Эксперты оценили последствия снижения максимальных ставок по микрозаймам
Предельная ставка по потребительским кредитам и займам в России может быть снижена с 1% до 0,5% в день. Такая возможность обсуждается в Госдуме. Данную информацию РБК подтвердили два источника, участвующие в обсуждении соответствующего законопроекта.
РБК Новосибирск узнал у экспертов, каковы последствия такого решения.
Людмила Бородина, операционный директор ООО МФК «Джой Мани»:
— Последние годы в Госдуму поступают предложения тем или иным образом ограничить стоимость выдаваемых потребительских займов. В конце 2021 был анонсирован очередной пакет запретительных инициатив, среди которых были ограничение ставки до 0,8% в день и одновременно ограничение доли в портфеле заемщиков с высоким показателем уровня долговой нагрузки в 35%, через использование механизма макропруденциальных лимитов. Кроме того рассматривается фактический запрет кросс-продаж через включение в ПСК по займу всей стоимости сопутствующих услуг.
Власти действительно рассматривают различные варианты снижения той закредитованности населения, которую видно и можно измерить. Звучат варианты ограничить ставку до 0,5%, но прекратить дальнейшее ужесточение регулирования уровня долговой нагрузки.
Так или иначе, не имея безграничных запасов ликвидности и, соблюдая обязательные требования по снижению ставки, микрофинансовые организации будут вынуждены работать с более качественным портфелем и ограничить выдачи наименее надежным и закредитованым клиентам.
Как следствие, часть игроков рынка его вынуждена покинет, а часть клиентской базы не сможет найти удовлетворения спроса на рынке легальных предложений из-за уже упомянутых макропруденциальных ограничений. Можно предположить что подобные отношения между кредиторами и заемщиками окажутся вне правового поля, где уровень долговой нагрузки, как и методы взыскания, контролировать невозможно.
Ирина Газизулина, кандидат экономических наук, доцент:
— Предложение о снижении предельного уровня процентной ставки до 0,5% в день, в сравнении с действующими ставками банков, и в этом случае будут оставаться в десятки раз выше.
Принимаемые Банком России меры по упорядочению работы МФО в сфере кредитования, через ограничение процентных ставок, ужесточение скоринговых моделей, установления лимитов на отдельные виды операций и возможного требования по расчету показателей долговой нагрузки, приводят, в конечном счете к уходу с рынка неэффективных МФО и концентрации деятельности в руках крупных участников.
По оценке Банка России, МФО активно повышают доходность своего бизнеса (более 10%) от продажи дополнительных услуг: страхования, смс-информирования и прочих доходов. Они активно осваивают онлайн-кредитование.
В целом, на мой взгляд, предложение об установлении ограничения на процентную ставку по микрокредитам МФО до 0,5% в день можно считать своевременным, отражающим тенденцию развития кредитного рынка и соответствующим духу времени и цели Банка России по упорядочению деятельности МФО.
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР», президент СРО «НАПКА»:
— Если ставка будет иметь такое ограничение в ближайшие сроки, для многих из тех, кому банки не готовы предоставлять кредиты, не будет возможности получить в долг и у МФО. Столь быстрое снижение максимального размера процентной ставки (до 0.5% в день) на руку только «черному» рынку. И потребители, и поднадзорные Банку России финансовые институты проиграют в таком случае неподнадзорным организациям.
Ставки определяются стоимостью фондирования, привлечения клиентов, возможными потерями и ожидаемой доходностью. Все эти параметры зависят от той бизнес-модели, которая «в работе» у финансового института. И если бизнес-модель позволяет выдавать займы по ставке ниже 0.5%, то такие ставки можно найти на рынке микрофинансирования и сейчас в так называемых залоговых займах.
Но так как основной спрос на услуги МФО предъявляют сегменты, в которых высоки возможные потери из-за дефолтности, это будет означать для бизнеса лишь отсечение наиболее рискованных клиентов.
Большая часть МФО прошли через этот урок в 2020 году, резко сократив выдачи таким клиентам во время локдауна и сохранив приемлемую доходность.
Следите за деловыми новостями в Telegram-канале РБК Новосибирск