этими услугами: кого-то это пугает, кому-то не хватает знаний. Но ведь когда-то всего 1% людей пользовался сотовыми телефонами, а сегодня – практически все. Наша сфера сравнима с рынком сотовой связи в его начале, и в ближайшее время нас ждет рост. Как известно, в кризис бедные беднеют, богатые богатеют. Для бизнес-активных людей кризис наоборот предоставляет возможность заработать, поднять какую-то сферу рынка. То есть работать и жить сегодня можно. Если мы говорим о подразделении "Финама" в Нижнем Новгороде, то сегодня наш клиентский поток растет и вместе с ним доходы.
Кто они – ваши клиенты?
Минимальная сумма для открытия счета – 30 тыс. руб. Эта сумма позволяет совершать операции с акциями и облигациями. Также приходят люди и с десятками, и с сотнями миллионов рублей. Мы стараемся ориентироваться на потребности людей. Наша компания похожа на большой финансовый супермаркет. Есть "товары" с низкой ценой, есть эксклюзивные продукты. По сути, человек, который зарабатывает 25 тыс. руб., тоже может воспользоваться нашими услугами.
Вряд ли он будет это делать. Ему есть, куда потратить эти деньги.
А вот здесь кроется ошибка. Человек чувствует, что он крутится как белка в колесе, зарабатывает небольшие деньги, живет от зарплаты до зарплаты. И ему кажется, что его зарплата слишком мала для того, чтобы сберегать какую-то ее часть. Но рассуждая так, он никогда не вырвется из этого порочного круга. Нельзя тратить все деньги – нужно сберегать.
Есть простой рецепт, как научиться откладывать. Начинать надо не с 10% от зарплаты, как это полагается, а с 2%. Это делать легко. Когда это войдет в привычку, вы сможете увеличивать этот процент. Таким образом вы сможете создать финансовую подушку. Вам будет не страшна потеря работы, болезни. А если накоплениями вы будете распоряжаться грамотно, то к пенсии накопите достаточно, чтобы не зависеть от государства.
Вернемся к аналогии с сотовой связью. На Западе почти 70% граждан являются инвесторами и пользуются услугами инвестиционных компаний. Почему у нас это приживается с трудом?
Нужно дать время, чтобы это вошло в нашу жизнь. Еще 25 лет назад у нас не было частной собственности. Не может всё быстро и резко поменяться. Нужно время, чтобы у наших граждан появилась культура инвестиций. Я думаю, что в ближайшие 5-10 лет количество людей, использующих инвестиции, станет значительно больше.
Медленная адаптация связана с тем, что людям не хватает финансовой грамотности?
Да. И также с тем, что продукт, который мы продаем, достаточно сложный. Для того, чтобы им оперировать, нужно уделять этому время, разбираться. Кроме того, есть риски. Не все к ним готовы. Как только люди научатся спокойно воспринимать эти риски, работать с ними, естественно, пользователей этих продуктов прибавится.
Государство нам помогает в этом плане. С 2015 года введен индивидуальный инвестиционный счет, он позволяет перетянуть часть денег с депозитов на финансовый рынок. Этот счет дает людям налоговые льготы. И все больше и больше людей открывают такие счета, пополняют и совершают определенные действия с ними. Я думаю, что популярность этих счетов будет расти. У них есть ряд ключевых преимуществ, ведь вкупе с налоговыми льготами они позволяют наращивать свои сбережения.
Где-то государство помогает, а где-то забирает. На днях появилась информация о том, что государство задумалось о том, чтобы ввести налог с доходов по депозитам. К чему это может привести, и правильно ли это?
Взять всегда легко, труднее этим грамотно распорядиться. Количество денег, которые забирают у людей, сравнимо с тем, насколько неэффективно они расходуются. То есть государству нужно ужесточать свою собственную финансовую дисциплину.
Может ли введение налога с депозитов привести к тому, что люди просто перестанут хранить деньги в банке и положат их в матрас?
Нет, этого не произойдет. Хранить деньги в матрасе глупо, потому что их попросту могут украсть. Кроме того, они обесцениваются. С налогами или без налогов, депозиты будут использоваться. Возможно, этих денег на депозитах будет меньше.
Я могу привести пример. Есть такой инструмент, как корпоративные облигации. Он также облагается налогом, но при этом им активно пользуются. По своим характеристикам корпоративные облигации сравнимы с депозитами. Например, есть компания "Русский алюминий", доход с ее облигаций – 13% годовых. На депозите – 8,5%, если банк надежный. Конечно, когда у тебя что-то забирают, это неприятно. При этом в других странах налоги на депозиты уже существуют. Получается, что мы просто движемся по пути мирового опыта.
С какого возраста нужно начинать откладывать деньги, чтобы в 60 лет не оказаться один на один с суровой действительностью?
Как только начинаешь зарабатывать. Если бы я начал откладывать деньги еще в институте, у меня сейчас их было бы гораздо больше. В то время можно было неплохо заработать – был сильный рост акций. Это упущенные возможности. Я хочу сказать, что за всю жизнь через руки человека проходят миллионы рублей. Простой человек, со средним доходом, может сохранить деньги только, если будет что-то откладывать.
Давайте рассуждать конкретно. К примеру, я зарабатываю 100 тыс. руб. Сколько я должен начать откладывать, чтобы через 20 лет чувствовать себя комфортно?
Думаю, 10-15%.
И куда нести эти 10-15 тыс. руб.?
Вам нужно распределить их по разным корзинам. Часть – на депозиты, часть на индивидуальные инвестиционные счета, можете купить золотые монеты. Эти инструменты будут приносить вам проценты.
Как лично вы сберегаете деньги?
На моем телефоне есть программа – все мои финансовые потоки сведены вместе: расходы и доходы. Я отслеживаю, сколько с трачу в месяц. Какую-то часть своих денег я откладываю на депозиты, у меня есть индивидуальный инвестиционный счет, есть облигации в разной валюте. Я использую все инструменты, которые в данный момент мне доступны.
Это консервативный подход?
Это взвешенный подход. Акции – это более рисковый инструмент, чем депозиты или облигации. И я все-таки хочу не только сохранить, но и заработать больше инфляции, чтобы покупательская способность моих денег не терялась.