ЦБ — о законе против «недобросовестной практики» банков Новосибирска
С начала года жители Новосибирской области подали более 40 жалоб на мисселинг — продажу одного финансового продукта под видом другого, рассказал начальник отдела финансовой грамотности Сибирского ГУ Банка России Александр Румянцев. Под видом вклада людям продавали инвестиционные продукты, услуги брокеров и доверительных управляющих. Менеджеры предлагали оформить более прибыльный аналог, не сообщая обо всех рисках.
С 1 июля начинают действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов. Теперь банки обязаны проговаривать клиенту, что инструмент не считается вкладом и не подпадает под государственную систему обязательного страхования, а доходность не гарантирована. Об этом сообщает пресс-служба Сибирского ГУ Банка России.
К чему это приведет
Новые правила сократят рост количества открываемых брокерских счетов и ИИС без денег или с маленькими суммами, считает Тамара Попова, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ.
«С учетом того, что до 1 июля требования к банкам были ниже, чем к другим финансовым организациям, можно ожидать незначительного снижения доходов банков, — отмечает эксперт. — Вероятно, в большей степени это скажется на оплате труда специалистов про продажи финансовых продуктов. В то же время, финансовое благополучие клиентов перестанет страдать от неправильно принятых решений. Можно утверждать, что изменения для банков будут менее чувствительны, чем для реальных и потенциальных жертв мисселинга».
«Доходы банков снизятся, зато клиенты станут более осознанно инвестировать свои деньги. Для банков потери от этой статьи ничтожны в сравнении, например, с утратой обслуживания внешнеэкономического бизнеса», — комментирует ситуацию Эдуард Коложвари, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ.
По новым правилам все сведения о продукте должны проговариваться в устной форме и соответствовать данным в договоре. За нарушение Банк России может выдать организации предписание о приостановке продажи продукта до устранения замечаний. В некоторых ситуациях ЦБ может обязать организацию выкупить у клиента все проданные с нарушением продукты и вернуть деньги.
«Очевидно, в настоящий момент регулятор не удовлетворен состоянием дел в индустрии и считает количество жалоб на мисселинг от граждан чрезмерно высоким, — говорит Тамара Попова. — Регулятор предупреждает: несоблюдение требований может караться не только приостановкой продаж финансовых продуктов, но даже требованием выкупить у клиента навязанные продукты. Новые требования устраняют перекос в регулировании, поскольку некредитные финансовые организации — страховые и инвестиционные компании, которые продают сложные финансовые продукты клиенту напрямую, без участника банка-агента, уже придерживаются аналогичных стандартов защиты прав и интересов клиентов».
Что было раньше
Половина обращений о продаже с мисселингом пришлась на май—июнь. Александр Румянцев поясняет, что в марте многие банки предлагали клиентам вклады с высоким процентом. В мае-июне люди забирали деньги с вкладов и искали новые варианты финансовых продуктов, в это время банки начали предлагать высокодоходные продукты под видом вкладов.
«Люди покупали такие инструменты, рассчитывая на хорошую прибыль, а уже дома, изучив досконально документы, осознавали, что эти продукты им не подходят. Мисселинг трудно доказать, так как, подписав договор, клиент юридически соглашается с его условиями. Поэтому Банк России разработал правила, которые будут стимулировать честные продажи и сделают мисселинг невыгодным для банков», — отметил Александр Румянцев.
Тамара Попова отмечает, что год назад Банк России уже сделал шаг по защите от мисселинга: внес изменения в Федеральный закон о банках и банковской деятельности, который потребовал от кредитных организаций письменно информировать клиентов о рисках и особенностях сложных продуктов. В январе прошлого года центральный банк оценил объем инвестиционных продуктов с «мутной структурой» в 600 млрд рублей.
Каких продуктов касаются новые правила
Новые правила распространяются на оформление инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), ценные бумаги, производные финансовые инструменты, индивидуальные пенсионные планы, а также услуги брокеров и доверительного управляющего.
Наиболее распространенными продуктами для продажи с мисселингом стали инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ). Больше половины обращений по стране связаны с недобросовестной продажей этих инструментов, сообщается в пресс-службе Сибирского ГУ Банка России.
«Страхование жизни в текущем году стало терять позиции драйвера страхового рынка. Согласно имеющихся данных мы видим падение уровня сборов — около 11% по сравнению с прошлым годом. Тем не менее доля сегмента в общем объеме рынка достаточно большая — около 25%. Инвестиционное страхование жизни занимает 30% от сборов. Последнее время значительно возрастали выплаты — это было связано с массовым окончанием договоров, сейчас, похоже, ситуация стабилизировалась. В данном виде есть клиенты, пострадавшие от заморозки вложений в иностранные ценные бумаги и перспективы там туманные. Российский фондовый рынок сейчас неоднозначен для инвестиций, поэтому дальнейший рост вложений в данный продукт, скорее всего, будет связан с наступлением стабилизации на рынках», — отмечает Эдуард Коложвари.