Кому нужны страховки в банках и как их избежать
Тему возможности отказа от страховки при оформлении кредита поднял эксперт проекта «За права заемщиков» регионального отделения ОНФ в Новосибирской области Антон Канунников.
Он напомнил, что в прошлом году Центробанк издал указ, согласно которому, страхователи могут воспользоваться «периодом охлаждения» (5 дней) и отказаться от страховки. Но, как отметил Канунников, «прописанное на бумаге не всегда работает».
Банки уходят от физлиц
Дело в том, что указ ЦБ распространяется только на договоры с физическими лицами. По словам эксперта, с учетом этого кредитным организациям стало важно обойти этот аспект.
«Теперь многие банки сами заключают договоры со страховыми компаниями, а заемщикам предлагают присоединиться к этим договорам коллективного страхования», — пояснил Канунников.
Размер страховки, который включается в саму сумму кредита, может быть довольно существенным.
Так, по оценке заместителя руководителя отдела новостроек агентства недвижимости «Жилфонд» Инны Тереховой, при сумме ипотечного кредита в 2 млн. руб и сроке в 15 лет размер страховки на год составит 12-15 тысяч рублей
Канунников подтверждает, что страхование в банке увеличивает стоимость кредита, а правила страхования составлены таким образом, что получить выплату по страховому случаю невозможно.
«Страховщики, работая через банк, формируют свое предложение по принципу безубыточности. Сумма комиссии за присоединение к договору коллективного страхования включается в сумму кредита, и на нее начисляются проценты, предусмотренные кредитным договором. В результате рост объема выплат по кредиту для заемщика может стать очень существенным», — сказал Канунников.
Руководитель проекта «За права заемщиков» Виктор Климов отметил, что страхование заемщиков часто происходит не на добровольной основе и кредиторы попросту навязывают эту услугу.
«А главное нарушение прав потребителя в том, что после добровольного подключения к программе коллективного страхования возврат страховки или комиссии для заемщика невозможен, — предупреждает Канунников. — Это при том что банк не всегда сообщает своему клиенту, по какой программе его страхуют. Регулятору необходимо внимательно изучить действия банков, тем более жалобы от заемщиков уже поступают», — отметил он.
Деньги можно вернуть
Специалист по ипотечному страхования Федеральной риелторской компании «ЭТАЖИ» в Новосибирске Анна Ченцова сообщила РБК Новосибирск, что деньги за страховку вполне возможно получить обратно, расторгнув договор.
«Какие-то компании возвращают половину, кто-то — основную, у каждого по-разному. Банк увеличивает ставку при расторжении договора страхования. Например, один банк пересматривает ставку 2 раза в год, а у кого-то увеличение со следующего месяца», — объяснила Ченцова.
Нет страховки — растет ставка
Даже при возврате стоимости страховки через суд или без него, условия кредитного договора делают этот шаг экономически бессмысленным. Так, Ченцова подтвердила, что процентная ставка при наличии страховки всегда снижается.
«Это требование есть практически у любого банка. В кредитном договоре прописано, что постфактум банк может увеличивать ставку, если заемщик не продлевает договор страхования», — сказала эксперт. «Банк в праве пересмотреть размер процентной ставки, поскольку условия изменились, — говорит Терехова. — Насколько ставка будет увеличена — это уже зависит от банка».
Управляющий новосибирским филиалом банка «Открытие» Ирина Демчук отметила, что страхование — добровольное дело. По ее словам, за последние годы многие клиенты доказали это через суд.
«Страхование — это снижение риска, поэтому если не будет страхования, ставка будет, конечно выше. Примеров много ухода из жизни собственников, разделения имущества между супругами. Поэтому вопросы действительно всегда вызывают споры, так как это дополнительные расходы», — сказала она.
«Целесообразность такой экономии весьма сомнительна», — уверена Терехова. — Отказываясь от страховки, заемщики не только платят более высокий процент по кредиту, но и остаются без каких-либо гарантий в случае внезапной потери здоровья и трудоспособности»
Слова экспертов о пользе получения страховки подтверждаются на практике. Например, недавно филиал РОСГОССТРАХа в Новосибирской области выплатил кредит за заемщика, который после перенесенного инфаркта миокарда стал инвалидом 2 группы. Размер выплаты банку превысил 1 млн рублей.
«Очень часто клиенты недооценивают все преимущества страхования по ипотечному кредитованию, стараясь сэкономить на условиях договора и сделать его максимально «урезанным», — рассказал директор филиала РОСГОССТРАХ в Новосибирске Артем Сычев. Он подчеркнул, что полноценный договор может стать своего рода «подушкой безопасности» в трудных жизненных ситуациях.