Финансисты оценили риски роста активности «черных» кредиторов
Из-за очередного витка усиления требований к заемщикам и новым ограничениям регулятора МФО вынуждены ужесточать риск-политику, поэтому часть заемщиков останется без возможности получения заемных средств и будет вынуждена обратиться за деньгами в том числе и к «черным» кредиторам, отмечают опрошенные участники рынка.
В 2023 году заработал новый инструмент — макропруденциальные лимиты (МПЛ) — Банка России для снижения роста закредитованности граждан. Это механизм вводит количественные ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузкой. Чем выше уровень долговой нагрузки клиента, тем больше нагрузка на капитал кредитора.
С 1 июля 2023 года максимальная дневная ставка снизится с 1% (365% годовых) до 0,8% (292% годовых). Кроме того, проценты, неустойки (штрафы, пени) и иные начисления не могут превышать сам долг более чем в 1,3 раза. После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.
За первые три месяца 2023 года в Сибирском федеральном округе эксперты Банка России выявили 54 нелегальных участника финансового рынка. Это в два раза больше, чем за аналогичный период 2022 года. В целом по России в 2022 году Центробанк выявил почти 5 тыс. нелегальных участников финансового рынка. Среди них 1722 черных кредитора.
Кто такие «черные» кредиторы
Банковский и микрофинансовый рынки регулируются Центральным банком РФ, а легальные игроки должны иметь лицензию на осуществление деятельности, или, как в случае с микрофинансовыми организациями (МФО), компании должны входить в специальный государственный реестр.
«Игроки рынка МФО соблюдают законодательство РФ, а за нарушение прав заемщика при возврате долга положены высокие штрафы и даже уголовное наказание. Многочисленные нарушения грозят МФО не только штрафами, но и исключением из государственного реестра и, как следствие, — невозможностью заниматься деятельностью на законных основаниях», — поясняет генеральный директор МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов «ВебЗайм») Павел Волков.
Также существует теневой рынок займов. Такой деятельностью занимаются компании, которые не получили разрешения ЦБ РФ, поэтому они не подчиняются требованиям регулятора и зачастую устанавливают свои правила по выдаче займов.
Директор по безопасности ГК Eqvanta, председатель комитета по безопасности СРО МиР Антон Грунтов рассказал, что риски при обращении к услугам «нелегалов» достаточно объемны по своему масштабу, начиная от «бесконечной процентной кабалы» до отъема жилья и другого имущества заемщиков, несоизмеримого по размерам с ранее полученным займом. Это обеспечивается крайне жестким взысканием: психологическим давлением на заемщика и его окружения, физической расправой с имуществом должника, с ним самим или его близкими.
«Черные» кредиторы — это уже изначально преступники, потому что вся их деятельность незаконна. Они это знают, и поэтому для них нет каких-либо законных ограничений», — пояснил эксперт.
Он выделяет среди «черных» кредиторов две группы: первые — это те, кто ранее работал в рамках правового поля, а за нарушения был исключен регулятором из числа легальных финансовых организаций, но работу на финансовом рынке продолжил. Вторая категория — это те, кто никогда не работал легально и строил взаимоотношения с заемщиками так, как считал нужным, не учитывая рамки закона.
Почему есть риски роста активности «черных» кредиторов
«Как правило, люди обращаются в МФО, чтобы решить насущные финансовые вопросы. Поэтому риск действительно есть, что часть заемщиков, особенно люди с высоким показателем долговой нагрузки, не получив нужную сумму, пойдут к «черным» кредиторам. Это тревожный тренд, и очень хотелось бы его избежать», — отметил генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.
Директор по безопасности ГК Eqvanta, председатель комитета по безопасности СРО МиР Антон Грунтов рассказал, что распространена ситуация, когда «черные» кредиторы могу маскироваться под легальные МФО, иногда незаконно используя их бренды, либо маскируя свои рекламные посты под одинаковую с ними цветовую гамму, схожую графику и названия.
Генеральный директор МФК «Саммит (Summit Group) Алексей Имховик уверен, что в России необходимо дальнейшее совершенствование регуляторики. «Для соблюдения баланса интересов на рынке микрокредитования и для дальнейшего развития отрасли необходимо также усиливать законодательство в части ответственности за нелегальное кредитование», — считает Имховик.
Как новые ограничения Банка России влияют на рынок микрозаймов — в материале РБК Новосибирск